最近經常有人諮詢民間借貸是否會涉嫌犯罪的問題，按老百姓的普通想法，親朋好友間的借款是生活中司空見慣的問題，對於該生活中常見的問題，怎麼會違法呢？經溝通，之所以產生該問題，主要是因為普通公眾對最近最高院發佈的一則司法文件的片面理解。今天，筆者對常見的諮詢問題作簡單的梳理，以便澄清普通公眾的相關誤區。
一、該司法文件是什麼？
最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部2019年10月21日印發了《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知，該通知於發佈當日生效，以下簡稱：《通知》。
最高人民法院的通知
二、該《通知》關注的重點是什麼？何為非法放貸？
該司法文件的重點是規定借貸關係在何種情況下構成犯罪的問題，即在符合“非法放貸且情節嚴重”等條件下，才可能會涉嫌犯罪，對於老百姓間非以營利為目的的借款，屬於生活中的民事自由行為，在沒有其他違法行為的情況下，並不必然構成犯罪。
根據該司法文件，非法放貸是指違反相關法律、法規的規定，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序的行為。其中經常性地向社會不特定對象發放貸款是指：在2年內向不特定多數人（包括單位或個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。
三、根據該《通知》的規定，非法放貸行為只有在情節嚴重，或特別嚴重的情況下，才構成非法經營罪。那麼為何情節嚴重？或情節特別嚴重呢？
（一）以“放貸利率、累計放貸數額、累計違法所得數額、放貸人數、是否造成嚴重人身傷害”等因素認定。
情節嚴重、特別嚴重的考慮因素
（二）2年內因非法放貸被行政處罰2次，或以72%年利率（6分/月）非法放貸10次的，按上述相應數額、數量的80%認定。
（三）黑惡勢力非法放貸的，按上述（一）中相應數額、數量的50%認定。黑惡勢力非法放貸的且同時符合上述（一）（二）情形的，按像相應數額、數量的40%計算。
四、向親朋好友或單位內部人員等特定對象出借資金，是否構成非法經營罪？
如前所述，違法相關法律法規的規定，以營利為目的，向不特定多數人以借款或其它名義出借資金、擾亂金融市場秩序的行為構成非法放貸。非法放貸行為情節嚴重或特別嚴重的情況下，才以非法經營罪定罪處罰。但對於老百姓間非以營利為目的的借款，屬於生活中的民事自由行為，在沒有其他違法行為的情況下，並不必然構成犯罪。但該規定並不是絕對的，如果出現以特定人員借款為方式或手段，變相實現向不特定人非法放貸目的的，仍構成非法經營罪。該情形包括：
1、通過親友、單位內部人員等特定對象向不特定對象發放貸款的。
2、以發放貸款為目的，將社會人員吸收為單位內部人員，並向其發放貸款的。
3、向社會公開宣傳，同時向不特定多人和親友、單位內部人員等特定對象發放貸款的。
四、以低於年36%的年利率（3分/月）向不特定人放貸，但變相以介紹費、諮詢費、管理費收取費用的，還會構成該《通知》中的犯罪嗎？
變相收取的費用，除本金之外，其他部分金額總額與實際放貸利率之和大約36%年利率的，且具有嚴重情節的，仍構成非法經營罪。該《通知》明確規定：“對於法放貸數額應當以實際出借給借款人的本金金額認定。非法放貸行為人以介紹費、諮詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息的，相關數額在計算實際年利率時均應計入。非法放貸行為人實際收取的除本金之外的全部財物，均應計入違法所得。”
該《通知》顯示了國家嚴厲打擊非法放貸行為的嚴厲態度和措施，金融行業雖然利潤豐厚，但也需在法律的框架內經營，“天網恢恢、疏而不漏”，且勿抱有僥倖心理。即使個人借貸行為，也要簽署完善的法律文件，以免自身利益受損。常見的法律文件包括：借款合同、擔保合同、保證合同、借條、收據等，如有不清楚之處或需要該法律文件的，可私信筆者。
