前一陣子有個新聞刷屏了——養老金精算報告指出，2035年養老金累計結餘將被耗盡，作為90後瞬間就覺得不好了：讀書的時候是各種教材考制改革的白老鼠，工作的時候被告知延遲退休，好不容易熬到退休可能國家沒錢給我養老了？！相關的文章在社群、知乎滿屏散開拼成了大寫的焦慮。雖然後來人社局出來闢謠，但是妮蔻為了以後過上體面的退休生活，開始琢磨怎麼讓自己的財富保值又增值了！
關於財富增值是個大課題，今天只說定投，不涉及任何投資建議！
為什麼是基金？
為什麼是基金而不是各種寶（餘*寶、理財通、*東金融）存款、債券、股票或者是P2P呢？在我看來，投資有三個重要因素，第一個是流動性、第二個是收益、第三個是風險。流動性好理解，要用錢的時候能不能馬上取出；收益是同樣十萬塊放一年，利息能有多高；風險就是本金可能遭受永久損失的可能性。我列了個表↓
以貓主子舉例：招財剛畢業，過年紅包、零花錢加上實習補貼，一共存下3萬小魚乾，明年旅遊要用掉1萬小魚乾。剩下2萬預計很長時間都不會花掉，那麼招財把剩下的小魚乾放在哪裡才能保證不被通脹怪吃掉又能增值呢？
首先，3萬的達不到20萬、100萬的門檻，所以大額存單、信託pass；其次，1萬確定明年要用，所以銀行定期、債券pass；第三，招財是個風險厭惡者，多賺1000不太開心太久，虧損就會睡不著，所以股票、P2P pass。那隻剩下寶寶類產品和基金了，基金除了流動性沒有各種寶高以外，其他都完爆各種寶，是不是把3萬都放進去就萬事大吉呢？當然不，睜大眼睛看基金後面的備註，長期持有情況下。長期持有意味著1年以上，明年就要用錢，萬一那個時候市場不理想，基金虧著，贖回就是割肉虧損了。要是3萬全部放在各種寶裡面了？年化收益才2%+，跑不贏二師兄。
建議做法是：有明確短期使用的1萬放進各種寶裡，雖然利率低，蚊子腿也是肉。另外2萬放到基金裡面，讓時間跟市場帶她飛！
基金怎麼買
決定要投資基金，該怎麼買呢？常見渠道有3種，第一是銀行；第二是基金公司；第三是平臺（比如天天基金、支付寶、微信理財通等）。我自己在用第三種，因為買入基金都要需要繳納申購費。銀行費率不打折1.5%，而基金公司跟平臺渠道大部分都是一折只收0.15%。用某一公司的app，就只能買那家公司的基金，選擇面小，所以銷售基金的平臺，既可以節省費率，又有更大的產品挑選空間。申購費跟買基金有什麼關係，簡單數學題：買1000基金，銀行要交10000*1.5%=15，另外兩種渠道只要給1.5塊，看著差距不大，如果把基數變成1000000就是1500跟150，這些差額拿來買多點份額，賺到就是利潤啦！渠道搞定了，基金要怎麼選？
Excel選基大法
這種方法是臺灣基金教母，暢銷書《買基金為自己加薪》作者蕭碧燕女士發明的，據說她從1994年定投基金以來，從來沒有虧過一分錢。方法很簡單，打開一個基金網站（晨星或者天天基金網），選擇你想投的基金類型，比如股票型、混合型、債券型。選好以後看近3年來業績排名最高的300只基金，降序複製貼到excel裡面。
從300只裡面選近2年排名降序，挑200只再貼到下一個sheet；近1年降序挑100只，近6個月降序挑50只，近3個月降序挑30只，近1個月降序挑10只。3分鐘後，你的excel裡面就剩下10只基金，就可以作為你的投資標的啦~Excel盲選基金實操一遍，你心滿意足地在平臺上開始投資。1年後，你在知乎上寫下這樣的提問↓
excel選基金的方法是否管用，見仁見智。想要選到靠譜的基金，個人覺得有三看：
一看成立時間：一般選擇成立5年或以上的，經歷過牛熊市的考驗還一直表現優秀的基金，才是真正的優秀。
二看基金經理：基金經理任職時間超過3年，業績表現不錯的大概率也會繼續不錯。我自己還會看經理管理的基金數量，管理3只跟30只基金，對於每隻基金的關注度肯定是不一樣的。比如：這位基金經理經驗豐富，專心管理的2只基金投資回報都很不錯。
三看基金持倉：適合定投的一般是股票基金跟混合基金。這裡有個持倉的概念。舉個例子：買行業主題基金，比如房地產，他們的持倉構成都是相似的，一起漲也一起跌，二選一就好。
基金選好了，購買策略↓
買基金最好的方式是採取定投：定時定額（例子：每月投2000塊，堅持10年）或者定時不定額（每個月都投，有錢多投，沒錢少投）。最好的轉賬時機是發工資當天，工資發了把錢轉進賬戶裡面，設置好定投時間，哪怕最後不賺不賠，就當強制儲蓄好了。
基金定投七大原則
以下幾個都是我踩過的坑也是被多次提醒的基本原則，遵循這些原則不一定賺錢，但一定不虧錢。
1、 不懂不投！重複三遍：不懂不投不懂不投不懂不投。買個菜都要貨比三家，聽老王說賺錢就all in，這妥妥就是韭菜氣質；
2、 收益越高風險越高。前面提到風險，風險承受能力跟個人收入、風險喜好度、年齡、職業、家庭階段等各種因素相關。只要你在平臺開戶，一般會有一個風險評測，請務必認真對待；
3、 拿長期不用的閒錢進行定投。不是所有錢都叫閒錢，投資理財的前提是要留一部分生活費或者應急，如果全部錢都定投，最近市道不好，基金跌了，但是急用錢，那隻能割肉離場，那就是實虧。賬戶上的浮盈浮虧都是數字，只有賣出去那一刻賺才是賺虧才是虧；
4、 分批定投越跌越買。曾經有理財經理給我介紹了一隻不錯的基金，我一次性買了3500，期待著能夠小賺一筆。結果買在山頂，跌了2個月沒忍住，就割肉賣了。基金定投最大的好處是分批進場可以降低投資成本，就是著名的微笑曲線。
比如基金淨值1塊的時候1000塊只能買1000份，當基金下跌到5毛的時候後，1000塊可以買2000份，這個時候你的平均成本就是：（1*1000+0.5*2000）/(1000+2000)=0.67，等基金再次上漲到1塊的時候，每份就賺了1-0.67=0.33元。
5、 沉得住氣，堅持定投。第一次試水虧錢，過了半年我不甘心又在年初買進了那隻基金，這次又很幸運地買在山頂。學會了微笑曲線我決定分批進場——4.17、4.23、4.30（我去，怎麼又開始跌？！不投了）6.23（終於漲回來了，果斷贖回，怎麼不是900？！）短時間內多次操作除了買入的時候需要給申購費用，賣出也要給手續費的！贖回時間越早，費率也越高↓
6、 會買的是徒弟會賣的是師父。投資市場變幻莫測，永遠不要想著買在谷低賣在山頂。做人不能太貪心，賬戶裡面的浮盈再高，一天不贖回，一天都有可能因為股市大跌而回吐盈利甚至虧損。所以設置好止盈點，到了就贖回，落袋為安。還是我說的那隻三進三出的基金↓
5月的時候買在低位，兩週定投一次，中間起起跌跌，9月大漲的時候全部賣出止盈了，贖回的錢繼續定投。後面還在漲，現在的持有成本比原來高，說不後悔是假的，決定以後都分批賣出，比如漲到20%的時候賣出20%，漲到25%的時候再賣出20%。
7、 紅利再投是個好東西。賺錢的基金有分紅，分紅方式有兩種，一種是現金分紅，一種是紅利再投。我一般選紅利再投，直接轉換成基金份額，少給一次手續費。
基金定投是我折騰了快一年覺得比較適合的增值方式，同時也放了一半在銀行做理財平衡風險。畢竟入市有風險，理財須謹慎！
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