驚了！揭底保險公司的定價秘密：為啥你買的保險那麼貴？
（文章來源：Dr大萌萌，2020.4.16）
保險的價格，經常把很多人繞暈~
有人堅信一分錢一分貨，覺得貴有貴的道理，價格便宜的不是保障不好就是理賠難——
嗯。。貴价保險就是奧迪？部分代理人帶著客戶一起翻車一起飛，看得萌主一臉黑人問號。。。
如果按照“貴有貴的道理”這個邏輯，全國近200家保險公司都可以歇著，只要把保險的價格都定到天價就可以了。奧迪算個啥，再怎麼樣也得特斯拉吧，最高檔定到神舟火箭檔，賣保險的賣出優越感，買保險的買得驕傲，你開心我開心，大家皆大歡喜~
嗯？？怎麼飄來一股韭菜的味道？？？
從業十年，萌主見過太多太多賣得貴但保障差的產品，不少人花大價錢想買豪車配置，結果上路才發現是人力三輪，保額過低都算小事，條款有坑甚至險種都買錯，那就不能忍了。
所以，閉著眼睛喊貴的就是好的，可能活生生被人賣了還替人家數錢。
那麼問題來了，不同保險公司的產品，為什麼價格可以天差萬別？差別到底在哪？？
01
保費=保障成本+運營成本+利潤
保障成本、運營成本和利潤越高，保險的價格也就越高。
首先是保障成本，大家可以理解為用來理賠的錢。
保障成本怎麼算，銀保監都是給了參考的。圖1
銀保監發佈重大疾病經驗發生率表和經驗生命表，無論哪家保險公司的保障成本都是按照這個來算的。
相似的保障，理賠的概率一樣，所以算出來的保障成本也都差不多。
所以，各家保險公司在保障成本上，其實拉不開什麼差距~
02
運營成本：天價廣告費是大頭
保障差不多，保費卻比別的產品一年貴上好幾千塊，運營成本可能是罪魁禍首。
運營成本，也就是撐起整個保險公司正常運轉的費用，包括管理費、廣告費、人員工資等。
各家保險公司的運營成本都不同。
舉個例子，如果一家保險公司在全國有很多分支機構，那麼就要承擔相應的運營支出。
10個服務網點和100個服務網點的運營成本肯定是不一樣的，後者肯定要高得多得多。
像現在很多互聯網保險公司all in 線上，就可以省下一大筆線下運營的費用。
還有一個非常重要的運營成本：廣告支出。
以下是2018年“老三家”保險公司的廣告宣傳費用表。圖2
無論是國壽、平安還是太保，一年光是廣告宣傳費就是十億元起步，掐指一算，老三家日均廣告宣傳費就達到了4929萬，每天甩甩手就是半個小目標~
平安更是一騎絕塵，一年光是廣告費支出就飆上百億，佔到老三家總和的66%，嗯，瑞思拜瑞思拜~
這筆廣告費分攤到每個客戶頭上，保險價格自然比較高。
03
預留利潤：讓你為品牌溢價買單
預留利潤，大家可以理解為保險公司想要的利潤多少。
舉個例子，如果保險公司想要10%的利潤，那麼就要在覆蓋成本的基礎上把價格定高，留出10%的利潤空間。
商業世界有商業世界的規則，上市保險公司肯定首先要對股東負責，爭取賺取最大利潤，所以非到萬不得已的時候，保險公司是不會降低利潤點的。
今年年初，X安董事長就在年度業績發佈會上說，“過去產品是從公司的角度出發，而不是客戶需求的角度出發”。
大家品~大家細品~就知道那些年買貴价保險多花的冤枉錢，最後都進了誰的口袋~~
附上2019年度壽險公司最新盈利榜。圖3
2019年度平安淨利潤為834.45億元，位居榜首，超出第二第三名的淨利潤的總和。
所以，做X安的股東，可能比做X安的客戶幸福多了~
所以差不多的保障，有的保險公司就比別人高出幾千塊，也就不奇怪了。
而且老幾家品牌大、名聲響，即使價格再高，也總有客戶心甘情願買單滴~
寫在最後
保障相似，各家保險公司的保障成本都差不多，但運營成本如廣告費、利潤，就直接拉開了價格的差距。
正如去飯店吃飯，我們支付的飯錢不單單是原材料的價格，還包括服務費，甚至是飯店的廣告費、裝修費等等。
如果就是想要“大品牌”、“宇宙500強”，就要做好支付品牌溢價的心理準備，因為的的確確價格比較高，而且保障未必比較好。
如果是土豪，請隨意~~
如果預算比較緊張，全家人也就一萬幾千的保險預算，或者對保險性價比有要求，那麼就要好好考慮，將錢重點花在保障責任上，畢竟省下來的錢多買點保障，或者加點保額它不香麼~
另外，大家也不必擔心便宜保險背後是小公司不靠譜，畢竟所有保險公司的註冊資本都是真金白銀，能入局的保險公司實力都不容小覷，大家大可以把心放在肚子裡~
而且，無論哪家保險公司的重疾險，都包含銀保監會規定的25種高發重大疾病，理賠標準也一樣，賠不賠看條款，不存在貴价保險就會理賠寬鬆的現象。
萌主也見過不少線下代理人會說，自家是大品牌，自己會長期跟進服務，只要出事就可以幫忙準備材料，貴點是正常的，等於買一個售後服務。
但實際上，沒有代理人可以承諾服務終身，萬一出險，報案准備材料就行。保險理賠速度也和公司大小沒有關係，如實告知，理賠材料符合要求，理賠速度都很快~
目前保險市場競爭激烈，很多保險公司為了獲得市場，願意在同等保障責任下做到價格更優，或者在同等價格下做到保障責任更全，大家完全可以從中挑選到合適的保險。
這算是目前行業給到大家的紅利，保障做足，保費也不貴，早買早保障，碰到合適的就趕緊下手吧~
圖1
圖2
圖3
