“您好！請問您家的房貸轉LPR了嗎？......”
嗨！有房貸的朋友們，最近是不是忽然接到隨州各大銀行的客服電話？
請注意！千萬不要以為是銀行要給你推銷產品，條件反射的直接掛掉。我建議你們看完此文再做決定，因為——此文價值“1個億”！
先從央行發佈的公告說起：自2020年3月1日起，所有基於舊基準利率浮動的貸款，都要進行一次轉換！俗稱“重籤貸款合同”。
也就是說，央行給了所有“房奴們”一次改變房貸的機會！
01.現階段隨州轉換的人多嗎？
近日，小編探訪隨州多家銀行發現：新政實施57天以來，轉換的客戶佔比不到一成。不少“房奴們”仍在觀望中！還有很多人，壓根不知道“房貸利率玩法變了”。
“轉換率不高是因為大部分房貸客戶都在觀望LPR報價走勢，同時，長達半年的轉換期也讓很多人並不急於辦理。”隨州工商銀行某客戶經理表示。
抱有觀望態度的人不在少數，在隨州東方家園購房的王女士說：“我的房貸是前年申請的，想先看看這幾個月LPR走勢，然後再決定選擇固定利率還是轉為LPR加減點浮動模式。”
02.所有人都必須轉換？
沒錯！無論新舊，哪怕你是七八年前買的房子；也無論你當時買房的利率是4.9%還是5.88%，亦或是6.125%......
只要你的房貸合同是“基準利率上浮XX%”而不是“LPR加點浮動”，都要進行轉換，這一政策是強制性的。
▲“老”房貸合同
WHAT？簽好的合同也能推翻作廢！你們是不是感覺有點懵逼有點上頭有點霸道？
不過，美股十天內能4次熔斷，美原油期貨能跌至-37.63美元，中國GDP能負增長-6.8%......我們一次又一次“見證歷史”，2020年還有什麼不可能？
早點適應新政策才是王道。現在，小編先給大家劃重點！
①轉換時間：2020年3月1日至2020年8月31日；
②轉換方式：手機銀行、短信銀行、智能櫃檯機、貸款服務行等線上線下皆可辦理；
③只有一次選擇權，轉了之後不能反悔：A、轉為LPR加點浮動利率；B、轉為固定利率不變；
④房貸已經還到最後一年，2020年12月31日前到期的不需要轉換；
⑤此次轉換包括公積金組合貸中的商業貸款，不包括公積金個人住房貸款。
▲隨州建設銀行、隨州交通銀行房貸利率轉換界面
03.固定利率和浮動利率二選一
這是央行出的一道不得不做的選擇題，而且機會只有一次，怎麼選？
選擇一，固定利率。 這個應該很好理解，就是在整個房貸週期內保持原來的利率不變，不受LPR利率變化影響。
以小編為例，2017年在隨州購房時是4.9%的利率，貸款20年；選擇固定利率，意味著剩下的17年房貸利率都是4.9%，月供不變。
選擇二，“LPR+加點”浮動利率。LPR是每月報價一次有浮動的，而加點基數=原合同利率-2019年12月5年期LPR4.8%（這個數值和公式都非常重要）。
請注意：加點基數確定後固定不變，也可以為負值（購房時利率打過折的）。
還是以小編為例，加點基數=4.9%-4.8%=0.1%，2021年的房貸利率=2020年12月LPR+0.1%。
假設2020年12月的LPR報價為4.55%-4.95%之間，選擇兩種轉換方式之後的利率，是這樣變化的。
可以發現，選擇轉換為LPR加點浮動之後，房貸利率既有可能漲，也有可能降，風險和機遇同時存在；而選擇轉換為固定利率之後，即失去了降息的可能，也迴避了漲息的風險。
問題來了，有的網友可能想說自己的房貸是4.9%的基準利率上浮20%或者30%該怎麼轉換計算？
以4.9%上浮20%計算，原貸款利率為4.9%*（1+20%）=5.88%，加點基數=5.88%-4.8%=1.08%；這個1.08%就是固定值。
假設2020年12月LPR報價為5.0%，2021年的房貸利率就是5.0%+1.08%=6.08%；轉換後利率比原貸款利率高。
綜上，轉換後究竟划算不划算，主要看未來LPR利率是漲是降。LPR高於4.8%轉換就虧了，低於4.8%轉換就賺了，有點“搏一搏”的意思！
04.LPR利率歷史走勢
2020年4月20日，央行公佈貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。這是自去年8月LPR改革以來，降幅最大的一次。
截止目前，1年期LPR調整了四次，累計下調40個基點，而跟房貸掛鉤的5年期LPR調整了三次，累計下調20個基點 。
什麼概念？貸款100萬，期限30年，利息每下調5個基點（0.05%），月供大約可以少還31元。相當於白撿了一斤豬肉，20個基點，就是4斤豬肉.....
道理就是這麼個道理。愛冒險的，轉浮動利率，或許“能搏個幾斤豬肉”，或許“賠上幾斤豬肉”。不愛冒險的，轉固定利率，雖然以後得花錢去菜市場買豬肉，起碼躲避了風險。
05.未來LPR還會再下調嗎？
有業內人士指出：在當前全球經濟急劇下跌的背景之下，貨幣寬鬆是趨勢，LPR利率向下也是趨勢。
目前，很多歐美國家已經進入負利率時代。回顧中國近20年的房貸利率，從10年左右的7%到如今的5%，利率持續走低可能是未來5~6年的大勢所趨。
至於，未來20年LPR的走勢會是什麼樣，這個還真不好說！
離央行規定的轉換時間只剩下4個月了，小編建議大家儘早做選擇。因為不排除過了“自行選擇期”，銀行直接進行“批量轉換”操作，統一調整為LPR或者固定利率。
那麼，你認為轉LPR划算還是固定利率划算？歡迎評論下方留言討論！
