作為一個普通老百姓，面對市面上那些眼花繚亂的保險產品，總是難免會疑惑，兩款看起來差不多的產品為什麼價格差異那麼大。
是不是貴的那個要好一點？便宜的是不是有什麼貓膩在裡面？
畢竟一分價錢一分貨這個購物理念在我們心中是根深蒂固的，對貴的東西總是有一種莫名的信任，它敢賣這麼貴，肯定是有它的道理的！（買保險跟買普通商品的區別以後再講）
沒錯，保險產品的價格都不是隨隨便便就定下來的，不是保險公司想賣多少就是多少，貴或者便宜都是有道理的，因為保費定價是由精算師算出來的。
精算從當年英國佬威廉摩根開啟以來經歷了4個世紀，已經是非常精密的一門學問了，國內精算師證書是最難考的證書，沒有之一。
既然這麼難考，含金量這麼高，自然是不能白費心血考這個證書對吧，所以保費肯定也不是精算師們一拍腦門就隨便定的。
那保險到底是怎麼定價的呢？我們來看下這個圖：
總保費就是保險產品總的一個保費，【總保費=純保費+附加保費】。
我們可以簡單理解成：純保費就是保被保人的風險，純粹給到被保人的部分；附加保費那就是給保險公司的部分，包括各種費用成本和利潤。
也就是說保險公司所收取的保費既要保證將來被保人出險了有足夠的錢賠付，還要保證有足夠的錢來維持自己的經營。
不管是保障型保險還是理財型保險都是按照這個方式定價的哦。
1、純保費
那我們來看下純保費的組成結構，【純保費=風險保費+儲蓄保費】。
這裡就要先了解一下保險的基本運作思路了，比如我是保險公司，我預測1年後要給小王賠付105萬，那我需要現在就找他收取105萬的保費嗎？
自然是不用吧，買保險就是為了用較低的保費撬動更高的保費，不然保險的槓桿在哪兒？
小王自己有105萬了，還找我幹嘛，自己把錢存起來還能賺點收益，它不香麼？
貨幣是有時間價值的，我只需要根據我的運作能力和可能賠付的時間，收一個現值就夠了。
我知道自己一年後要賠105萬，但我只需要收100萬，這一年我拿這100萬去投資，收益率5%，到期正好有105萬可以賠付給小王。
我不需要準備這105萬（保額），而是先收取少的100萬（保費），有個5%的預定利率可以給到被保人，這就是保險最基礎的一個運作思路。
所以，假如我預測50年後要賠你50萬，其實不需要現在就準備50萬呀，只需要收你一點點保費，那這一點點保費和大家所有人的一點點保費去運作，到期可以擁有50萬賠你。
這收你的一點點，專門針對你賠付風險的保費，就是【風險保費】！
我的運作能力我大概是清楚的，至於被保人什麼時候可能發生理賠事件，這就需要大數據統計了。
不同年齡段、不同性別、不同身體健康狀況的人可能發生理賠的概率是不同的。
這就是為什麼年齡越大保費越貴，因為我沒有足夠長的時間去運作這筆錢，只能先多收你點保費，保證到時候我能有錢賠給你啊，不然我不就賠錢了麼，我又不傻。
至於男性保費普遍比女性保費高，也是因為大數據根據歷年來男性的生病概率、平均壽命計算而來，男性平均壽命比女性短、不良嗜好多、理賠風險高，所以價格會稍高一點。
不同身體狀況的人理賠風險也不一樣，這就是健康告知的作用了。
身體健康的人自然可以隨便投，未來理賠概率會稍微低一點嘛。身體有小問題，但是能通過智能核保的人，保司經過風險評估覺得風險在可承受範圍內，有可能以標準體投保，也就是保費跟正常體一樣，如果風險大，有可能加費承保或者直接拒保。
其實這也是可以理解的，保險公司畢竟不是慈善機構，明知道你身體已經不健康了，理賠風險大，還不多收你點錢或者拒保，那不就成了冤大頭麼。
為什麼我們常說買保險要趁早，當下就去做，因為當下是你年齡最小，身體最健康的時候，可以用較低的保費就買到較高的保障，等過幾年歲數大了，身體不健康了，想買都買不了，即便買到了，槓桿也低。
有人可能會擔心，萬一以後真出險了，保險公司賠不起怎麼辦？
這一點是不用擔心的，我國是有保險準備金制度的，
也就是說保險公司每賣出一份保單，就要將其中的【風險保費】提取出來，作為保險準備金，這部分錢是不可以隨便用的，為了保證以後保司能有足夠的錢賠付給被保人。而另一個【儲蓄保費】，不針對你的風險，而是針對退保和理財儲蓄增值的部分，也就是保司按照預定利率投資所產生的保單的現金價值，比如兩全、返還型保險定價裡很大一部分就是【儲蓄保費】。
打個比方，兩份保險，得重疾賠付的都是一毛一樣的，但是前者是純重疾險，後者是返還型重疾險，滿期返還保費，那麼他們的純保費都等於危險保費+儲蓄保費。
同一個人，無論他買的哪款重疾險，他可能生病的概率都是一樣的吧，不可能因為保險不同而影響他的生病概率，那風險保費就是一樣的。
那麼返還型保險跟純保障型保險保費的巨大差別，是不是就在於【儲蓄保費】 了呢？
純保障型保險需要的儲蓄保費少，返還型保險需要的儲蓄保費多，因為滿期要返還保費嘛，自然是要多收你很多錢才能有錢返還給你呀，任何保費的收取都是有道理的。
很多人在投保時，代理人一說xx產品又能存錢又能保障，有病治病，沒病返錢，相當於免費得了幾十萬的保障。
還有各種年金、生存金、滿期金、祝壽金之類的唬得你一愣一愣的，心裡一激動，還有這等好事兒，我沒有任何損失就得到了保障，趕緊買它！誰不買誰就虧！
那我們不妨思考一下，我們買純保障型保險，到期不返本，沒生病的話這筆錢就消費掉了，真的虧了麼？難道買返還型保險就不虧了？
其實兩種保險，不管你買哪種，都是必須消費掉這危險保費的呀！
反而後者還要你多交錢才能給你返本，返還的保費又跑不過通脹，不是更虧麼？
永遠要記住，羊毛出在羊身上，返的錢還是你自己多交的那部分錢，你現在多交了錢，幾十年後再返給你，數字一樣，購買力還能一樣麼？這中間的時間成本你考慮了麼？
所以，買保險一定要分清楚，要麼純保障，要麼純理財，不要想著又有保障又能理財，樣樣通只能樣樣不精，這世上沒有兩全其美的事兒。
2、附加保費
講完了【純保費=風險保費+儲蓄保費】，那我們再來看下【附加保費=渠道費用+運營成本+預計利潤】。
附加保費其實很好理解，就是保險公司維持日常運營所需要的費用成本、利潤以及其他附加費用，這部分完全是由保險公司自己規定的。
那其中最大頭的，就是運營成本，也就是公司經營所需要的費用，包括管理費用、薪酬福利、財務成本、稅收、廣告等一切運營費用。
說到這裡，我們可以想一下，為什麼知名大公司的保險那麼貴？
我們可以看下四大上市險企近8年來的廣告費用：
從圖片中我們可以看到，歷年來平安的廣告宣傳費用都是最高的，而且高的不是一點點，是別家的幾倍之多。
四大險企日均廣告費用4991萬元，平安自己就佔了3257萬元。
每天花費三千多萬廣告費，每天啊，小老百姓得幾輩子才能掙這麼多錢？而它每天都要花這麼多，簡直就是燒錢嘛！
這天價的廣告費誰來買單呢？
還是那句話“羊毛出在羊身上“，這些在精算師給保險定價時都算進保費裡面的。
我們辛辛苦苦賺的血汗錢，拿去交了保費，一大部分都變成了廣告費，保司拿著這些錢去肆無忌憚的打廣告，去提升自己的知名度，去提升業績，走到哪兒都能看到它的招牌和廣告。
耳濡目染之下，我們以為它就是大公司，是最靠譜的，其他沒見過的都是小公司不靠譜的，提起它心裡就莫名的信任。
但是，你買了它的產品，它賺了錢，跟你有半毛錢關係嗎？它會因為你窮，就在你需要理賠時多賠你點錢嗎？不可能！
保額賠付都是以合同為準的，管它是哪家公司，合同裡寫了多少就是多少，無論多大的公司也不會多賠，無論多小的公司也不會少賠，一切以合同為準。
知名度都是靠錢堆積起來的，知名度高自然廣告費打得多，而這些成本都是必須算進營運成本里面的，但對我們的好處，又在哪呢？
所以說，知名度是需要理性對待的，不能衝著名氣大就盲目購買。
除了廣告費外，大公司還要在全國各地遍佈分支機構，養大量的代理人，維護和培訓人員的費用，分支公司、營業部的場地、水電費用，都是需要算進營運成本里面的，哪一項費用不是從你這隻羊身上薅下來的？
當然，所有保險產品都需要從羊身上薅羊毛，只不過有的薅的少，我們還能承受，有的薅多了，羊就禿了。
為什麼有些產品那麼貴，你懂了嗎？
