一夜之間90後掉完頭髮又開始鬧出家，80後病不起、不能死。佛系思想佔領金融圈：佛系炒股，佛系買基金，當然還有佛系投保的。
說起來買保險的確很佛性，塞翁失馬焉知非福，雖然大家都希望用不上，但不買總是擔心，你若安好，保險便備胎到老。
30-40歲是事業的上升期，作為家庭支柱上有老下有小，家庭責任重大。在家庭資產配置中，適當配置人身保障產品，不論命運的怎麼改變都能讓我們安心的走下去。今天來討論下這類人群應該如何選購純保障的人身險產品。
一、投保思路和需考慮的因素
完整的人身保障：醫療險+意外險+重疾險+壽險。
哪些需要買，買多少，哪個產品合適，就要具體看個人情況和家庭需求：
1. 是否有子女撫養和父母贍養責任？
——影響壽險、意外險保額
2. 家庭資產負債表情況如何？是否有負債（房貸、車貸等）？
——影響保額，壽險、意外險一般應為年收入的5-10倍，確保覆蓋家庭現有的負債，並能維持整個家庭5年左右的開支。
3. 身體是否健康（是否吸菸飲酒，是否有乙肝、脂肪肝、甲狀腺等）？
——這會影響具體產品選擇，注意閱讀健康告知要求，如實告知。
消費型保險和返還型保險：
消費型即如在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費；返還型可以保證在不出險的情況下全額拿回保費，並獲得一定的利息收入。返還型佔用資金多，保費高。買保險核心是“保”，沒配齊人身保障前不建議考慮返還型產品。
二、案例分析：哪些產品值得考慮？
為方便理解，我們假定一個二線城市家庭結構的案例，家庭成員均有醫保：
則對應的保險配置方案大致如下：
1. 醫療險：
補充自費藥、進口藥等醫保外支出；考慮到小孩生病幾率更大，加一份住院險，補充萬元以下的報銷需求。
2. 重疾險：
康惠保是目前重疾保障性價比最高的產品，重疾治療至少30萬起，丈夫收入更高，保額選50萬。孩子的重疾險選擇大黃蜂少兒重疾，保障全面且價格較低（希望給孩子終身保障的話，也可以用康惠保替換）。
3. 意外險：
丈夫是收入主力，按照收入的5倍，選擇100萬的意外險，附加5萬元的意外醫療；妻子選費用最低的50萬保額意外險。
4. 壽險：
壽險保額需覆蓋負債和未來5年家庭開支。案例中家庭負債+5年收入開支+孩子教育是180萬。
以上，年總保費支出佔家庭收入的5%-10%都是合理的。
通過這個案例大家更好理解30-40歲人群該如何投保，具體保額、保費定多少隻是一個參考，可以根據實際情況來選擇。
80後、90後投保核心建議：
1. 保障是第一位的，投資與保障要分開；投保順序先家長後孩子，家長的保障要做足。
2. 意外險和壽險涉及身故、全殘責任，保額多少參照這指標：5-10年收入，5年左右的家庭支出以及當前家庭負債。
3. 重疾險保額30萬起步，往上添多少看預期的收入損失。
4. 長期險繳納年限越長槓桿越高
