在這個世界上更多的就是像你我一樣的普通上班族。收入有限，責任無限。這時候怎麼選擇保險呢？
一、需不需要保險
從轉移風險的角度，越是收入不高，越需要保險。生病了，收入中斷，醫療費需要30萬，那靠誰呢？
靠另一半，你生病了，他（她）心理上擔心你，行動上請假照顧你，請假了還得扣工資。因為愛你，他每天在醫院陪護，任勞任怨，捨得再給他施加金錢壓力嗎？
靠兄弟姐妹，他們也有自己的家庭，親兄妹表兄妹能拿出3萬，他說哥你拿去用，不要還，這已經足夠你心裡暖暖的。30萬都壓他們身上，也很難。
靠父母，父母自己也年紀大了，這輩子把孩子拉扯大，盡力給孩子買房。有些老人家不閒著，還在種菜種糧，他們老了，想著趁著能動，種種菜，不僅省錢，孩子回來給他們帶點回去，也想給孩子省錢。為你考慮了一輩子，讓他們拿出本來養老的錢，你於心不忍吧。
靠朋友，水滴籌上朋友們的募集，大家看過吧，自己也捐過吧，大部分人是捐10塊～100塊，偶有500塊，1000塊的。你要說上千，一個頁面滑下來，極少極少，如果有那是你朋友慷慨，沒有也很正常。
如果病的很嚴重，家裡拿不出30萬，你可能都會說，娃要讀書，我就不醫了。
這個三十萬，讓你痛苦、糾結、難受，休息不好。但你如果每年只要幾千保費就能撬動。真的有那麼一天，拿到30萬，給醫院，好好配合醫生護士，老婆或老公身體累了，請一個護工守夜。手術好了，30萬沒用完，剩下的錢作為回家的營養費和護理費，保險當然很需要。
二、怎麼買保險
先買意外險，意外險是所有保險產品中，槓桿最高的產品，幾百塊錢就可以撬動幾十萬上百萬的槓桿。
不僅保身故全殘，小的磕碰導致的門診住院也是理賠的。這裡你要注意看一個點，產品是不是有免賠額。
什麼是免賠額，用大白話講就是超過x元開始賠的這個限額。如果你意外燒燙傷，在二級或二級以上公立醫院花了2000元，都在保障範圍內，免賠額是200元，那給你的就是2000元➖200元，1800元。電瓶車撞了，貓抓狗咬，掉下東西砸到頭，拖地摔了一跤，都能保，骨裂的經歷你有嗎，磁共振檢查，石膏，如果這些不用自己掏，當然很好。
再買定期重疾險。定期重疾險的保費低於終身型重疾險，先推薦定期。
重疾險的定價的重要參考依據來自於2013年中國保監會下發的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》，部分內容見下表。
你可以看到，重大疾病導致的風險是和年齡成正比的，且四十歲後正相關程度越高。也就是年齡越大，重大疾病風險越高。
定期重疾險覆蓋的是部分的生命，比如到70歲、80歲等。終身重疾險覆蓋的是一輩子，活多久保多久。
先保定期重疾險。終身重疾香不香呢，當然香。
等你生活越來越好，可支配的錢越來越多的時候，再買終身重疾險做補充。
買定期，比什麼重疾保障都沒有強，至少，你在80歲（假如你選擇保到80週歲）之前，有30萬的重疾保障（假如你選擇保額30萬）。
定期重疾險選擇的時候，需要注意一點，產品滿期到你選的歲數，它返不返還你所交保費？返，那麼當養老錢也是蠻不錯的，相當於現在的你給未來的你留了一筆錢。不返，價格會更便宜一點。哪個好，看你現狀，選擇的主動權在你自己手裡。
以上是對目前收入不高的小夥伴的建議，有一句話，開源，節流。對保險來說是一種開源，它打開了意外重疾發生後，你未來可使用的錢。它也是一種節流，讓你不再需要準備那麼多錢去應對風險，你準備的錢可用於增加自己的知識，開拓自己的眼界，成為更厲害更專業更優秀的自己。
