2018全國癌症報告稱，全國新發惡性腫瘤病例數380.4萬例，相當於平均每天超過1萬人被確診為癌症，每分鐘有7人被診斷為癌症。如果應對重疾風險？
壹、為什麼有社保還要買商業保險？
社保是保而不包
為什麼有社保還要買商業保險？因為我們國家的社保體系還不是很完善，雖然90%多的人都有了社保，但是社保的特點就是“廣覆蓋、低保障”。因此，我們需要接受一個事實：自費藥還是要我們自己掏錢的，而且這個比例很大。
醫保的報銷比例並不是100%，有一大塊是個人負擔的。分為三種：自費、自理、自負。我們來看看需要自己承擔的是哪些費用：
01，自費
指不列入基本醫療支付範圍的醫療費用；使用了基本醫療保險藥品目錄之外的藥品費用；使用了基本醫療保險診療項目不予支付部分診療項目的醫療費用；超過基本醫療保險醫療服務設施支付標準部分的醫療費用以及規定不予支付的醫療服務設施發生的費用。
02，自理
指列入基本醫療保險支付範圍，先應由個人支付部分的醫療費用。
03，自付
指職工用於支付基本醫療保險統籌基金起付標準以下、門診賬戶支付不足（目前不含企業職工）的醫療費用；基本醫療保險統籌基金以及重大疾病醫療（即醫療救助）補助時，由個人按比例支付部分的醫療費用。
如果我們只是發生一些小毛病、小風險，靠醫保、靠自己是可以抵禦的；但是如果發生了比較嚴重的疾病，需要大額的醫療費、需要進口藥，很多不在社保報銷範圍內，那自付的比例會非常大。更何況，出院之後的康復費可能遠遠超過醫院裡的治療費。
所以說，社保只是“保而不包”，它只能提供最基本的保障，不可能把我們所有的醫療費用全都包了。
二，重疾險仍呈現“三高一低”趨勢
01，發病率高
2018全國癌症報告出爐（由於全國腫瘤登記中心的數據一般滯後3年，本次報告發布數據2014年的登記資料）。全國新發惡性腫瘤病例數380.4萬例，相當於平均每天超過1萬人被確診為癌症，每分鐘有7人被診斷為癌症。
發病率前10位惡性腫瘤
上圖可以看出，“老三樣肺癌、胃癌、肝癌”還是穩居前三位，尤其是肺癌發病數遠遠高於其他癌症。
02，治癒率高
美國癌症協會於今年1月發佈的2018年美國癌症年報，年報稱：在過去 10 年(2005~2014 年)中，女性癌症發病率基本穩定，男性則每年下降約 2%。2006 年至 2015 年，男性及女性的癌症死亡率每年下降 1.5%;整體相對 1991 年下降了 26%，即死亡人數減少了 2,378,600 例。
癌症死亡率的下降可能由於戒菸、早期診斷和治療手段的提高，主要體現在肺癌、乳腺癌、前列腺癌和結直腸癌方面。
另就生存率而言，白人 5 年生存率為 68%，而黑人為 61%。生存率最高的分別為前列腺癌(99%)、皮膚黑色素瘤(92%)、女性乳腺癌(90%);生存率最低的分別為胰腺癌(8%)、肺癌(18%)、肝癌(18%)。
03，醫療及康復費用高
為什麼說買保險首選健康險，要買就買100萬？
這並不是一句口號，而是根據目前重大疾病醫療所需要的費用構成（治療費、康復費和收入損失）而得出的結論。①大病醫療費約40萬
如果生重疾後想要得到良好的治療，醫療費用至少要準備40萬。
在治療大病的過程中，有許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費藥，社保不會報銷的。比如“美羅華”是醫生必推薦的治療淋巴瘤的藥物，其單支價格在2.5萬左右，5支一個療程。治療腎癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬，需要持續服用到患者不能臨床受益為止。
②康復費20-40萬
良好的康復費用需要20萬至40萬。
重大疾病治療費用中三分之一是直接費用，三分之二是間接費用。大病治療這段時間裡，需要有人照顧，營養更要跟上，這時護理費與生活費是很高的。像腦中風後遺症這種“發病率高、致殘率高、死亡率高、複發率高、併發症多”的重疾，這樣的病症在得到精心的醫治和照顧下一般也能生存十年，所花的護理費約在36萬（每月3000元），生活費約36萬（每月3000元）。
③收入損失費=5年收入
一個人在發生重大疾病的之後是需要休息的，要做好5年時間不工作，安心休養的準備。那麼這五年的收入損失誰來負擔？所以，一場大病對一個家庭最大的影響就是：收入中斷、花錢不斷。收入越高的人，一旦患病，對家庭的生活水平、子女教育規劃、未來養老的影響越大。
而且，現在的醫療費用並不等於未來的醫療費用。目前，人均醫療費用每年增長在18%左右，也就是說現在做一個心臟搭橋手術的手術費是20萬，那20年後就約為60萬。現在很多人認為50萬大病費用額度足夠了，其實真正到使用到這筆錢時，多半已經在10年或20年以後了，面臨著費用貶值，不夠用的尷尬。
04，發病年齡低
0~39歲的癌症發病率相對較低，40歲後快速升高，其中又以城市男性發病率最高。
我理賠過的重疾險客戶中，最小的只有17個月大。那個孩子特別懂事特別勇敢。 記得當時我去新華醫院看他的時候，他把衣服撩起來讓我看他的傷口，都是發紫的，看著都疼，我的眼淚差點掉下來。他居然說：“阿姨不要哭，我不痛。”我就再也憋不住，眼淚奪眶而出。後來這個小孩1個多月就走了。
他爸爸當時花了好多錢。儘管醫生叫他放棄，他也不放棄。借錢也要為這個孩子看病。他說：我只是要盡到我們做父母的責任。當時我們公司也給他理賠了，但是那時未成年人買保險是有限額的，根本不夠醫療費。
現在政策放開了，雖然各家公司的投保規則不同，但大體上都能做到50萬-80萬。所以，我的客戶基本上都是按大人100萬保額，小孩子80萬保額來買的。
叄、如何應對重疾風險
有三種方式可以籌備應對重疾風險的錢。
01，一次性存夠100萬
一次性存夠100萬，不動用。這不現實，也不科學。
02，分期存夠100萬
有人說，那我每年存5萬，20年也能存夠100萬了。但是如果你剛存了1年、2年，突然生大病了怎麼辦？那就只能拿到5萬、10萬和一些利息。
去年我們有一個內勤，重疾險剛買了4個月，體檢出來是甲狀癌。公司賠他100萬。我跟他開玩笑說：人家是因病致貧，你是因病致富。他說：夏老師，謝謝你，當時你硬叫我買100萬，我當時還不想買。幸好聽你的，買了。
03，將風險轉嫁給保險公司
如果有誰現在願意跟我籤個合同：我每年給他多少錢，以後當我發生重大疾病時，他要賠我多少錢。這種合同是沒有一個人敢籤的，只有保險公司才有實力籤這樣的合同。這叫風險轉嫁，把風險通過保險合同的方式轉嫁給保險公司。
如果你想馬上擁有100萬，最好的辦法就是利用保險的槓桿作用，放大資金，用5萬塊錢保費，立即讓我們擁有100萬的保障。但是如果你把5萬塊錢放在哪裡去投資賺錢，你是很難馬上賺到100萬的。
這三種方式您會選擇哪一種呢？
我會選擇第三種，把風險轉嫁給保險公司。因為，我覺得保險就像是我與保險公司之間的一場賭博。賭贏了，我健康，保險公司還把本錢還我；賭輸了，保險公司賠我一筆鉅額賠款。其實不管怎樣，我都是贏家。
建議大家，儘早給自己和家人買足額的重疾保險，千萬不要給家人、給孩子增加負擔。留愛，不留債！今天你不規劃你的健康帳戶，明天醫生就會規劃你的存款！
