許多人在經濟條件有限而又必須要做足保額時，會選擇購買一年期的短期險進行過渡，比如醫療險、一年期的重疾險等。
短期型消費險價格美麗，保障齊全。對於這類短期險，作為過渡方案是非常好的，因為性價比非常高。
但是大家也別忽略了它的續保問題，要確保當保障到期之後，被保人可以繼續購買此產品，並且不會被增加保費。
01為什麼要關注續保
續保問題主要體現在醫療險和一年期的重疾險上面。
隨著年齡的增長，身體各部分機能漸漸下降，患病的風險增加，續保時保險公司可能會提高保費，增加除外責任，甚至是拒保。
如果無法及時續保的話，就可能面臨遭遇風險卻沒有得到保障的情況，家庭就會承受損失。而這種損失本來是可以避免的。
被一家保險公司拒保之後，再在其他保險公司購買同類險種會比較困難。所以續保問題也需要引起我們的重視，如何分辨續保條款的好壞，能否成功續保，以及續保保費的問題，這些都是我們在選擇該類產品必須要面對的風險。
02什麼樣的續保條款比較好
續保條款的好壞，有這樣幾個關鍵點：
①續保條款中是否包含“經保險公司審核同意方可續保”。
事實上，每份保險的續保都是需要保險公司進行審核的，這個“審核”在續保環節中所佔的比重大小。例如下面這款醫療險的續保條約裡這樣寫道：
在這款續保條約裡明確表示，在續保之前，保險公司會對被保險人進行審核，審核不通過的話，就無法進行續保。這個審核的主動權是掌握在保險公司手上的，當保險公司不同意時，被保險人只能被動地接受審核結果。
②理賠後是否可以續保，是評定續保條件非常關鍵的一個點。
因為人的一生不會只生一次病，而且許多大病的治療週期是很長的，比如器官移植的抗排異治療和腎透析等疾病，都需要每年持續性的治療費用支出。如果第二年被拒絕續保，就意味著家庭將承擔沉重的醫療負擔。
從這個條款可以看到，罹患惡性腫瘤理賠後，是不可以續保的，以後的治療費用或者再發生風險，是得不到保障的。
另外，還有一種情況，當歷史理賠累計達到一定金額之後，將無法進行續保。
這個條款比上一種情況要寬鬆一點，不限定理賠次數，但是限定了累計理賠金額的上限。對於需要長期治療，並且治療費用較高的消費者來說，這個條款就顯得不那麼友好。
所以在購買保險的時候，一定要注意續保條約裡的相關要求。
③續保時是否會針對個人調整費率
如果續保時明確了，即使理賠過也能續保，那麼我們還需要關注什麼呢？我們先看下面這個條款：
這個條款表明理賠過了也可以續保，不過保險公司會保留針對你個人調整費率的權利。
舉個極端的例子，本來保費800/年，今年出險了，在續保的時候因你出過險的原因，將費率上漲到1600/年，那你是續保還是不續保？如果第三年又漲呢？這裡面就充滿了不確定因素。
另外，保監會規定保險公司的一年期產品，可以根據產品的經營狀況、行業的發展情況和社會消費水平的變化，來調整費率。如果保險公司只能對全體投保人調整費率，那麼這種情況也是可以接受的。比如下面這條：
這款續保條約裡面提到，假如提高了費率，那麼就是購買了同一款保險的所有被保險人，或同一個投保年齡段的所有被保險人，一起增加保費，這是基於大環境的情況變化做出的，對一個大群體進行的調整，而不會針對個人情況有所改變。這種調整合情合理，是可以理解的。
判斷一款續保條約的好壞，首先要確保是否可以成功續保，在此前提下，再去關注續保時的保費是否發生變化。
03“承諾續保”≠“保證續保”
承諾續保則是指，續保時，保險公司將遵循保險合同保險費率調整的規定，計算被保險人的續保保費。但是承諾不會因為被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況，而拒絕被保險人續保或者單獨調整被保險人的續保保費。
保證續保是指，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。保證續保"必須滿足兩個條件，一個是條款不變，一個是費率不變。
保證續保情況下，保險公司沒有二次核保的權利。 保證續保後，保險產品即便停售，保險公司也必須按照原有的條款和費率繼續承保並履約。
目前市面上的醫療險都不是真正意義上的保證續保，最好的也就是“保證六年續保”，大部分的只能稱之為“承諾續保”。
目前的醫療通脹指數也越來越高，沒有哪款醫療險敢保證一直不停售，如果有保險公司敢做“保證續保”這樣的保證，那它可能是想要改行做慈善了。
消費者購買保險時請記得仔細確認合同，保險代理人也有義務將合同中的條例仔細地向客戶解釋清楚。
