你是什麼時候第一次湧出想要買保險的念頭？
對於我來說，第一次有買保險的念頭是有了孩子以後，看著這個小生命來到世界上，想把最好的都給他。有了孩子就有了軟肋，保護孩子是父母的天性，其實很多人也跟我一樣，第一次動了買保險的念頭，都是為孩子而買。
馬上要到兒童節了，此文算是嬋娟送給正要給孩子選購保險的家長們的禮物。
本文將從下面以幾個方面展開：
一、給孩子買保險的幾個誤區
二、孩子需要什麼保險，以及購買的額度
三、兒童通用重疾方案和產品推薦
一、給孩子買保險的幾個誤區
在給孩子買保險之前，我想先把一些重要的保險理念跟大家捋一捋，把核心問題搞明白了，至少在大方向上不會出錯。
1、只顧給孩子買保險，大人卻在“裸奔”
如果家庭中最能賺錢的那個（經濟支柱）遭遇變故（患重疾、傷殘或身故），那麼對這個家庭無疑是毀滅性的重創。先別說高額的治療費用，還有幾十年的房貸、車貸、孩子的教育費用、父母的贍養……要是這些重擔全落在另一半身上，我想一般的工薪階層是承受不了的。
當然，家裡有礦的就當我沒說。
SO，一個家庭購買保險的正確順序應該是：重要經濟支柱（最能賺錢的那個人）→第二大經濟支柱（還需兼顧家庭）→只花錢不賺錢的（孩子）
我想，這點應該沒什麼異議，畢竟父母是孩子最大的保險。
2、給孩子買壽險？切記“先保活、再保死”
“保活”指的是保重疾/醫療/意外等活著的時候發生的事故，畢竟這些都是要源源不斷花錢的，所以從功能上來講，先考慮的應該是上述幾個險種，是保全家庭成員生命的前提下，對家庭傷害最大的情況。
“保死”又是什麼呢？很多人身上揹負著房貸、車貸，甚至有的家庭是單個收入，另一人全職在家的情況，如果經濟支柱不幸去世，另一半怕是要被重擔壓垮。所以才需要另一個險種——壽險，來代替去世的人去盡未盡完的責任。壽險的功能講句大實話就是：死了就賠。
那麼對於兒童來講，身故後對家庭的經濟影響大嗎？那為什麼要給孩子買壽險呢？就怕有道德風險，所以國家有“10週歲以下的少兒壽險保額不能超過20萬元，18週歲以下不能超過50萬元”的限制規定。
說到這裡又要吐槽一下少兒平安福，是以終身壽險為主險，附加重疾險的組合產品，我實在想不出除了“圈錢”以外的任何意義，畢竟0歲孩子50萬保額差不多已經上萬保費了。
其實不僅包括壽險，兩全險都沒有必要給孩子買，這裡就不做展開了。
3、只給孩子買定期重疾險不夠不夠
現在互聯網保險紅紅火火，有些定期少兒重疾險價格便宜到令人咂舌，再加上某些“大V”幾篇產品軟文推薦，分分鐘打造成“爆款”，買到就是賺到。
但是“大V”們不會告訴你：僅買便宜的定期重疾險是不夠的，如果孩子年幼時發生重疾理賠了，那麼也代表孩子餘生都不可以再買重疾險了！等孩子50、60歲時如果出現了腦中風、心肌梗塞等高發疾病呢？對不起，只能趁年輕時多存點養老錢了。
在我看來，少兒定期重疾的優勢是價格低廉，保少兒高發疾病，正確的用法應該是終身重疾險+定期重疾險做組合，可以作為提高總保額的一個補充，但是單獨購買一個定期重疾的保障真是遠遠不夠的。
好了，給孩子買保險的理念科普完了，接著講第二點。
二、孩子需要什麼保險，以及購買的額度
先說重疾險
1、買什麼？
很多家長諮詢我有沒有孩子的門診醫療險推薦，我說有，但是不推薦。為什麼不推薦？因為孩子感冒發燒肺炎啥的簡直太家常便飯，屬於高概率小風險事件，家長完全可以自付根本不會影響到家庭。市面上的疾病門診醫療險一次報個三五百元，很多還有100元的免賠額，保費一年要大幾百上千，何必呢？
保險公司不是慈善機構，要盈利的，所以面對這種高理賠概率的保障，保費肯定是貴的（槓桿率小）。但是重疾險不同，屬於小概率高風險事件，所以才能花少量的錢買到高額的保障，因為一旦發生可能直接擊垮一個家庭，我們需要把風險轉嫁給保險公司來兜底。
2、買多少保額？
發生重疾了到底多少保額才夠呢？需要以下幾點做參考：
2.1醫療費用
比如兒童高發的白血病，經驗統計治療費用大概30多萬，如果要骨髓移植又需要30萬；再比如現在惡性腫瘤治療效果非常好的質子放療、重離子放療一期的治療費用保守估計在30萬左右，還有抗癌靶向藥物，非常昂貴，一吃就是幾年，很多都還沒納入醫保報銷範疇。
2.2其他費用
孩子生病了有條件的話肯定要去一線城市的好醫院治療吧，畢竟優質的醫療資源都集中在一線城市，治療又是一個長期的過程，這又會衍生出兩個經濟問題：一是去外地產生的交通費用、住宿費用和生活費用，據我所知很多家長都直接在醫院旁邊租了房子方便陪護孩子，這裡需要10萬不為過；二是至少需要有一位家長得辭職陪護孩子，一般重疾治療和恢復期大概是3-5年，治療幾年，這幾年的年薪就是你需要的錢。
所以，我們得到一個公式：
孩子的重疾額度=60萬+10萬+治療的幾年時間x你的年薪
不要覺得我在危言聳聽，很多人在出險理賠的時候會後悔當初保額買少了，所以我們只能未雨綢繆做好最壞的打算，做足保障，倘若有一天風險來臨，我們有直面它的底氣。
再說意外險
案例一：2018年12月2日傍晚，一小男孩和家人在商場下扶梯的過程中，沒有站穩，右腳捲入電梯內，四根腳趾被壓斷，鮮血直流…...
案例二：12歲的孩子被一晃，幾乎失明，這個家庭的噩夢開始了。
“學校附近買的激光筆，照到眼睛，就這麼一下，雙眼幾乎失明瞭！”“測視力時發現，視力表上第一排都看不到了。”原因是他12歲的兒子上週在學校附近的商店買了一把能發出綠色光的激光筆，放學後在家照在鏡子上玩的時候，不小心被光束反射到雙眼一下，以為只是一下沒什麼大事。沒想到，兩個小時後寫作業時不僅看不清作業上面的字，甚至出現頭暈噁心的反應。爸爸和媽媽把孩子送到醫院檢查，檢查後醫生表示，孩子眼睛裡的黃斑已經嚴重受損，中央視力已經沒了，而且這種傷害是無法挽救的。
然而，這樣發生在孩子身上的安全事故還只是冰山一角。
據統計：我國平均每年近20萬名0~14歲兒童因意外傷害而失去生命，平均每天有500多個孩子遭遇生命危機。
所以孩子們除了重疾險之外最需要的險種就是意外險了。市面上的兒童意外險很多，多是以意外醫療+意外身故/傷殘+重疾的組合，產品保費也很便宜，一兩百塊就可以買到了。
有人會覺得意外險是意外身故才賠償，其實並不是。因為比死更可怕的是殘疾，孩子的餘生都會受到重大影響，所以才需要高保額的意外險給出事故的家庭撐起一片天。
但很遺憾的是市面上兒童意外險的額度都比較低，所以爸媽們看到合適的意外險就多買幾份吧，把保額給做大。
三、兒童通用重疾方案和產品推薦
前段時間朋友生了個小公舉，讓我幫忙做個方案。
我選擇了重疾長期產品+定期產品做組合，再搭配一個意外險。思路是首先讓孩子有個保終身的重疾險做基礎，以防年少時出險以後都買不了重疾險；其次加上保障30年定期重疾，是為了確保孩子在成年、能獨立生活以前有足夠的保障；再次搭配1年期重疾的目的是拉高保額，畢竟你沒辦法預測風險時哪一天來臨；最後搭配一個意外險，完美。
一共花費4134元，得到了120萬重疾保額+20萬意外保額，當然意外險保額能再加高更好。
同樣是0歲的孩子，再對比一下少兒平安福：
才50萬的保額價格已經比上面的產品組合貴了2.5倍（憋跟我說裡面有壽險，壽險的意義請參考上文第一條第二點，還有這個壽險和重疾險的保額是共用的，例如重疾賠了50萬，又身故了，不是再賠51萬，而是51-50=1萬，然而你當初交錢的時候卻是兩份保險一起交的）。
以上就是我對兒童購買保險的一些經驗，最後預祝全天下的孩子健康成長！
感謝觀看！
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