首先，我不是賣保險的，只是從金融角度計算對比實際的保費差額。
其次，如果看不懂過程不要緊，可以直接看結論，相信我的計算不會錯。
最後，同樣一款保險不適合我，可能適合你。比如說我現在有1000萬，你覺得我會糾結50萬元的保額嗎？
平安保險旗下的“平安福”屬於重疾險，重疾險是確診疾病即可獲得理賠，這裡與陽光保險旗下的健康隨e保重疾保障計劃（成年人版）作對比。因為二者有很多相似之處，恰巧他們的套餐內容都包含100種重大疾病和50種輕症重疾。假如我現在購買，保額都設定50萬元，保險期間全部設定為終身，費用如下：
平安福：14787.5元/年，繳費30年。
健康隨e保：6170元/年，繳費30年。
所以健康隨e保比平安福便宜（14787.5-6170）*30=258525元？
錯！
下面金融學的知識來了，我們知道貨幣是有時間價值的，今天的100元不等於明年的100元。況且保險團隊的背後是一堆精算師在發功，哪裡會用這麼簡單的數學計算？
我們假設通貨膨脹率為7%。
平安福：N=30；I/Y=7；PMT=14787.5；FV=0；PV=？
請忽略這些奇怪的字母符號，經過複雜的計算，將30年裡所有的付款折現到今天為183498元。什麼意思呢？平安福相當於你一下子拿出18萬多，買一份50萬保障的重疾險。
再看看健康隨e保：N=30；I/Y=7；PMT=6170；FV=0；PV=？
經過複雜的計算，將30年裡所有的付款折現到今天為76563元。健康隨e保只需要7萬多，買一份50萬保障的重疾險，比平安福省了接近11萬元！
正確的計算方法是將貨幣折現到同一時間點進行對比。
結論：以當前的角度來看平安福貴了106935元。當然平安福包含了其他項目的——終身身故保障和自駕車意外翻倍。如果您覺得這兩個添頭值11萬，那麼請大膽放心的買入吧，反正我沒有這麼多冤枉錢。
悲催的是我有甲狀腺結節健康隨e保把我拒保了，我感受到了陽光保險背後精算師團隊的精打細算能力，讓我這種會“算計”的小人不能得志。
重申一下我買保險的理由，以及為何熱衷重疾險：
我對保險的理解就是字面意義，保險保險，保的是險。分紅型保險不在我的考慮範圍，對於投資者來說就是騙小孩的產品。（我投資的年化收益率大約20%，運氣佔了很大成分。）
如果現在得一場大病，我能拿出50萬治病，可是病好了房子還沒焐熱就沒了。正如廣告語所說的：保險不可能改變我的生活，但可以防止我的生活被改變。
其實我最初選的是陽光保險為期25年的重疾險，保額50萬元。我認為一般的病50萬是可以治癒的，50萬都治不好的病就不要治了。為什麼選擇25年？25年後我52歲，運氣好的話我提前退休了，拿出幾十萬治病應該不成問題，如果連50萬都拿不出，混的這麼慘保什麼都無意義。
按照25年計算，每年交2795元或者分期每月交251元，交滿10年即可。3萬元的分期，用來保障50萬，我認為很划算。
綜合意外險。對比了5家保險公司之後，我選擇太平洋保險的綜合意外險，保費188元/年。意外險大同小異，價格在200元左右，沒有什麼差異化服務。比如有的意外險含10萬猝死費用，猝死了要這10萬元有何意義？還是買一個附帶意外醫療險的並且有住院津貼，或許能用上。
醫療險。醫療險與意外險一樣同質化嚴重，每年也是300元左右，各家的服務都差不多。我買的是平安的e生保，優點是有一份紙質的保單，缺點是付款時自動綁定了銀行卡無需密碼的快捷支付！醫療險買一份即可！注意買一份即可！！！醫療險是報銷險種，不可以疊加賠付。買100份醫療險的賠付金額跟買1份的賠付金額是一樣的。
總之30萬以內的小病有社保報銷85%-90%；50萬的大病靠重疾險，確診即賠付；貓抓狗咬有綜合意外險保護；再添一份醫療險作為補充。
我的原則是利用槓桿，風險轉移，資產保護。
