大家好，我是清流說錢的主筆。
每次寫完保險文章，清流都會收到很多這樣的留言：
想給58歲的老媽買保險，哪款保險比較合適？
寶媽一枚，想給我家娃買保險，有推薦的嗎？
剛畢業一年，收入不多，哪款重疾險比較合適……
搞得清流頭都大了，回覆的有點慢，大家一定要見諒。
購買商業保險，其實是一個非常個性化的消費行為，每個人的家庭環境、財務狀況、身體健康情況不一而同，想要的保障也不盡相同，貿然給出保險方案那是對大家的不負責，清流也是不會這樣去做的。
想要諮詢保險的朋友，後臺加下微信，一對一嘮嗑，一對一服務。
今天這篇文章的是保險科普篇——保險小白如何買保險。
授之以魚，不如授之以漁，希望通過這篇文章幫助大家瞭解保險，瞭解自己的保險需求，踏踏實實的購買保險。
如果你不清楚保險是什麼，需要買哪幾個，各自保什麼，怎麼交費，怎麼賠錢，賠多少，賠幾次，擔心買保險被人坑的話，那這篇文章你一定要仔細看。
一、保險險種那麼多，到底需要買哪些？
保險是家庭財務安排的手段之一，用來轉移風險帶來的經濟損失。
市場上保險產品紛繁複雜，重疾險、醫療險、意外險、壽險、財產險、旅遊險…到底需要哪些呢？
對於普通家庭來說，有四類保險必須要重點關注的，分別是重疾險、醫療險、意外險、壽險。
a：重疾險
對抗風險：大病、病後失去經濟收入
適用人群：除老年群體以外的人群
主要用途：承擔鉅額醫療費用、後續康復護理費用，彌補家庭收入損失
重疾特徵：病情嚴重；治療花費巨大；不易治癒，持續時間久
保障疾病：25種必保重疾+其他疾病（保險公司自定義） ，前25種是核心，基本涵蓋了98%以上的重疾，剩餘由保險公司自己增加。
賠付方式：確診保單約定的疾病即賠、無需醫藥發票報銷，有單次賠付、多次賠付、分組多次賠付等多種產品。
b、醫療險
對抗風險：疾病
適用人群：所有人（非健康人群不好買）
主要用途：因意外或疾病原因就醫時報銷醫療費用
賠付方式：報銷，治療後憑單據報銷社保報銷後的剩餘部分醫療費，需要自己先墊付，報銷金額不能超過實際花費金額，醫療險只能理賠一份，不需購買多份進行重複投保
賠付範圍：住院醫療、門診醫療等。
c：意外險
對抗風險：死亡/傷殘
適用人群：所有人（高危職業不好買）
主要用途：遭遇特定範圍的災害事故，身體受到傷害殘疾或死亡時獲得賠付
意外四大因素：外來的、突發的、非本意的、非疾病的
保障範圍：意外身故或意外殘疾、意外醫療、住院津貼
賠付方式：意外身故全部給付，意外殘疾按等級比例給付，意外醫療、津貼按規定報銷。
d：壽險
對抗風險：死亡/全殘
適用人群：家庭經濟支柱
主要用途：家庭經濟支柱意外離世後，保險金用來贍養父母、養育孩子、支付家人日常生活開支，償還生前來不及還清的房貸車貸等
賠付方式：身故給付保額
產品種類：定期壽險（屬消費型，保險期限為固定年限）、終身壽險（屬儲蓄型，保障終身）。
基本情況先看一看，接下來我們一個個展開講：
二、重疾險
01
什麼是重疾險？
重大疾病險（重疾險），是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為風險發生時，當被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀態後，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。
重疾險誕生的本質是為了解決收入中斷的風險，
站在患者以及家屬的角度，
為已經在重疾深淵、面臨崩潰的家庭，
提供雪中送炭的經濟補償。
重疾險從保費方面看，主要可分為三種形態。
返還型、儲蓄型、消費型。
其中，按保障責任（是否含身故責任）來分，可以分為消費型重疾和儲蓄型重疾。
1）什麼是儲蓄型重疾險呢？
儲蓄型重疾含身故責任，即使保險期間未得重疾，因人固有一死。
所以確定可以拿到保額，現金價值較高，所以叫儲蓄型重疾。
2）什麼是消費型重疾險呢？
其實很簡單，顧名思義被消費了的重疾險。
消費型重疾險，只有在得重疾的時候理賠，相當於儲蓄型重疾除掉了身故理賠那部分。
保障更加純粹，專注於疾病保障，沒有了身故責任，保費便宜很多。
舉個栗子：橫琴人壽優惠寶，30 歲男性保30年，50 萬保額。帶了身故保險金的保費是8600元，不帶身故保險金的話，保費是5700元，要比帶身故便宜了33%。
而某某福2019II，有身故保障的比無身故保障貴了一倍以上。
可能有人會說，既然都買了保險，儲蓄型重疾早晚都得賠，是不是更划算一些？
其實並不是。要保，就讓保障來得更純粹一些。
身故責任可以選擇壽險，把身故和重疾分開，保費加起來也會低很多。
所以，消費型重疾適合大部分家庭，對於預算有限的消費者尤甚。
02
如何挑選一款合適的重疾險？
2020年買重疾險的同學，都很幸福。
因為市面上的好產品特別多，選擇範圍大了很多。
但想要優中選優，其實需要更強的判斷力。
比如你需要搞明白：
1）哪些責任屬於核心責任，配置時要優先考慮？
2）哪些責任是錦上添花，買不買完全看個人需求？
3）預算不到3000塊，應該考慮哪一類產品？
4) 預算8000以上，怎麼配個儘量全面的方案？
而這些，歸根結底都是對保障責任的理解和取捨。
如果完全不考慮預算，重疾險的保障當然越全越好，但很顯然，我們買保險的錢都是有限的。
要想把錢花都在刀刃上，就有必要把重疾險的主要責任拆解出來，根據保障的重要性和實用性分出個輕重緩急。
整體來看，我把重疾險的責任分為三大類：
①要核心關注的：保額和保障期限；
②要重點關注的：賠付次數、輕中症保障、豁免責任、身故責任；
③其他關注的：疾病數量、繳費期限。
大家可以按照邏輯圖一一對照：
03
6款網紅重疾險盤點
清流找出了目前市面上頗受好評的幾款消費型重疾款，一起做對比測評，
希望能對大家有一定的參考意義。
這6款重疾險分別是：
1、橫琴人壽·無憂人生重疾險
2、三峽人壽·鋼鐵戰士1號
3、橫琴人壽·優惠寶
4、國富人壽·嘉和保
5、和泰人壽·超級瑪麗2020pro
6、信泰人壽·超級瑪麗2020max
以上6款重疾險，主要都由3個部分組成：
基本責任（重疾、中症、輕症）
可選責任1（惡性腫瘤二次賠付）
可選責任2（心腦血管二次賠付）
如何挑選性價比最高？清流教大家一個小竅門：
買保險切記眉毛鬍子一把抓，分清主次先後，
先選基本保障，然後根據自身實際情況選擇特色保障。
必選責任：都是重疾、中症、輕症、被保人豁免。
可選責任：身故、癌症二次賠、投保人豁免，
都能根據需求、預算自由決定買或不買。
剩下的，就是特色保障了，各出奇招：
無憂人生2020：論性價比，它最高
鋼鐵戰士1號：心血管疾病保障，最強大
優惠寶：女性投保最便宜
嘉和保：男性投保最便宜
超級瑪麗2020pro：疾病賠付超高
超級瑪麗2020max：高保額且可附加特定疾病二次賠付
一句話：沒有完美的產品，按自己需求選擇就好。
清流直接說結論：
1、 追求性價比：無憂人生2020
男性保終身，不附加其它保障，不僅 60 歲最多能額外賠 60% 的保額，在同樣 60 歲前額外賠的產品中，無憂人生 2020 價格也很有競爭力。
2、男性保終身最便宜：嘉和保
雖然不是保障最好的，但也足夠用了，如果是男性想保終身，嘉和保價格是最低的。
不僅整體保障全面，前 15 年患重疾，能多賠 50%，而且附加癌症 2 次賠後，男性價格依然很有優勢。
3、女性保終身首選：橫琴優惠寶
這款產品 60 歲前得重疾，可以多賠 60%，是目前額外賠付最高的。
如果是女性朋友購買，優勢會非常明顯，不僅重疾賠得最多，價格也非常便宜。
對於女性朋友來說，保終身建議優先考慮
4、心腦血管病保障：鋼鐵戰士1號
鋼鐵戰士1號的心血管保障，也非常全面，在意心血管保障，也可以考慮。
5、癌症二次賠付：超級瑪麗 2020 pro
超級瑪麗 2020 pro雖然不是最便宜的，但癌症賠付條件是目前最優的：
首次患癌後，第二次癌症為新發，只要間隔 1 年就能賠 1.2 倍保額，而絕大多數產品都要間隔 3 年。
如果第二次癌症為轉移癌（淋巴結除外），1 年後就可以申請提前賠 30%，3 年後還能賠 90%。此外，相鄰兩次癌症的間隔時間，也是目前所有產品裡最短的。
6、特定疾病二次賠付：超級瑪麗 2020 pro
超級瑪麗2020Max，可附加特定疾病二次賠付，特定疾病包含了癌症、急性心肌梗死和冠狀動脈搭橋術。
並且賠付額度高，都是120%基本保額，間隔期也都處於市場最優水平（3年/180天）。
其實重疾險到了現在這個階段，大家可以清楚的看到，
已經很難有一家獨大的狀況，消費者完全可以根據自己的需求配置保險。
三、醫療險
01
什麼是百萬醫療險？
醫療險是為補償疾病所帶來的醫療費用的一種保險。
百萬醫療險一般為一年期的醫療險，用於報銷醫療費用。
它的報銷額度可以達到100萬或者以上，足夠覆蓋絕大多數的疾病治療費用。
因此被人們稱為百萬醫療險。
ta有幾個明顯的優點。
首先，它不限制醫保用藥，只要是合理且必要的醫療費用，都在保障範圍內。
其次，它大病小病都能保，只要超過免賠額就能報銷。
而且，現在很多百萬醫療險產品都能支持質子重離子治療的賠付，先進的治療手段也可以大膽嘗試。
但是百萬醫療險也有不完美之處。
比如它也會設有免賠額這個門檻。
一般是1萬元，個別產品比這少一點或者多一點。
自己承擔的醫療費用超過免賠額的部分才能報銷。
其實這也是百萬醫療險便宜的原因——秘密就在它的免賠額。
一般的看病、住院，不會達到1萬的賠付門檻，所以用到百萬醫療險的概率也不大，這就是百萬醫療險低保費、高保額的真相。
不過，百萬醫療一般價格都很低，剛畢業的年輕人，每年可能只需要幾百塊，只是一頓飯的錢，在天災人禍降臨時就能挽救一個家庭，還是很值得的！
02
如何挑選一款合適的百萬醫療險？
幾年前百萬醫療險還非常少，現在可以說是遍地開花，產品同質化非常嚴重。
普通人面對幾款不同的產品，看上去都差不多，根本不知道該如何選擇。
如果想挑選一款合適的醫療險，應該從哪些方面來挑選，才能不掉坑呢？
我們需要重點關注一下幾點：
a：保障內容
重視程度：☆☆☆☆☆五星
作為一款醫療險，報的就是醫療費用，
這是百萬醫療險最基礎的關注點。
醫療費用簡單可以劃分為四部分：住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。
① 住院醫療
住院期間發生的醫療費用，有的百萬醫療險的住院醫療費用包含了重症監護室的費用等，而有的則不包含。
所以費用報銷範圍更全面的產品當然是更好的選擇。
② 門診手術
有些不嚴重的小手術可以不用住院，當天做完就走的這部分手術費用。
③ 特殊門診
就如表格中列出的這些特殊治療項目，如門診腎透析費、器官移植後門診抗排異治療費等。
④ 住院前後門急診
這部分的費用也很重要。
去醫院的當天並不一定就能成功住院，等檢查結果、等床位等等因素，以及出院之後可能還會有後續治療，而這些治療不需要繼續住院，這些情況，在所難免會產生一定的費用。
不同產品的差距還會存在於能保障住院前後的天數上。
除此之外，質子重離子治療費用、惡性腫瘤院外特藥等特殊費用如果也能保障，當然更好。
通過上面的分析，有些百萬醫療險產品，可能會偷偷少賠一點，舉兩個栗子：
① 有些產品只報銷住院醫療
需要花大錢的如化療、放療，住院前後的門急診，它都是不管的。
② 有些產品只報銷癌症化療和放療的費用
那種每個月幾萬塊的靶向藥，這款產品可是不給報的。
所以，大家買百萬醫療險上一定要留意，不能在基本保障上犯糊塗。
b：增值服務
重視程度：☆☆☆☆四星
現在百萬醫療險的增值服務也是越來越多了，建議重點關注那些實用的增值服務。
比如外購藥報銷、就醫綠通、質子重離子治療、住院費用墊付/直付等。
① 外購藥報銷：
可以解決醫院沒有藥，需要外購的需求，
只要醫生同意，就可以買其他正規渠道的藥，也給報銷。
② 就醫綠通：
我國的醫療資源緊缺相信去過醫院的都有目共睹。如果保險公司可以協助安排住院以及重大檢查、治療項目，那可以減少患者以及患者家屬不少麻煩，讓就醫過程更加順暢，甚至可以讓患者更早接受治療，提高治癒希望。
③ 質子重離子治療：
質子重離子治療可以大大提高癌症患者的生存率。
而如費用墊付、基因檢測、法律費用、健康獎勵這類實用性一般的服務，
其實是不必過分關注的。
④ 住院費用墊付/直付
這也是一項非常實用的服務。
常規來說，醫療險是憑發票報銷的方式來獲得費用補償，也就是說需要費用發生後（醫療費用支付後）才能報銷。
但如果發生的費用金額較大，一時拿不出這麼多的錢怎麼辦呢？
這時候如果公司可以把這筆錢和醫院結算了，那就真的太人性化了，緩解客戶的經濟窘迫，讓患者得到及時的救治。
c：續保條件
重視程度：☆☆☆☆四星
百萬醫療險，最大的問題在於：今年買了，明年還能不能買到？
比如小明今年體檢查出來個新毛病，或者已經發生過理賠了，這款百萬醫療險還能給續嗎？
這就得說到這些百萬醫療險續保條件的差別了。
一般來看續保條件可以過關的產品，一定要能支持免健告、免等待期、不看是否理賠過。
如果產品停售了，可以免健告、免等待期、不看是否理賠過繼續購買同一家保險公司的其他同類產品，就更好了（轉保權益）；
有的產品提供5年或者6年保證續保，也就是說，這5年或者6年內，不用擔心停售問題。
如果這3種情況都滿足，就是一款續保條件很好的產品。
目前市場上，暫時沒有能一次保終身的百萬醫療險，產品還在設計之中。
最好的產品，也就是做到階段性保證續保。
比如好醫保長期醫療，保證6年續保。
只要買了，在這6年之中，無論是身體出現了變化，或者是產品下架了，也不影響這六年之中的保障。
此外，還有一類產品續保要重新審核，理賠和身體狀況也會影響保費，一旦發生過理賠，要麼需要加費，要麼直接不讓買了。
遇到這種產品，需要慎重考慮。
由於前幾日，銀保監會發文要求整頓百萬醫療險市場，其中90%以上的百萬醫療險的條款中招。
故而，在各家保險公司還未修改條款之前，暫時只推薦保證續保的產品。
d：保額和免賠額
重視程度：☆☆☆三星
很多百萬醫療險雖然號稱 300萬、600萬保額，
但絕大多數情況下，這麼高的保額是遠遠用不了的，大家看看就行。
還有免賠額的問題，免賠額是自己需要自擔的部分，超過免賠額，保險公司才會報銷。
以社保報銷70%來算：
免賠額1萬，就意味著總的醫療費用要到4萬，才能用上這保險；
免賠額2萬，就意味著總的醫療費用要到7萬，才能用上這保險。
免賠額越低越好，目前比較主流的百萬醫療險的免賠額是1萬，重疾/癌症0免賠。
03
熱門百萬醫療險對比
基於上面幾點，清流針對市面上116款產品精挑細選。
目前推薦的是下面這6款：
（點擊查看大圖）
清流直接說結論+分析：
1、追求高性價比、保障全面、長期醫療保障的，超越保2020值得擁有
超越保2020，目前百萬醫療中的佼佼者，很值得推薦。
保障全面保額高，續保條件優秀，免賠額遞減，增值服務優秀，自帶傳染病保障，特需版可享受優質的醫療服務。
如果是給孩子買，還可以選擇附加三種少兒保障：18種少兒特疾保障、少兒接種意外住院津貼、少兒一般意外住院津貼。
甚至要比好醫保長期醫療2020價格還要低，整體來看性價比是非常高的。
2、追求保障和服務全面，全家人打算一起買，尊享e生2020值得擁有
尊享e生2020可以說是百萬醫療險的標杆，保障全面含有多項增值服務，續保無需審核
其保障責任涵蓋了一般醫療、重疾醫療、特需醫療保障、質子重離子醫療、特藥服務等，並且重疾最高保額可達600萬。
因為它有家庭共享免賠額，全家幾口人一起買，只要當年家人住院的費用累計超過1萬，就可以報銷了。
值得注意：尊享e生的健康告知比其他的產品嚴格，所以如果健康問題比較多可能買不了。
3、追求長期醫療保障，喜歡月付保費，微醫保值得擁有
微保上熱銷的百萬醫療險。
在微保搜索“微醫保-長期醫療險”可以看到。
微醫保-長期醫療險是唯一一款6年合同的醫療險，6年內根本不存在續保問題，
百萬醫療險基本的保障和服務都有涵蓋，還有重疾津貼、質子重離子保障，首次確診重疾，可豁免後期保費，保障依然有效。
而且保費可以月付，所以相對來說繳費壓力小一點。
4、追求性價比高，看重保證續保的，靈活月付的，好醫保值得擁有
支付寶上非常受歡迎的一款百萬醫療產品。
在支付寶搜索“好醫保-長期醫療險”可以看到。
保障服務全面，含重疾綠通、費用墊付、癌症特效藥等特色保障，確診重疾給付一萬元補貼。
好醫保-長期醫療險有6年保證續保，6年共享1萬免賠額，很適合在意續保的小夥伴。
5、喜歡大公司、大品牌的朋友的，平安e生保（保證續保2020）值得擁有
平安保險的忠實客戶，或者喜歡大公司、大品牌的朋友，
可以選擇這一款，算是平安旗下非常優秀的一款產品。
另外這款產品的也有6年保證續保，產品的穩定性比較好，
只是增值服務方面，相對其他的弱一點。
6、身體有些小毛病，上面5款都不能投保的，眾惠相互的惠享e生值得擁有
對於身體有些小毛病的小夥伴，三高、糖尿病……
尤其是無法投保百萬醫療的非標體人群。
這類產品的出現，絕對是一個大福利。
好好珍惜，能買儘量趕緊買，有保險總比“裸奔”強。
以上6款產品，算是各有千秋，其實我覺得買哪款都錯不了。
關鍵是要結合自身的實際情況。
希望清流今天的剖析，可以讓大家在挑選百萬醫療險的時候，
能夠不迷路、不入坑。
四、意外險
01
什麼是意外險？
什麼是意外，在意外保險條款中是有明確定義的：
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件：
1、意外是突發的
“突發的”：指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。
因此意外險中暑，感冒之類的不賠，中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發的。
2、意外是外來的
“外來的”：指傷害從自身之外而來。
因此猝死之類不賠，“猝死”是內在風險引發的傷害，就不屬於意外傷害範圍，意外險不保“猝死”就不難理解了。
雖然猝死嚴格上不在意外責任，但是現在有一些綜合意外險為了讓產品更有競爭優勢會把這個猝死保障責任涵蓋進去。
當然這種會有特別約定，一定要看清保險條款約定的保障責任。
3、意外是非本意的
“非本意的”：指我們不能預見到的。
因此自殺、自殘不賠，之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河裡，保險公司發現也肯定是不賠的。
4：意外是非疾病的
“非疾病的”：指損害不是由身體本身因素或疾病引起的。
如骨質疏鬆導致的病理性骨折就不屬於意外。
那麼意外險到底賠什麼呢？那可就多了去了：
大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
這些都是意外險的賠付範圍。
意外身故和傷殘事件是非常典型的發生概率小，但損失大的風險事件，
一旦發生，往往會帶來巨大的財務支出負擔。
這是我們最需要去防範和轉移的極端風險。
所以意外險，清流是強烈建議配置的。
02
如何挑選一款合適的意外險？
意外險是保險產品裡最便宜的險種，小至摔傷，大至車禍通通都能保。
從產品的挑選原則來說，意外險要比重疾險、醫療險簡單。
可偏偏還是有很多人買錯。
如何挑選一款合適的意外險？
記住一句話：三大保障責任一個不能少，兩個保障責任按需選擇。
意外身故不能少，因為意外死亡，直接賠付保額；
意外傷殘不能少，因為意外傷殘，按比例賠付保額；
意外醫療不能少，因為意外在醫院花了錢，大部分錢都給你報銷掉。
猝死責任和住院津貼非必須，看情況自己選擇。
1、意外身故
意外身故，就是被保險人因為意外掛了，
保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢，
買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司直接賠你50萬。
2、意外傷殘
意外傷殘，指被保險人因為意外殘疾了，
通常來說，保險公司會按照傷殘等級賠一筆錢。
傷殘等級分十級，一級最重，賠保額的100%，十級最輕，賠保額的10%。
舉個栗子：被保險人，斷了一隻腿，算五級傷殘，
賠保額的60%，買了50萬保額會賠30萬。
這是意外險區別於壽險、醫療險、重疾險的保障責任，
按照傷殘比例賠付，相當於撫卹金作用。
3）意外醫療
沒有意外醫療，那麼常見的小意外就報銷不掉，
有了之後可以大大提高意外險使用率。
意外醫療，指因為意外傷害產生的醫療費，保險公司進行報銷，
比如打球摔骨折了，切菜割破手了這些，費用少，花樣多。
費用少的時候交給意外險，費用多的時候有百萬醫療險，
意外醫療最需要關注的是免賠額和報銷範圍。
意外醫療的免賠額以下是自行承擔的部分，所以免賠額越低越好，報銷比例自然是越高越好；
意外醫療的報銷範圍，目前有限制在社保範圍和不限社保範圍的，當然是不限社保範圍的更好。
除了三大保障責任，還有單獨提出的猝死責任，滿足程序猿、產品狗等社畜需求；
以及住院津貼，骨折了住院，每天還有幾百塊補貼，忒香。
03
2020必備意外險盤點
意外險的投保條件相對寬鬆，且性價比高，變化也非常快，
清流一般不推薦大家購買性價比不高的長期意外險。
長期意外險通常比較貴，犧牲了意外險小而美的特點，
而且通常沒有意外醫療保障，所以不建議普通人購買。
這些原因，導致2020意外險排行榜改朝換代也很快，
清流找出了目前市面上頗受好評的幾款意外險，一起做對比測評，
希望能對大家有一定的參考意義，這7款意外險分別是：
- 大護法意外險（尊貴款）
- 大保鏢意外險（至尊版）
- 小蜜蜂超越版（尊貴版）
- 亞太超人（尊享版）
- 小米綜合意外險
- 人保意外險（計劃三）
- 亞太金典綜合意外（尊享版）
清流直接給大家上結論：
1、追求性價比：上海人壽小蜜蜂（目前已經下架）
目前為止，在所有性價比高的意外險中，小蜜蜂還是優選項。
50萬保額每年才158元，性價比極高。
意外身故、意外傷殘最高保額50萬；意外醫療最高報銷額度5萬，免賠額100元，社保內報銷100%。
住院還可以每天領幾十元的津貼，最多領半年。
各種交通意外傷害賠付也一應俱全。
最新升級的超越版不再限制家庭主婦的保額，同時高空墜落最高能獲得10萬保額。
另外，小蜜蜂的理賠非常便利，金額在3千元以下，可直接通過上海人壽公眾號完成理賠。
2、追求保障全面：亞太經典綜合保障計劃（尊享版）和眾惠相互大護法（尊貴款）
這兩款產品的保障都比較“全面”。
不僅包含了身故/全殘、意外醫療，
還包含了猝死、航空意外、綜合交通意外等，
航空/火車/輪船/汽車/駕乘各類交通的意外傷害身故與殘疾的保障特別全面，特別適合重視出行意外保障的人。
投保職業限制也比較寬鬆1-4類都可投保，且這款產品的性價比也很高，非常適合追求保障全面的人群。
還有，這兩款產品的可投保年齡是跨度最廣的，從0歲小孩到60歲老人都能投保。
對中老年人比較友好，60歲前還能買最高保額。
3、追求職業限制寬鬆：人保意外險
人保意外險可允許1-6類職業的人投保，高危職業可以投保，
因為保險公司的賠付風險要高許多，
ta的價格比其他產品高也是可以理解的。
如果是從事高危職業的人群想要購買意外險的話，
可以考慮人保意外險。
4、追求猝死保障：大保鏢意外險、大護法意外險、亞太超人（尊貴版）、小米綜合意外險
這幾款意外險都包含猝死保障，
大保鏢意外險至尊版猝死的保額為50萬；
大護法意外險尊貴款猝死的保額為30萬；
小米綜合意外險猝死的保額為30萬；
亞太超人（尊貴版）猝死的保額為15萬；
大保鏢意外險至尊版猝死的保額是這幾款中賠付最高的，
相對的，ta的保費也會高一些。
五、壽險
01
什麼是定期壽險？
我們得首先來了解壽險，壽險是以被保險人的壽命為保險標的，為被保人身故提供保障的保險，以被保人身故為給付條件，被保人身故後保險公司賠付保額。
壽險所保障的身故包含兩大類，一類是意外險所保障的意外身故，另一類是非意外身故。
非意外身故最主要的就是疾病身故，還有一個特例是自殺，即使是自殺，只要保單生效超過2年，也是在壽險保障範圍內的。
壽險根據保障期限的不同，可以分為定期壽險與終身壽險。
定期壽險的保障期間是我們自己選擇的，通常保障20年、30年、至60歲/70歲；終身壽險顧名思義自然是保障至終身的。
壽險，不像重疾險得了指定重大疾病才賠，也不像意外險只有因意外導致的身故或全殘才給賠，它真的很純粹，只要身故就賠。
聽到這裡，很忌諱談“生死”的人，內心OS一定是：“每年花幾百塊甚至幾千塊，去買一個只有在自己死了才能賠}的消費型保險，這不是要咒自己死？”
其實定期壽險跟重疾險一樣，都是一種對未知風險的預防措施，用不到時最好，萬一有用到，就是對家人的一個安慰。
你總不想留下房貸，車貸，等等......給老婆孩子，或年老的父母吧。
簡單講：定期壽險就是用來轉移身故風險的。
02
如何挑選一款合適的定期壽險？
定期首選的挑選還是比較簡單的，一般就看：
① 價格：保障差不多的話，當然越便宜越好。
② 保障期限和保額：保障到什麼時候？能買多少保額。
③ 健康告知與核保：也就是對健康的要求，一般越寬鬆越好。
④ 免責條款：指出某些不賠的情況，也是越少越好。
① 價格
重視程度：☆☆☆☆☆五星
在選擇定期壽險的時候，其實我們最需要看重一個指標，那就是“價格”。
定期壽險的核心就是保額的賠付，身故之後，能賠付多少保額，也是由投保的價格所決定。
因此考慮定期壽險的時候，先滿足價格低，性價比高的同時，再考慮其他的附加功能。
這幾款定壽品的價格差距不大，除了陽光麥滿分5-6類職業投保的保費高了點，比不限職業的瑞泰瑞和2020貴了200-300元。
而瑞和2020、大麥2020和陽光麥滿分，都有繳費至60/70歲的選項，這就意味著，越年輕的人購買這幾份保險更有優勢。
如瑞和2020，假如30歲男性購買100萬保額，保至70歲，可以選擇繳費至70歲，共需繳費40年，一年僅需1930元。比繳費30年，每年所需交費金額便宜了約300元。
所以，越年輕的人，越建議買這種能繳費至多少歲的，拉長繳費年限，把價格降得更低，能便宜一點是一點。
② 保障期限和保額
重視程度：☆☆☆☆☆五星
定期壽險最常見的保障期間是至60歲、65歲、70歲，
我們到底該選擇保障至什麼時候呢？
清流常規推薦的是保障至60歲，我認為保障至60歲是最經濟、最實用的。
因為按照目前的政策，女性55歲退休，男性60歲退休。
既然都退休了，自然不會是家庭的主要經濟來源了，不是家庭主要經濟來源，就不需要壽險保障了。
定期壽險的保額要根據你的家庭情況而定，一般來說，一個公式可以巧妙解決：
定期壽險保額公式=
負債、房貸、車貸+未來5年子女所需生活費用與教育費用+贍養父母所需的錢。
舉個例子：
在超一線城市生活的老李，年薪40萬，是家裡掙錢最多的人，太太全職照顧寶寶，有150萬房貸、車貸。
如果老李不幸身故，那麼房貸、車貸、子女教育、贍養老人的義務，都會轉移到太太一個人身上，整個家庭就會陷入困頓，處於破產的邊緣。
所以，保額建議至少100萬以上，超一線城市建議200萬以上。
③ 健康告知與核保
重視程度：☆☆☆☆四星
保險不是你想買就能買，它是一個雙向選擇，你選保險，保險也選你。
所以買保險前，你得先看看保險的投保條件，是不是符合它的年齡、職業要求，健康告知等。
不符合自然沒有資格買。
其中投保條件最寬鬆的是瑞和2020，它沒有職業限制，承保年齡可到60歲，沒問抽菸、喝酒、身高體重等情況，對高血壓人群也友好，高血壓I級可直接投保。
也不問你之前其他壽險的保額多少，限制你購買更高的保額。
④ 免責條款
重視程度：☆☆☆四星
瑞和2020和大麥2020的免責條款最少，都只有3條，不過其他產品的免責，也算合理。
因為戰爭、暴亂等，如果不去比較亂的地方，發生概率真的很低，而酒駕、吸毒，是違法的事，做個遵紀守法的好市民，這些也都不是大事。
但如果能更少，自然是更好，畢竟買保險就是為了以防萬一，限制越少自然越好。
還有一個值得注意：投保人豁免，指的是，投保人確診重/中/輕症後，後續的保費都無需再交，但被保人保障依然在。
比如妻子給丈夫買，如果妻子得了輕症，比如原位癌，這份保單後續直接不用交錢了，挺人性化的保障，而且加費也很少，可以考慮加上。
03
定期壽險對比測評
重頭戲來了，定期壽險是普通家庭的首選。
定期，可以是10年、20年、保至60歲、70歲等等。
首推定期壽險是因為，性價比高，槓桿高，不會存在續保問題，更不會太貴。
基於上面幾點，清流針對市面上60多款產品精挑細選。
目前推薦的是下面這4款：
清流直接說結論+分析：
1、追求高性價比、投保限制和免責條款少的，瑞泰瑞和2020值得擁有
瑞泰瑞和2020的表現最優秀，投保限制少，免責條款也少，且價格上也有優勢，物美價廉，說的就是它了。
健康告知和免責條款是市場最寬鬆的，也就是說投保和賠付都是最友好的，選擇這款最省心。
費率非常有競爭力，30歲100萬保至60歲繳費30年，男性每年保費1190，女性610。
健康告知非常寬鬆：家庭主婦、孕婦、大小三陽、肺結節都能買。
2、追求超低價的，擎天柱2020值得擁有
新品擎天柱2020在價格上打敗定海柱1號，目前最便宜的定期壽險。
如果預算有限，希望用更低的保費撬動更高的槓桿，且身體有點小異常的，可以考慮橫琴擎天柱2020。
標準版告知超寬鬆，肺部結節、各種包塊、囊腫均未提及，等待期90天，吸菸無需告知，最高免體檢額度300萬，超低交費。
以30歲為例，100萬，保30年，30年交，標準版告知僅3條，保費：男性1130元，女性610元。
3、追求被保險人保費豁免的，定海柱1號值得擁有
定海柱1號，被保險人如果確診合同約定的重/中/輕症，可以豁免保單剩下的保費。
保費也很低：30歲，100萬保額，30年繳，保至60歲，男性僅1130元，女性僅610元。
在健康告知和免責條款上與擎天柱2020互有優劣。
提供了一些權益，比如未來可以增加保額，轉換為年金，轉保其他定期壽險或終身壽險等。
4、追求寬鬆且實惠的，華貴大麥2020值得擁有
華貴大麥2020是最近上線的一款定壽，開發定壽的鼻祖，背後是國酒茅臺。
沒說的，就是有錢，喜歡讓利。
100萬保額，保到60歲，30年交，30歲男1212，女653。
健康告知方面：懷孕、肥胖和吸菸都沒有提及，
但是具體到不同的BMI，可投保額會存在限制，這點要注意。
定期壽險的槓桿作用真的挺強，家裡的頂樑柱趕緊安排起來，有房貸車貸和其他債務的，更得安排上哦。
六、清流總結
現實生活和保險案例中，我們不難發現：
有的家庭每月收入四五千，一年全家的保費卻要兩三萬，
有的家庭買了一堆理財性質的保險，健康險卻沒有買，
有的家庭，只買代理人推薦的低質保險套餐產品……
這是非常不合理的行為。
希望通過上面的知識分享，
大家能夠對保險知識有了初步的印象，
對家庭必備的四大保險有了一定的認識，
不踩坑兒，不入坑兒。
如果大家有什麼沒理解的或者對保險有什麼疑問，
可以在下方留言或者直接私信諮詢，清流能幫的一定幫。
