引言
借貸是我們如今生活中比較尋常的一種行為，在消費中可能會產生借貸行為，比如我們日常使用的信用卡實際上便是一種借貸的行為。當我們需要比較大筆的支出時，比如買車、買房時，我們也會向銀行貸款。借貸這種行為是在商品經濟比較發達的社會中會產生的一種行為，而當社會中的人們存在大量的消費性需求時，各種借貸的機構便年會愈加迅速的發展起來。
在我國古代的封建王朝中，雖然社會經濟仍然以農業經濟為主，商品經濟的發展相對比較落後，現存的商業比較簡單，但由於社會中存在著對借貸比較大的額需求，因而在我國古代的封建社會中，借貸仍然是一種比較經常性的行為。
然而，在我國古代，借貸主要是一種民間的行為，國家和政府對於借貸行為並沒有詳細的規定，這就導致一個結果，那便是借貸的利息是經常性變化的，並且利息時常很高。而由於當時的民眾迫於生活所需不得不進行借貸，這就導致他們常常在利息很高的情況下仍然需要借入貸款。這樣一來，民眾本就沉重的生活負擔便更顯沉重。這種情況在清代時十分明顯，一方面借貸行為絡繹不絕，另一方面這種行為對民眾造成的壓迫日益增大。因此，我們有必要考察借貸行為對於清代民眾生活的影響。
民間借貸（現代版）
日常生活中的借貸
清代民眾在日常生活中的借貸行為已經十分普遍，在清代的眾多史料中都有著記載。例如，史料中曾記載山東莘縣一個普通民眾的借貸行為："名言家貧，常向王氏借貸，每千錢，按月八分行利，名言因借欠無償，於乾隆十年及十一年兩年，曾將己地三畝二分，兩次折算本利，賣與王氏，共作價銀一十七兩六錢"。又有記載河北高陽縣的一個普通民眾"張鈺乏用，曾捐地十五畝，借李大各大錢十五千，言明三分起息"。由此可以看出，清代民眾的借貸是比較普遍的，並且在城市之外的地區，借貸往往是在民眾之間進行的，雙方會在借貸之間談好利息，如果借款的人無法及時還清，則需要變賣家中的田產以歸還貸款。
除了普通的百姓之外，清代一個特殊群體的借貸行為也是十分頻繁的，那便是八旗的士兵。八旗雖然在清軍入關之初貴為精銳之軍，但隨著清朝建立了穩固的統治，戰事日漸減少，許多八旗士兵的軍事技能已然缺乏訓練。並且，清廷規定八旗身份乃是世襲，並且不準從事其他行業以謀求生計，導致許多八旗士兵到了清代中後期之後生活日益貧困。
八旗子弟的服裝樣式
這些八旗士兵為了繼續生活，只能將家族相傳或朝廷配發的軍裝、弓箭、刀劍等抵押到當鋪，以換取錢財，在上級檢閱的時候再重新贖回或租賃軍裝參加檢閱。當時民間有不少詩作是專門描繪這種情況的："典到無衣興未衰，三分九扣借將來。""世家強半久虛空，借貸無門到處同，小押錢來放糴米，早餐餓到夕陽紅。"
然而， 由於許多八旗士兵缺乏足夠的謀生手段，在將家中的財產都典當完之後，他們依然只能進行借貸，以此來維持生活。當時八旗士兵借貸的行為相當普遍，當時有在京城中開辦錢莊的來自山東或山西的商人，八旗士兵經常到他們所開的錢莊中借貸。八旗士兵借貸之多，甚至引起了最高統治者的注意，清廷認為這種行為不僅有損顏面，而且對於八旗士兵的生活和戰鬥力都構成極大的威脅，因此在乾隆十七年時甚至直接頒佈行政命令，禁止民間向八旗放貸："民人違禁向八旗舉放重債、勒取兵丁錢糧，並非在佐領下放債者。或經告發，或被兵丁首出，除所欠債目不準給還外，將放債之人，照訛詐例，從重治罪。"
腐敗的八旗子弟
八旗士兵雖然身份特殊，但仍然只算得上是社會中的普通百姓，其所擁有的財富是不多的，然而，即便是當時社會中地位最高的、最為富有的官吏，借貸的也不在少數。當時有一種十分著名的債，叫做"官吏債"，史料有記載，當時京城的錢鋪中，"官吏債"是其收入的重要來源之一，所謂"外城則專與漢官往來，彼時朝官有定員，官之資格，鋪人一一知之，且有外任之望，此輩錢鋪隨時接濟，便利殊甚"。
當時的"官吏債"之所以如此興盛，與清代的官場風氣息息相關。為官之後雖然可能收益頗豐，但官吏的支出同樣是龐大，送禮請客是一樣都不能少的，如果是外地的官員進京城赴任，那麼便更加需要錢財來疏通關係。這麼龐大的一筆錢財許多官員是很難拿出來的，因而只能借貸，並且期望在日後的為官生活中可能通過各種手段把這筆貸款還上。
官員拿“官吏債”用來送禮請客，打通仕途關係等
緊急狀態下的借貸
清代的人們在日常生活中尚且需要頻繁地借貸，如果碰到緊急狀態，比如自然災害、戰爭等情況，家庭經濟受到嚴重影響的情況下，則更加需要靠借貸來度日了。
清代比較頻繁發生的自然災害除了水災、旱災之外，常發生的還有因之造成的糧災，這往往是造成百姓生活困難的最常見也最為直接的原因。乾隆五年時，河南便因為糧荒導致百姓不得不借債度日，而借貸人則趁此機會大賺一筆、盤剝百姓："民風不知蓄積，銀糧到手，隨至花銷；一至青黃不接，則餬口無資，東挪西借。遂有奸貪富戶及外來遊棍，乘機重利盤剝，八折出借，滾算月利，不及一年，利過於本"。
清朝發生的自然災害情景
乾隆五十一年的時候，又因為糧食收成不好、連年歉收，導致百姓頻繁借貸，以至於百姓生活愈發貧困，畢沅在給乾隆皇帝的上書中就直言指出了這種情況："凡有恆產之家，往往變賣餬口。近更有青黃不接之時，將轉瞬成熟麥地，賤價準賣。山西等處富戶，聞風赴豫，舉放利債，藉此准折地畝"。普通百姓的經濟狀況本就不容樂觀，碰到這類自然災害經濟狀況更是大受影響，而為了維持生計，百姓只能借貸，這就導致普通百姓又背上了新的債務負擔，由此便陷入惡性循環，百姓一旦背上沉重債務，便極難脫身。
如果碰到戰爭等情況，百姓同樣可能需要借債度日。清代的許多戰爭雖然並不發生在內地，而往往發生在西北，但一旦戰爭開始，朝廷則必然加重賦役以支付膨脹的軍費，而這些賦役便必然是添加在普通百姓身上的，而其中受賦稅徭役剝削最重的，則是江浙等富裕的、日常繳稅便很多的省份，這些省份由於平日富裕，本就承擔了比較重的賦稅，到了這種時候，賦稅進一步加重，百姓更是苦不堪言，常常只能靠借貸來交稅。
清朝百姓借貸向國家買糧食
而碰到賦稅極重之時，加之貸款的利息極高，江浙地區的農民一年的收入都難以償還貸款。《論直隸興除事宜書》中對這種情況就有描述：
"自古稅斂必於秋成，稼穡登場，而後上供可辦。此一定之理，亦必然之勢也。今則以兵餉之故，正月開徵，民間尚未播種，而追呼敲撲，急踰星火。有餘者尚可勉強支吾，不足者勢必轉貸完官。富豪之家，乘其急迫，重利盤剝。及至秋成，資金積累，一歲所入，不足以償債"。
如果說平日裡百姓借貸還是出於其自身選擇，為了消費或工作而主動選擇借貸的話，在緊急狀態下的借貸則完全是無奈之舉，如果不這樣做，百姓則可能完全無法生活，或會因不交賦稅而被官府懲處。在這種情況下，百姓便實實在在成為了被剝削的對象，無法自由地決定自己的生活了。
借貸關係讓百姓們苦不堪言
結語
借貸在現代社會中實際上是一種非常正常的行為，但這出於一個前提，那便是社會的經濟是健康的，並且借貸的百姓是普遍有能力對貸款進行償還的。如果以這個標準來看清代的借貸的話，會發現清代民眾雖然借貸的行為普遍，但他們往往沒有足夠的清償能力，甚至會由於借貸而陷入更加窮困的境地。
在這種情況下，不僅借貸的行為是不健康的，同時社會經濟也是不健康的。這種借貸行為在清代引起了許多社會問題。例如，由於許多借貸人並沒有足夠的清償能力，導致清代出現了許多債務問題，這無疑會造成社會的不穩定。而我們上文所說的官員借貸的增加，也使得官員為了償還借款，在為官時常常想的是聚斂錢財，這也是清代貪腐嚴重的一個原因。
清代頻繁的借貸本身並非不好，借貸機構的增加實際上也能夠促進商品經濟的發展，但由於清代許多借貸行為發生在民間，其借貸行為是不規範、不健康的，這就導致清代的借貸行為反而產生了許多消極影響。清代的信貸如果能夠加以監管和健康的發展，實際上對於社會經濟的發展應當是大有裨益的。
參考資料：《清史稿》、《刑科題本》等。
