一
重疾險，在四大人身險種裡。
一直是最貴的，也是最複雜的。
挑起來，一個頭兩個大。
別急，首先來複習下重疾險是個啥。
重疾險，顧名思義就是保障重大疾病的保險。
它主要保障惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等高發重疾。
簡單來說，就是被保人出險了約定重疾，保險公司就會一次性賠付一筆相應的保額。
這筆錢，可以用來保障後續治療費用、護理費用以及收入損失等。
怎麼花，由自己說了算，保險公司不會管你。
有人會問，醫療險和重疾險都是應對疾病風險的，那我選一個不就行了嗎？
其實啊，醫療險雖說有好幾百萬的賠償額度。
但到真正住院理賠的時候，是花多少，報多少的。
比如說你看病5萬，是不會報銷幾百萬的，它解決的僅僅是看病住院的錢。
但除此之外的開銷——
比如誤工費、收入損失等，幫不了你。
而且醫療險大部分是一年期產品，會有保費變貴、產品停售等風險。
所以啊，醫療險很難提供長期保障。
這時就需要搭配重疾險，一起發揮保障疾病的作用啦。
二
但重疾險千千萬，該怎麼挑呢？
我總結了一選三看原則，具體來嘮嘮。
一選原則，先來分清楚各個類別。
重疾險，按照保險期限來分，分為定期和終身。
我建議啊，在保額做足的前提下。
有預算的，儘量買終身；
因為重疾險，年齡越大——
保費就越貴，健康問題也是一大絆腳石。
能一步到位，保障到終身，自然最好。
但如果預算一般，可以先買個定期過渡下。
總之，先上車，等到後期手頭寬裕了再做調整。
按照賠付次數劃分，分為單次和多次賠付。
單次賠付，意味著生一次重大疾病，賠一次合同就結束了；
而多次賠付，首次賠付後，合同還有效，下次生病了，還能再次賠付。
事實上，人一輩子患3次重疾就已經是極限了。
至於3次以上的，那都是個噱頭，沒必要。
像小朋友或年輕人，未來還很長，選擇多次賠付比較合適。
如果按返還形式劃分，分為消費型和返還型。
消費型，意味著在保障期內生病，保險公司會賠付；
到期了沒生病，不退保費，相當於把它消費掉了。
返還型，指的是在保障期內生病，保險公司會賠付，也不再返還保費；
到期了並沒有生病，則返還已交保費。
說真的，除了退不退保費的區別外，兩者在保障內容上幾乎都是一樣的。
而返還型比消費型的價格，要貴上一半以上。
但所謂的返錢，會讓你產生買保險不花錢的錯覺。
實際幾十年跨度的通貨膨脹，就是你需要付出的最大成本。
把多交的錢，拿去做投資，它不香嘛...
再不濟，存銀行可能都比這賺錢。
總之，消費型的重疾險更適合大多數人。
畢竟，誰也不想因為買保險，把日子過得緊巴巴。
但如果家裡有礦的，請隨意。
三
關於三看原則——
首先，一看健康告知，得先判斷自己能不能買。
買保險時，健康告知是一道繞不過的坎，一般長這樣：
但普通人畢竟不是醫生，對於有些疾病，很難做區分。
而健康告知是日後理賠的關鍵，馬虎不得。
建議啊，在買保險前——
有能力區分的，記得自行核對下以往病歷和檢查報告；
覺得為難、沒能力區分的，那就請教專業人士。
不然啊，容易給日後的理賠埋下隱患。
另外，不同產品的健康告知，都是有些區別的。
身體真有點小毛病，可以多挑挑。
也能挑到健康告知，稍微寬鬆點的產品。
總之一點，大意不得，自己不懂就別瞎搞。
二看保障額度。
我的原則一直是，在買保險時，保額得買足。
只有保額做足了，才能有效的應對可能出現的最大風險。
保額太低，沒有太多意義。
重疾險的保額，建議儘量覆蓋未來3-5年內的支出。
因為一旦得了重疾，不但需要高額醫療費。
而且短時間內很難繼續工作，還需要至少3-5年的休養。
這時候沒有收入來源，所以保額一定要買夠。
最後，三看高發疾病。
對於重疾險來說——
市面上的重疾險，基本都包含了銀保監所規定的25種高發重疾。
區別並不大，這一點寶寶們不需要多擔心。
至於中症和輕症，是重疾發展的中間和早期階段。
等於變相降低了重疾險的理賠難度。
尤其是輕症部分，國家是沒有定統一標準的。
所以怎麼賠付，都是由保險公司自己定，這裡面可能藏有貓膩。
高發輕症主要有這幾種：
這幾個病種都得有，如果存在缺失，那就得好好衡量一下了。
總的來說：
挑選一款重疾險時，分清楚類別是第一步。
接著，保障期限、賠付次數怎麼選，主要看預算。
最後，做好健告、保額夠用、病種全面，這三步也不能落下。
對照著來，分分鐘就能選到合適的重疾險產品啦。
Ps:
還是那句話——
沒有什麼最好的保險產品，只有適合自己的才是最好的。
