作者：Dr大萌萌，蝸牛保險創始人
蝸牛保險，您身邊的保險防坑診斷助手。感謝關注！
“老媽要借醫保卡，借還是不借？”
後臺留言裡，醫保卡外借一直是個熱門話題~
爸媽身體小毛病多，而自己醫保卡里的錢用不完，借給爸媽刷降壓藥、降糖藥、乙肝藥……卡里的錢不浪費，爸媽也解決了買藥需求，雙方共贏，完美~
但是，蝸牛君只想說，圖樣圖森破！！
早在2018年，官媒就發出過警告：因外借社保卡增加多次住院記錄，導致投保的重疾險被拒賠。
一般情況下，大家都希望自己的醫療記錄越乾淨越好，醫保卡外借卻相當於把別人的疾病都大包大攬到自己身上，自以為是舉手之勞，其實是給自己挖了個大坑，到時怕是哭也哭不出來。
今天蝸牛君講講，社保卡外借到底對投保有什麼影響？還有哪些保險可以買？現在投保又有哪些新機會？
1
醫保卡外借，為什麼影響買保險？
目前全國大多數地區，社保卡和醫保卡是同一張卡，個人的姓名、照片和卡號等信息上面都有，相當於是自己的另一張“身份證”。
即便有個別地區醫保卡和社保卡分開，
但只要曾經外借，就有可能留下記錄。萬一出險申請理賠，保險公司就會進行理賠調查，保險公司本身就有很多調查渠道，還有一抓一大把的第三方機構，因此紀錄只要想查都能查出來。
其中醫保卡記錄，就是一個重要的調查信息源。
要討論醫保卡外借的影響，具體就要看醫保卡里都留了什麼記錄，歸在自己名下的信息，保險公司自然會默認是自己本人。
一旦保險公司查到有降壓藥、降糖藥這樣的購藥記錄或就診記錄，追根溯源，保險公司就有合理理由懷疑被保人有高血壓或糖尿病病史並隱瞞，從而影響理賠。
“我身體很健康”
“那你為什麼頻繁買降壓藥？”
“無過往病史”
“那為什麼有糖尿病住院記錄？”
……
記錄清清楚楚，可謂“鐵證如山”，除非自己能自證清白，否則就算有一百張嘴也解釋不清楚，畢竟保險本身就有很強的道德風險，保險公司會謹慎謹慎再謹慎。
2
醫保卡外借的3種情況，這種最嚴重
醫保卡外借一般有3種情況，情況不同，對買保險的影響程度也不同。
1. 外借買普通藥
如果醫保卡借給他人買感冒發燒這類普通藥，大家不用過分擔心，投保時無需告知，也不影響買保險。這是情況最好的一種。
2. 外借買嚴重疾病藥物
這裡說的“嚴重疾病”，包括我們常見的高血壓、糖尿病等慢性疾病和冠心病等心腦血管疾病等。
舉個例子，雖然高血壓是日常生活中常見的慢性病，但它會大大提高冠心病、腦中風、慢性腎衰竭等併發症的風險。
保險公司不止看現在，也看未來疾病發展的可能，所以對高血壓的審核是很嚴格的。
所以，如果名下有降壓藥這類的購藥記錄，保險公司很有可能拒賠，因此我們在投保前，需要謹慎挑選核保寬鬆的產品，如實告知醫保卡外借情況並提供相應報告證明，才有機會成功投保。
3. 外借就醫
這是最棘手的情況，如果小A把醫保卡借給小B看病，那麼小B的就診記錄就都歸到了小A名下，保險公司自然會認為小A本人有相應病史。
舉個例子，如果小B查出甲狀腺結節/乳腺結節或是高血壓、乙肝、糖尿病，保險公司就會認為小A有相應病史而不如實告知，很可能拒賠。
而且用他人名義看病，國家也是不允許的。
所以，如果他人曾經用自己的名義看病，只能燒香拜佛求對方身體健康沒什麼嚴重疾病，否則分分鐘影響自己投保和理賠。
在這種情況下，投保前同樣需要如實告知，儘可能提供相應資料自證。
另外還有一種情況，部分城市如廣州支持醫保卡里的錢給家人使用，蝸牛君就此諮詢過廣州社保局，對方表示政策允許醫保卡內個人賬戶給直系親屬買藥和付醫療費。所以，如果家人看病用的是本人的卡，用的只是我的賬戶餘額，就不影響投保。
3
醫保卡外借，保險怎麼買？
醫保卡外借對疾病和壽命相關的保險都有影響，例如重疾險、醫療險和壽險。
醫保卡外借往往伴隨道德風險，有時自證也很難證明，例如曾經有降壓藥購買記錄，即使報告顯示自己血壓正常，保險公司也會擔心被保人會不會體檢前吃了降壓藥從而“騙過”指標，這中間隱藏的風險往往很難把控。
所以，很多保險公司對醫保卡外借行為都是一刀切，也就是直接拒保，大家連解釋的機會都沒有。
重疾險如超級瑪麗、康樂一生、醫療險如平安e生保，壽險如瑞泰瑞和，有醫保卡外借行為都直接拒保。
但是，大家也不用太過擔心，有部分產品給大家留了個口子。
部分可投保產品
產品涵蓋重疾險、壽險和醫療險，雖然選擇空間不大，但也是一次成功投保的機會。
如果有醫保卡外借情況，建議大家和蝸牛專屬經紀人說明並提供相關報告，蝸牛經紀人會協助提交預核保。
最終是否能成功投保，取決於醫保卡內留下過什麼記錄，以及自己能提供什麼樣的材料。材料越詳細，成功投保的可能性就越高。
這裡有必要跟大家提個醒，注意要謹慎挑選產品，以上所列出的產品均提供預核保，即便被拒保也不會在保險公司留下拒保記錄，否則產生新的拒保記錄，很可能影響投保其他保險。
寫在最後
總的來說，醫保卡外借對投保的影響大小，取決於醫保卡內留下了什麼樣的記錄，以及自己能提供多少材料自證。
規避醫保卡外借風險，需要做到以下幾步：
首先，認真想想醫保卡都借過給誰，有什麼看病記錄和購藥記錄，尤其重點注意涉及高血壓等疾病的記錄。
如果還沒買保險，挑選核保寬鬆的產品並如實告知，爭取成功投保。
如果已經投保過，儘量留下足夠多的、能說明自己投保前是健康的證明，提前為未來有可能出現的糾紛準備多一點有利證據。
當然，最好的情況是醫保卡沒有外借過，保險該怎麼買就怎麼買，醫保卡外借的風險與你無關~
每個人的情況都不同，如果情況複雜，建議聯繫專屬經紀人1對1分析，經紀人會給出對每個人最有利的方案。
最後還是要嘮叨一句，規避醫保卡外借風險，最好的方法是絕！不！外！借！
否則，很可能撿了芝麻丟了西瓜~
• END •
