我有一個朋友在捷信上貸了20000，分36期還，每期還1048.38，是高利貸嗎？

牽掛你的人是我164144613

其實這個問題不能單純的用36乘以1048.38來計算總額之後在扣減20000元來計算利率。因為需要注意的是本案中的此種計算方法是等額本息，其實每還一次1048.38元之後，那麼相應的這部分還款裡面既有本金還有利息。

基於此，其實每一次計算利息的基數都在不停變化，不停的減少，但是從每一期還款都是1048.38元來說，我相信不用計算，這種還款方式都是遠遠高於法定利率的。

所以可以告訴你，按照正常的計算方式來說的話，等額本息的還款方式下的本金應當是不停的減少，相應的其利息也應該不停的減少才是，捷信的此種還款方式必然是超過法定利率的。

因為筆者並非是專業的金融人士，可能對於等額本息的解讀並不一定準確，但是對於等額本息方式還款的方式，實務中有些法院確實會認為此種還款方式下的本金應當逐漸減少並重新以減少後的本金重新計算利息。

麋鹿說法

1、看了百萬閱讀的一個回答，真是要笑死了，他是這麼算的：

每期1048分36期也就是三年還清，1048乘以36等於37728也就是說三年你要還款利息17728元，按照國家規定金融公司以及銀行最高年利率不得超過36%算，你貸款的本金和最後總還款的幾乎達到了200%，這直接就是高利貸。

2、三年的時間不考慮了？要是這麼算銀行貸款也是高利貸了。

3、正確的算法是用irr公式，這是算收益率的標準公式，excel表格裡就有。

1）第一行輸入借款額20000；

2）第二行開始輸入36行“-1048.38”，每月還款額和期數；

3）然後在38行插入一個irr函數，都有，找下就行，然後全選上面的37行，點✅，就會得出每期的真實利率3.936%的樣子，這是每個月的，乘以12的除每年的真實利息：47.23%！！！

所以他的真實利率是這個，而不是什麼200%！

4、說什麼超過同期銀行貸款利率四倍的也是高利貸，這個也是早先的規定吧，不好執行，其實15年的司法解釋說的比較明確：

1）約定利率不超過24%的，是法律保護的，想逃也逃不了；

2）超過36%的不予保護，你要能扛過催收你就扛著。

3）24-36%之間的視為自然債務不保護也不反對。就看你們雙方誰硬氣了。

大貓財經

首席投資官評論員門寧：

貸款20000元，分36期，每期還1048.38元，都不用計算，肉眼觀察都能看出來這屬於高利貸了。使用貸款計算器簡單計算了一下，他這個貸款的利率47.2%，這個利率實在是太高了，太誇張了。

47%的利率，是餘額寶的利率的12倍，是房貸利率的9倍，是P2P理財的6倍，一般民間借貸都到不了這種利率，所以這就是高利貸了。

這些網貸公司非常害人，告訴你利率很低，但是會收取信息費服務費等等各種雜費，最後實際的利率高的嚇人。有很多自制力不強的大學生都深陷其中，經常一個平臺借了錢還不上就從其他平臺借錢，最後越滾越大甚至遠遠超出其家庭的承受能力，引發各種悲劇。

你朋友只借2萬塊錢，其實可以通過銀行信用卡或者螞蟻借唄借款，利息只有捷信的1/3，3年能省下1萬多的利息，畢竟他借的錢只有2萬。

對了，最後說一下受法律保護的借貸利率是24%以內，24%-36%由借貸雙方協商，超出36%的部分法律是不保護的。

遠離高利貸，才能有幸福生活！

首席投資官

確定等額本息利率的最簡便算法

捷信的消費貸和現金貸都是等額本息。

想知道捷信是不是“高利貸”，首先要知道他的具體利率是多少。

第一個，也是最簡單的方法，直接讓你朋友看捷信的借款協議，上面寫明瞭借款利息。

第二個方法也極其簡單，利用“房貸計算器”來試算，因為房貸也相當於一筆等額本息的貸款。

直接搜“房貸計算器”，隨便打開一個頁面，輸入貸款金額20000元，期限3年（也就是36期），利率先隨便填一個數，然後看月供的計算結果。

如果月供高於1048元，就把利率改低點，反之則改高，直到得到正確的利率：

如上圖，當你的月供是1047.99≈1048元時，對應的利率是47.2%，

由此可認為，你朋友在捷信借款的利率是47.2%。

為什麼捷信超過了法定保護的利率？

根據我國最高法的相關規定：

直觀來看，捷信借款利率遠超24%，甚至超過了36%的法定利率。

說它“高利貸”不太好聽，但我也想不出用其他什麼詞來形容~

如果你從捷信的官網直接選擇借款，20000元分36期，顯示給你的月供只有743元：

但為什麼你朋友每個月要還1048呢？這將近300元的月供被狗吃了嗎？

因為這筆借款含有大量的手續費、服務費——這個才是捷信這種消費貸平臺賺的大頭。

目前，監管正在對消費貸、現金貸展開整治，各大平臺將自己的“名義”借款利率，都嚴格定在了24%；

但很多平臺迫於壞賬壓力，24%甚至36%都根本不可能覆蓋壞賬和運營成本，所以只能依靠手續費、服務費這種名頭，變相收取其他費用，這會導致借款人整體利率的大幅提升。

比如P2P平臺拍拍貸，

你從拍拍貸官網試算借款月供，年利率最高只能輸入24%，因為他們說了：我們嚴格按照監管合規經營，利率絕不高於24%：

萬一你借款的綜合利率高於24%，可以向監管舉報。

金投手

這筆貸款利率高於36％，應該屬於高利貸。

這筆貸款採取等額本息還款方式。本金為2萬元，每月還款1048.38元，共36期（月），按照內部收益率公式IRR計算，實際貸款年利率47％。

根據最高人民法院的司法解釋，超過36％的應該判定為高利貸。這筆貸款實際利率為47％，非常明顯是高利貸。

對於民間借貸的司法解釋是：出借方對24％以內的還款要求，還款方對超過36％的部分拒絕還款，這兩種情況會得到法院支持。

但是，處於24～36％的部分，屬於借貸雙方自願協商的部分，只要不是暴力催收，公安、法院是不會管的。

其實，關於網絡借貸或者民間借貸，大家應該有一個基本的認識，那就是貸款利率是什麼水平？

根據一些公開的統計數據，網貸的投資收益率不到10％。加上網貸公司的運營費用是多少？逾期率、壞賬率是多少？投資方（股東）的盈利預期是多少？

以上因素基本上決定了，一般網貸的利率（手續費）不會低於18％，達到20～24％也比較正常。如果說再高於24％達到36％，也是在法律允許的範圍內。再高的話，就不會得到法律支持了。

網絡借貸、民間借貸，前提是沒有欺詐和強迫性質，借貸雙方是基於不同目的自願承擔風險。

也就是說，出借方可能暴利，也有可能被賴賬；借款人可能需要付出高額利息，或者被各種手段催收。出現糾紛，法院可能會部分保護，但個人有可能需要耗費更多的時間精力。

總之，對待網絡借貸和民間借貸，個人應該慎之又慎。

巴九言

題主所借屬於高利貸；對於24%及36%年息標準的規定，須正確理解。

1，先計算一下利息：每期1048.38元，共36期，以三年計，三年的利息是17741.68元。

2，按規定，年息不能超過24%，因此20000元三年的利息為14400元。顯然，題主所借利息高於24%，屬於高利貸。

3，關於24%和36%的利息規定，正確的理解是：在24%之內的，絕對受法律保護；超過24%以上在36%以下的，相對受保護，即已經實際支付的，不能請求返還，未實際支付的，無權請求支付；36%以上的，絕對不受法律保護。

供參考。

👍法海一粟：運籌帷幄之中，決戰法庭之上。

法海一粟

謝邀請！在沒有回答你的問題之前，我們先了解一下什麼是"高利貸"

"高利貸"就是收取高額利率的貸款。是剝削借貸人利益的一種手段，在舊時的中國尤其盛行。民間流行的"驢打滾"，"利滾利"讓多少家庭傾家蕩產，妻離子散。新中國成立後，中國人民銀行制定了民間信貸利率的相關標準，凡是高於傳統銀行利率的36%，均屬於"高利貸"這一範疇。

"高利貸"的從業人員，來自於五湖四海的閒雜人員，有些人還有犯罪前科，其中不乏一些亡命之徒。所以奉勸大家缺少資金時，儘量找親朋幫忙解決，或者去正規的傳統銀行貸款。不要輕信社會上那些融資、信貸機構。一旦陷入將後悔莫及！

對於你朋友在捷信上貸款20000元，分36期歸還本金，每期支付本利1048.38元。稍有頭腦的人，不用計算都知道是高利貸。他的利率遠遠高於國家信貸的36%，至於後期怎麼去走。你朋友還得三思而後行！

閒情小達人

謝邀，在我本人看來屬於高利貸，你看下面我給你分析一下：

1048.38乘以36等於37741.68，那麼就是說你到最後要還三萬多，利息為17741.68；

很多人以為20000一年利息為4800，三年利息為14400，總共就比年二十四息多還了兩三千，重點來了，很多人都以為年三十六息也算是合規的利息，但是下面會推翻這個情況，

似乎看起來你這個分期是符合要求的，但是年二十四息以上就屬於高利貸範疇了，甚至企業貸款超過10個點就會超負荷，何況超年二十四了，不過你這個貸款遠遠沒有想想的那麼簡單：

✍重點來了：

你的利息不僅僅多了那麼點錢，具體還得看合同，絕對屬於高利貸範疇是毋庸置疑的，而且你每個月還款都是附帶本金的，所以你該算月息，直接年息你不知道虧多少，計算方式：

所以你看看合同吧，所有的服務費以及其它費用都超過年二十四才算是高利貸。

36度的溫水

簡單算下每期1048分36期也就是三年還清，1048乘以36等於37728也就是說三年你要還款利息17728元，按照國家規定金融公司以及銀行最高年利率不得超過36%算，你貸款的本金和最後總還款的幾乎達到了200%，這直接就是高利貸，而且是擁有金融牌照的金融公司，但即使這樣，超過國家規定的利率紅線，他也屬於違法借貸，2017年底國家對於金融公司有了徹底的嚴查，這裡面也包含了捷信等一大部分有金融牌照的企業，按照國家下發的文件，以後此類貸款利率會大幅度下降，如果利率超過法律規定，可以通過法律手段解決此類矛盾，也奉勸題主朋友，以後通過網絡貸款應該多瞭解相關合同

足球範兒

一、首先，我們要搞清楚什麼是高利貸

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

總結一句話，只要年利率不超過36%的都不應該算作高利貸。

二、我們在計算一下你的相關數據

貸了20000，分36期還，每期還1048.38，有兩種計算模式（等額本息和等本等息，平臺一般不算等額本金）

看下圖

可以看出，貸款20000元，根據等額本息計算下來月利率為3.94%，年利率為47%可以算作是高利貸了，但是根據等本等息計算出來月利為2.46%，年利為30%，又不屬於高利貸。IRR=3.94%，

三、到底算不算高利貸

如果你看你朋友的合同一定簽訂的是等本等息的還款方式進行計算的，在合同文本內，年化未超過36%，法律不承認是高利貸，但是在平臺內部計算，又會將該方式折算為等額本息進行計算，所以在借款時候一定要看清還款的方式以及條件。

四、最後奉上平臺內部的不同計息方式的利率對比表

其實大家可以通過EXCEL中的模擬計算進行計算，就是比較麻煩。