作者/调查官
周五连续发了两篇调查，扒了一下腾讯视频和百度好看视频的“现金贷”问题，发现很多人都深受其害。
有一位读者私信我爆料说腾讯旗下的产品中瞄准未成年的不只有腾讯视频动漫频道。他建议我看一下QQ兴趣部落上的“现金贷”广告，并说在未成年学生群体里面投放的“现金贷”广告效果绝对更直接，当然危害也更深。
其实我是不信的，毕竟，腾讯是一家“受人尊敬”的互联网企业。但本着科学上网实事求是的精神，我打开了我十八年没用过的QQ，来到了传说中的QQ兴趣部落。
QQ兴趣部落，顾名思义，是基于兴趣的QQ用户聚合社区。在QQ兴趣部落底部，有四个Tab，分别是“兴趣圈”、“话题”、“部落”以及“我的”，根据网友的指导，我直接打开了“部落”。在“部落”页面顶部，可以看到有四个主推的兴趣领域，其中一个就是“校园”，这里就是我们今天要说的“现金贷”的主战场了。
打开“校园”标签之后，QQ兴趣部落推荐了校园美丽榜，如果有人觉得”大学生“有的是成年人的话，我们就直接看“高中生”部落的。
在“高中生部落”里，我们打开一些用户的帖子，然后，就看到了我们熟悉的“现金贷”，有的直接能看到名称，比如“还呗APP”，比如“钱伴”，后面这个是不是很眼熟，对，就是在腾讯视频动漫频道也做了投放的那家。
大家记住“钱伴”这家公司，我们后面深扒。因为调查官想先说一下面向未成年人推广“现金贷”的事情。
“现金贷“产品特点是可以贷小金额，这不仅迎合了年轻人“剁手族”的消费需求，在一些零花钱有限，无经济能力的未成年人面前，可以说绝对充满了诱惑力。因此，对于“现金贷”公司来讲，选一个未成年人的主场来投放广告显然会事半功倍。
而QQ兴趣部落，似乎为“现金贷”广告提供了一个理想的天然道场。
我们常听到一句话，“老年人才用微信，年轻人都用QQ”。虽然调查官身边的人是主要用微信，但这句话其实有道理的，且不说QQ是年轻人为主，在QQ兴趣部落中，我们找到一份《2017青年人兴趣社交白皮书》，其中数据显示21岁及以下的活跃用户占比超过80%，而这百分之80之中，有多少是18岁以下的未成年人，我们不得而知。
所以，我们不难理解，QQ兴趣部落上“现金贷”广告泛滥，并非事出无因。尤其是选择QQ兴趣部落中的“校园”甚至“高中生部落”，挑选未成年人用户的针对性已然非常明显不过。
但是，我们要知道，这些深藏套路，甚至违法违规的“现金贷”，对于心智未成熟的未成年人来说，伤害极大。
监管部门其实早就注意到，所以要求“现金贷”不得针对未成年人，一律严禁踏入校园。这可是有文件的，2017年 4月，银监会就在《关于银行业风险防控工作的指导意见》指出，网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。
可见这里的“未满十八岁”，是“禁区”更是“底线”，不可逾越。然而，底线还是被逾越了，并且还是一些不法甚至违规公司。
上面让大家记住的“钱伴”，大家还记得住吗？
记得上一篇里面我们写了一家叫“钱站”的，在聚投诉上有4200多条投诉，但是“钱伴”是0投诉，你以为这是一家良心“现金贷”，不好意思，其实并不是。
点击“钱伴”的广告之后，跳转到AppStore的里，让我们下载“钱伴”，在这里我们发现钱伴只有18个评分，应该是一家新公司新APP。然后，我们看一下“钱伴”的开放商，“杭州信喜商务咨询有限公司”，点击之后，发现了新大陆，这家公司还有一个APP，叫“快贷”。
我们在百度搜索了一下“快贷”，确认信喜不是一个帮其他公司开发软件的开发商，而就是一家互联网借贷公司。
那么，我们再到聚投诉上看一下“快贷”。嗯，熟悉的味道铺面而来。投诉贴，5519篇，我大概理解了为什么要新推出一个“钱伴”APP了，秽土转生啊这是。
从“快贷”，也就是“钱伴”的亲兄弟的投诉来看，这家公司几乎承袭了违规“现金贷”的一贯套路：骚扰辱骂的暴力催收方式，服务费形式的砍头息，甚至疑似高利贷。
骚扰辱骂的暴力催收方式，也和其他违规“现金贷”公司一样，爆通讯录。投诉贴里面，我们看到有一位叶先生的投诉，“催收暴力，辱骂亲朋好友，骚扰通讯录所有人，每天二十几电话，从早到晚。”这样的投诉贴太多，就不一一贴了，感兴趣的网友直接在聚投诉搜索“快贷”就可以看。
催收本身并没有错，毕竟，有借有还、再借不难。
但是，在2017年底的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，除了整顿违规“现金贷”之外，实际上也对“暴力催收”有明确规定：“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款”，且2018年4月中国互联网金融协会也发布《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》。
所以，以正确合法合规的姿势催收，是作为一家好的“现金贷”公司的基本要求，QQ兴趣部落，望你周知。
除了“暴力催收”之外，杭州信喜还有一个问题就是“砍头息”。在投诉贴里面，我们看到了多个关键词，“砍头息”、“服务费”、“高利贷”。点开几个，比如“借钱砍头息，4000只给了3000”，比如“2万的贷款本金，光服务费就高达3138.96”，再比如“快贷利息太高，总额5300到账只有4000六期的期限，每期要还1046”。
最后这个用户，如果调查官理解没错，应该是到账4000，实际要还6x1046=6276，这个可以说是半年已经超过50%的利息了。由此可见，杭州信喜这家“现金贷，可以说即是“砍头息”现金贷，又是“高利贷”。
其实从2017年“现金贷”兴起之时，“砍头息”一直是打击对象，本周，3月6日，中国互联网金融协会也再次表示要打击“砍头息”，发布了《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》，要求各会员从业机构应严格依法合规经营，不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”。
不过，上有国法，下有对策。投诉多了，我就换个马甲来做，于是，在QQ兴趣部落里，我们就看到了这样的一个“钱伴”诞生了。哦，对，腾讯视频上也有这家公司。
未成年的偿还能力几乎为零，还不上之后，面对他们的是暴力催收，还有永远算不清的高利息，或者是家属亲人的电话，都被通通暴力骚扰。对未成年人必然会造成很大的心理伤害，甚至生理伤害。
最后，不禁想问腾讯，腾讯说“不赚小学生的钱”，那么QQ兴趣部落中，未成年的中学生的钱就赚的心安理得？就把这样的“现金贷”广告直接推向未成年学生社区？企业越大，责任越大，希望腾讯好自为之。