经常有人问到支付宝的相互宝要不要加入，加入后就有30万保额是不是就不用买重疾险了？
今天就来说一说这个“宝”。
一、「相互保」变身「相互宝」
要说相互宝，就要从它的前身相互保说起。
2018年10月，支付宝上线了一款重疾类保险产品——相互保，只要芝麻分大于650分、年龄在59岁以下、符合健康要求就可免费加入。
一人得病所有人一起分摊费用，每次不超过1毛钱。
这个0元加入就能获得30万保障的产品，一上线就受到广大用户的追捧，上线第41天就有2000多万人加入！
然而在受到民众热捧的同时，也引起了监管部门的质疑与调查。
相互宝是蚂蚁金服和信美相互保险公司联合推出的保险产品，因信美人寿被银保监会指出这款产品多项违规，银保监会责令信美人寿停止销售相互保这一产品。
所以，支付宝做出如下声明，相互宝就诞生了。
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与原来的相互保相比，主要有以下区别：
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2019年期间每个人的分摊上限是188元；
管理费从10%下降到8%；
当参与人数低于330万时，相互宝也会再给用户提供一年保障；
二、一字之差的背后是什么？
「相互保」变身「相互宝」，表面上看是相互保升级了，因为对用户来说，获得的权益好像更多了。
可是这一字之差的背后，是本质变了。相互宝已不再是保险产品，而是网络互助计划！这其中的差别在哪呢？
所有的保险产品都是要在银保监会备案的，它们有一个共同的特点——
也就是不管销售这款产品的保险公司或平台未来发展“命运”如何，只要是发生产品保障范围内的风险，都是会赔付的。如果不赔付大不了还能通过法律手段维权呢！
而网络互助计划就不一定了，和现在的水滴筹、轻松筹等差不多，就是大家一起出钱一起救人，万一没钱了或计划终止了，可不像保险一样有保监会兜底！
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三、相互宝还值得加入吗？
远虑君为大家总结出了相互宝的优缺点，可作为参考：
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结论是：
相互宝不能代替保险，有了相互宝并不代表不需要保险了。不过作为保险的额外补充还不错。
具体原因如下：
1、保障年龄有限
相互宝计划规定超过59岁不能再继续续保。
我们都知道，年龄越大，患重疾的几率越高。
那么在步入60岁的老龄段后，相互宝不能再继续保障，在疾病高发的年龄段，怎么办？要拖累家人吗？
2、轻症保障不足
相比一般重疾险，相互宝只有重疾保障，而轻症保障条款中规定的只有以下两种：
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相对于重疾，轻症是重疾的前期，发病率更高，有时也会花费不小费用，甚至改变生活。一些高发轻症像
而且如果得了轻症后再想买保险，就会被保险拒之门外了。
3、保额不够
根据近忧君往期文章：各险种买多少保额合适？
重疾险的保额至少应该配置30万，如果想要更高的治疗手段至少50万，而相互保40岁以上的保额只有10万。
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要知道，40岁以后是重疾的高发年龄段，而且这时候通常上有老下有小，生活负担重，指望这10万怎么够支付治疗费、后期康复费呢？还有家庭收入损失谁来弥补？
4、有随时终止的风险
相互宝本质上是一种互助计划，不受监管，计划是否继续是不确定的，说不定都不能保至59岁。
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计划一旦终止，如果没有保险傍身，那么自身保障将会“裸奔”，可能到那时候，再想买保险就迟了。
而且年龄越大，保险的保费越贵。如果身体再出现一些小毛病，就会直接被保险拒之门外，有钱都不能买了！
5、作为补充还不错
如果是已经配置了足额的重疾保险，那么以较小的成本拥有30万保障作为补充也是不错的。
如果是实在经济能力有限，买不了保险，加入相互宝有个暂时的保障作为过渡也可以。
四、补充一点
自相互宝推出以来，前段时间出现了“相互宝第一例拒赔案”，原因是用户未如实健康告知。
所以在这里，近忧君不得不提醒大家，不管是买保险还是加入相互宝计划，都一定一定一定要如实告知，不为后期理赔埋下隐患。
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