中國有句老話,無債一身輕,相信很多人都聽過,但是在現實生活當中,很多人就把“無債一身輕”當成麻痺自己的一句話。無論是你在年輕打拼的時候,還是遲暮老矣之時都會想無債一身輕,背了債務就好像被了多麼沉重的負擔似的,而且會把給到銀行的利息想像成多麼痛苦的損失,
什麼是利息?如何去駕馭住利息?
究竟什麼是利息?我們如何去駕馭住利息、去運用好這個槓桿?首先明確一點的就是隻要是借貸就存在槓桿,就要付利息。在槓桿交易過程當中,我們有效運用借來的錢,在一個正確的市場當中可以倍增、放大我們的收益率,而這個渺小的利息只是其中的一點點代價而已,你賺到了那麼多的錢,你通過借錢賺到了更多的錢,而利息只是微博而渺小的一點代價而已,當然,前提是你能夠駕馭得住。
利息其實很簡單,一個就是作為你借錢的風險對價,一個就是你的機會成本。利息是風險對價。高風險、風險越大,利息越高;現實中當銀行以市面上非常低的、最低的利息借給你房貸的時候,銀行就認為這個市場相對來講是比較安全的。同時利息還是借錢的一種機會成本。我今天想帶老婆去商場裡面買一件之前看好的衣服,結果這個時候我有個朋友突然有急事和我借錢,我的錢借給他以後,今天我老們就買不起這件衣服了,當然這裡是假定。那麼幾天以後我朋友把錢還給我了,他應不應該付我利息呢?他當然應該付我利息,當然從友情上收不收是另外一回事情,但是從金融角度來說,他當然應該付我利息。很簡單,我今天選擇把錢借給你,就相當於放棄了我帶老婆去商場買那件衣服的機會,萬一過幾天這款衣服銷售完,或者說下架了呢?有沒有這種可能,當然很有這種可能,因此,利息除了風險對價,還是一種機會成本。別人今天沒有用錢,而把錢借給了你,其實是他放棄了他對機會的佔有而讓渡給了你,你只不過是付出了對機會成本的佔有而已。
借貸、利息的金融效率
對於一個人自身來講,一個人一生都在花錢,但是他卻不是從一出生就開始掙錢的,一個人的掙錢一定是在到了一定的年齡以後,並且隨著歲數、年齡的不斷增長,工作能力的不斷增強,他的收入大概率也是不斷增長的。因此往往在人生的某一個階段、在人生的黃金期,他的收入才會大於他的支出,從而才會產生他家庭資產的盈餘。
小時候我們不掙錢但是花錢,當然是由我們的父母來供養我們。在這個時候資金的效率很顯然是高的,想想自己小的時候,父母給自己1塊錢,都會高興的不得了,因為可以買到好多的東西。
人生資金效率最高的情況,發生在20多歲到30多歲這個階段, 這個就是典型的邊際效用裡面的經典案例:當你飢腸轆轆來到我們家做客,我端上一盆香噴噴的包子,肯定第一個包子是最香的,因為你在這個時候又渴又餓, 當第一個香噴噴的包子吃下去的時候,多好吃呀!但是,等到你吃飽以後,我再說,不要浪費,還有五個包子 ,都把它吃完吧。這個時候包子帶給你滿足程度的效用就會大為降低。想想第幾個包子的效用最高、最好吃?肯定是第一個包子的效用最高、最好吃。同樣,周星馳所拍的《食神》這部電影,當這個阿星是食神的時候,吃遍天下山珍海味的時候,什麼吃的都不在乎,但是他人生當中他最在乎的就是當年他在落魄的時候, 在旺角的那個巷子裡面,吃的那碗叉燒飯,這是他人生當中印象最深刻的, 因為那個時候是他人生當中最落寞、飢餓的時候。同樣的一瓶礦泉水,在店裡麵價值就幾塊錢,但是如果在沙漠裡面,他就有可能價值連城。
借貸的意義在於把你未來富裕以後,邊際效用低下的富餘資金跨時間借到今天,供你在奮鬥初期錢緊張的時候,金錢效率高的時候使用。供款是恆定的,收入是增長的(基於中國國情下主動的GDP也好,被動的CPI也好,超額的貨幣超發,超額的M2需要房子來吸納也好)我們財富的增長,如果你能奠定在這樣一個不動產當中,其實你財富增長的概率遠遠大於你的負擔,你的負擔是逐步在降低的,因為你的供款是不變的,甚至說,你的供款是降低的, 所以一正一反,疊加的效率是超高的。而在這個過程當中利息只是必要的、渺小的代價,尤其是如果你能夠踏準行情,那麼這個渺小的利息, 可以給你帶來3倍的財富放大,甚至可以更多的放大。
借貸要注意前提條件
但是,重要的事情要說N遍,注意這個過程當中的前提條件。不希望大家在瞭解了這些以後,或者說一步頭的在社會上去學習那些魔道的東西。很多的中國人喜歡走極端,要麼就是很
武功是一級一級修煉上去的,如果你並沒有什麼底蘊,而一步頭去修煉過於妖道的武功,那麼走火入魔就是一個大概率事件。