今天咱们聊聊理财的事情，理财对于家庭来说很重要，俗话说，你不理财，财不理你，家庭财富增长除了努力赚钱，理性节约以外，资产升值也非常重要。
现在这个社会节奏很快，每个人都很焦虑，生怕错过了很多投资机会，没钱的时候想着如何挣钱，有了钱担心通货膨胀，想做好投资和资金增值。
投资理财的理论基础
在投资之前，你一定要明白，天下没有免费的午餐，高风险高收益，低风险低收益，在投资界有一个理论，任何一个产品都做不到流动性、安全性、收益性兼得。
比如余额宝，高流动性、安全性，但是受益性低；股票，高收益性、流动性，但是安全性低；银行存款，安全性和流动性都很好，但是受益极低；投资房产，安全性好，流动性略差，收益性并不确定。
所以在投资的时候不能仅仅盯着收益率，要考虑自己能承担多少风险，理性才是投资的基础。
投资应该是一个组合
标准普尔将家庭资产分为四个部分（1234），一是要花的钱占10%，用于3-6个月生活费；二是保命的钱占20%，用于重疾意外等保险保障；三是生钱的钱占30%，用于股票、基金、房产等高风险高收益资产配置；四是保本升值的钱占比40%，用于余额宝、银行存款等本金安全收益稳定的资产。
投资资产时也可以考虑一种更为简单的方式，即100/80-年龄，比如你今年25岁，100/80-25=75/55，投资股票类等风险资产比例就是75%或55%，75%和55%是根据个人风险偏好；今年55岁，100/80-55=45/25，投资股票类等风险资产比例就是45%或25%。
一个投资组合才是投资的本质，虽然并不一定完全按照这个操作，但是这是一个基本思路。
构建自己的投资组合
咱们首先把市面上的投资分类，包括低收益、中等收益、高收益。
低收益有货币基金（比如余额宝）、债券基金、银行定期存款、银行理财；中等收益有指数基金、p2p（互联网理财）、房产、黄金；高收益有股票、股票型基金。产品大致有10种。
不同的人学历不同、居住的城市不同、掌握的知识不同，要根据自己的偏好搭配一个适合自己的投资组合。如果风险承受能力强，在不影响家庭生活的前提下，可以激进一些，选择一些高收益产品；如果风险承受能力弱，可以选择多配置一些保本的产品。
另外，资金投资还有考虑时间性，投资时间的长短选择流动性差的还是流动性好的产品。投资要根据自己期望达到多高收益、能承担多大风险、这笔钱投资多长时间有个初步判断然后再去选择怎样去综合搭配。
几种投资渠道分析
股票，95%的人都不适合炒股票，中国的股票市场不成熟，最好的价值投资都很少能带来收益，其他的炒短线、炒技术等短期看也许会有收益但是长期看也很少有盈利。基金，基金主要分为股票型基金（主要投资股票）、债券型基金（主要投资债券，收益一般较稳定）、货币型基金（如余额宝，安全稳定但收益不高）、混合型基金（股票、债券、货币基金的组合）、指数型基金（投资大盘指数，指数涨它也涨），在所有资产配置中，基金是最值得考虑的。p2p，互联网理财现在基本可以放弃了，前几天山东省p2p大省，p2p公司没有一家能备上案的，全军覆没，很快北京、上海、广东、浙江等p2p公司也很面临一场大洗牌，幸存者很少，钱在p2p的尽快取出来，疯狂往p2p进的别进了。买房，北上广深一线房价因为供需关系还会继续上涨，对于人口持续净流出的城市就算暂时上涨也会后继无力，因为人口净流出说明这个城市没有竞争力，但是基本也不会大幅亏损，投资房要考虑位置、城市、环境，刚需房就不用考虑城市了，因为入有居所是人的基本需求。银行理财，现在很多银行推出的几个月、几年的定期理财产品收益也能到达4%左右，安全性也不错。银行定期存款，这个适合岁数偏大的、风险承受能力弱的，收益低，安全保本，1年定存年化收益率1.75%左右，5年定存年化收益率2.75%左右。存款为了兼并流通性和收益率，可以这样操作，以10万为例，分成5份，2万存1年定期，2万存2年定期，2万存3年定期，2万存4年定期，2万存5年定期，1年后，将到期的2万1年定期再存5年定期，2年后，将到期的2万2年定期再存5年定期，这样4年后，你手里就要5个5年定期存款，重复循环。黄金，是避险产品，股市跌黄金涨，从长期看黄金并没有投资价值，但是它是很好的缓冲产品，比如你买有股票、股票型基金，你同时可以买些黄金，它可以起到一定对冲作用，提高你资产收益率。当然还有一些其他理财产品，这里我就不一一列举了，每个产品都有它的特点，有它的优势劣势，无论你手里有10万还是100万，亦或者1000万，想一想你的预期、能承受的风险、什么时候用钱，然后选择一个自己觉得适合的组合就可以了。
投资理财的建议
理财，也钱的多少没有关系，它是一种能力，一种思维，无论有钱与否，我们每个人都需要掌握一些基本金融常识，有很多人一夜暴富后，很快又会返贫，一定程度上来讲就是缺少管理金钱的能力，钱少了不去学理财，钱多了就会上当受骗。
同时要学会强制储蓄，尽量避免月光族，当然还有一个很重要的是把精力放在自我成长上，10万块钱，每年收益率12%，需要6年才能翻倍，而能力提高，工资增长，可能2年就能翻倍。在财富积累的前期，自我价值提升带来的收益可能会比理财收益大。
保险配置也是需要的，比如重疾险、意外险等，能够小杠杆撬动大保障，每年几千块钱，当要到人有旦夕祸福时（比如说重大疾病），保险赔付几十万、上百万的资金能够帮助度过难关，如果把人生比做一场足球比赛，保险就是守门员，能够帮助我们保障安全的最后一道防线。
投资就像滚雪球，要有很厚的雪和很长的坡，而人生何尝又不是如此呢，在漫长的时间里不断复利增值，不要焦虑和急躁，一点一点进步，一步步学习提高。