本节概要
信用贷不需要抵押、单纯凭借你的信用即可贷款，因此也被⼤家戏称为“刷脸借钱”。本节课，我们就来谈谈信用贷的实操部分。
问：如何“刷脸”找银行借 300 万呢？
答：满足银行的审批要求，并且遵照科学合理的申请、提现顺序即可。
首先要清楚，所有放贷机构的工作原理很简单：借的出去，收的回来，利息覆盖成本（包括不良贷款）。把钱借给什么样的人群，就是放贷机构要重点考虑的。
1.三大人群如何申请 300 万信用贷
有的放贷机构喜欢公务员、事业编、拔尖的国企和 500 强，有的喜欢做生意的人群，有的喜欢蓝领，有的喜欢做供应链金融。他们都有一套逻辑自洽的风控逻辑。
对于我们贷款人来说，就是了解清楚各家放贷机构的喜好，到正确的地⽅申请贷款。
目前，公务员、事业编、拔尖的国企和 500 强的人群是最容易获得 300 万信用贷的，而且利率还便宜，平均 10% 多一点，那具体怎么操作呢？以例子来说明：
假设小明是某公司的技术骨干，正职年收入 30 万，兼职年收入 120 万，如此高收入，找单家银行申请，额度封顶 50 万，极个别银行可以达到甚至超过 100万。同时，由于银行没办法核实兼职收入，只能通过公积金缴纳基础倒推收入水平，还会造成单家银行贷款金额比年收入还低的情况。
因此，仅靠单家银行是无法实现 300 万信用贷的。那么，想申请到更多额度信用贷应该怎么办？
N 家银行组合申请，最多可以 8-10 家银行组合申请信用贷。
各家银行对收入、负债、征信报告考核的方式不同。小明这种情况，足额缴纳 公积金，最多可以从 10 家银行组合申请到 350 万信用贷：先找两家不上征信的银行申 50 万，再找 4 家审批严格的银行申 150 万，再找 4 家审批宽松的银行申 150 万即可。350 万信用贷，按照 5 年期还款，月供金额大约 7 万，约等于小明月收入的 50%，属于比较健康的收入月供比例。
上述例子已经说的非常清楚，银行出于无奈，并不关注兼职收入状况，即使兼职收入大大超出正职收入，公积金、社保缴纳情况才是银行关注的重点。体制内、500 强员工，那怕打卡工资只有 5 千块，也能申请到高达 200 万信用贷，非常惊人。在此，非常不建议贷款人为了钻漏洞超额负债（本节提到的很多信用贷款都有类似问题，作⻛严谨的银行风控部门应该有办法解决吧）。
（2）私企人员
当然，像小明那样的条件不可能人人都有，那么，如果是在其他比较好的单位工作，并不是体制内、500 强，社保和公积金的缴纳标准也很高，那能贷多少呢？
一般来说，正职打卡收入 5 千元，可以申请到 40 万；打卡收入 1 万元，可申请到 80 万；打卡收入 2 万元，可申请到 240 万的信用贷。这么来看，若贷款人整体收入高（包括正职打卡收入在内的全部收入）还好，否则也是存在巨大潜在风险的。
前面也说到了，好单位+公积金是信用贷最核心的标准。上班族想通过自己的身份和收入状况“刷脸”申请信用贷，银行最在乎收入状况和稳定性，所以单位好+工资高+公积金缴纳基数高，就可以申请到更多更好的信用贷。
（3）个体户、企业主
那么，如果是一些个体户，并不具备好单位和公积金条件，该怎么办呢？
有聪明人想到了挂靠，找个好的单位挂靠社保公积金，甚至去某宝上找代缴社保公积金的公司，自己给自己交。我个人不认可这种做法，贷款要根据自己的财务状况量力而行。
2.名下有房产可申请的信用贷
如果名下有房产，可以申请其他类型的信用贷：
（1）月供贷：指房贷按揭正常还款满一定时间即可获得的信用贷。
一般来说，有房子而且有按揭贷款，哪怕房子是新买的还没有交房，一个工地的坑或者正在建设中的楼，只要按揭贷款还满半年就可以申请。
银行的想法是这样的：连续半年按揭贷款归还情况都是正常的，说明贷款申请人有房产资产，有还款能力和意愿，因为已经有连续半年的正常还款记录。
这样能申请到多少额度呢？
需要说明的是，这并不是单家放款机构的可贷款额度，而是 3-6 家机构的贷款额度总和。
（2）房产残值贷：指房屋总价减去已有贷款额度剩下的残值，可以根据残值申请的信用贷。
金融机构会结合征信报告评判，即使不抵押房产，也会根据残值额度和信用转款发放一笔信用贷，万一出现不良可以查封房产追回贷款。下图是根据房屋残值推算出来的残值贷金额。
3.其他信用贷
（1）人寿保单信用贷
为什么盯上保单了呢？对于舍得花钱给自己买保险的人，而且是连续 2 年都在买，这说明什么？说明保险购买人现金流好，风险意识高。放贷机构会觉得这类人群比较靠谱，只是暂时碰到了资金困难，是可以给信用贷的。
那么，人寿保单能贷到多少钱呢？请看下图表格。
（2）企业信用贷
（3）发票贷
4.房贷按揭、抵押经营、消费贷和信用贷的相互影响
实际操作中，同一类人群的贷款审批结果也会有明显的差异，因为收入可能一样，负债不一样。
拿按揭和抵押贷举例，假设小明的真实月收入 60000，其中正职打卡工资是 15000，按揭月供是 5000。
先息后本类的信用贷，在计算贷款额度的时候就会用 15000 减去月供负债的 5000，最后结果为 10000，会以月收入 10000 的标准发放信用贷款。
等本等息类的信用贷，计算标准为 15000 减去月供 5000 的 10%，结果是 14500 元，会以月收入 14500 元的标准发放信用贷款。这类信用贷对负债要求宽松。
等本等息的还款方法有一定的欺骗性，实际利率接近名义利率的 2 倍，审批条件自然会更宽松。
信用卡如何影响信用贷审批呢？
使用比例：近 6 个月使用额度不能超过总额度的 65%。
使用额度：假设信用卡合计额度 80 万，最近 6 个月平均使用额度 50 万，银行会拒绝信用贷申请，因为这 50 万也属于信用授信的范畴，而且银行会觉得贷款申请人财务状况非常不好。如果额度不是很大的话，银行的计算过程是这样的：打卡工资 1 万 5，信用卡月还款 2 万，计算标准为 1 万 5 减去月供 2 万的 10%，结果就是 13000 元，放贷机构也会以月收入为 13000 元的标准发放信用贷款。
已经贷过信用贷还能再贷吗？有在途的信用贷，想要继续借信用贷款，还能借的出来么？主要看两点，在途的信用贷类型和金额。有网贷或者小额贷款公司的贷款记录，银行会认为贷款申请人财务状况不好，拒贷。
手里已经有银行类信用贷，想要继续贷款，那就看已有的额度、月供是多少， 额度计算标准：牛小萌月打卡工资 1 万 5，手里已经有 20 万的信用贷，月还款 6 千，计算标准为 1 万 5 减去月供 6 千，结果就是 9000 元，大概还能贷五六十万的信用贷。如果没有之前的 20 万，这样的条件可以申请到 160 万的信用贷，差了 1 倍。
如果不是 9000 元，而是低于 5000 的话，很难再贷出信用贷，也就是说之前有 35 万的信用贷月供 1 万多，1 万 5 的月收入减去 1 万出头的月供还剩下 4000 多，低于 5000，基本上申请不到新的信用贷。如果妥善筹划的话能贷 160 万，5 倍的差距。
所以信用贷如何规划还是非常重要的。
5.信用贷实际操作前期如何准备
事先筹划，注意哪些方面呢？
（1）逾期，如果 2 年内有连续 3 次逾期：一笔贷款或信用卡账单超过 90 天没有还款。或者 2 年内有累计 6 次逾期不管这些逾期是连续的还是不连续的只要有就算。肯定申请不到低利率信用贷，只能选择那些条件宽松利息更高的。
（2）征信查询次数：信用贷有严格的征信查询次数要求，一般看近 2-4 个月征信查询次数，次数超标直接拒绝。计划申请信用贷需要提前 3 个月暂停申请信用卡也别乱点网贷，最优质的信用贷要求征信查询次数不超过 2 次，点一次微粒贷就少了一次，很有可能因为你申请了 2 张信用卡，贷款的总额度减少一半，优质的信用贷贷不了。个人自查询征信报告和贷后管理都不会计入征信查询次数。
（3）了解清楚各家银⾏的细节要求，然后做好排列组合。
（4）最后凭本事借的钱要凭良心还，控制自己的负债率，莫翻车。
本节小结
1.从银行放贷的角度看，更容易了解如何获得条件更好的信用贷。
2.获取信用贷的途径有好多种，选择适合自己的优势类别，事半功倍。
3.事先筹划非常重要，征信、社保、公积金、公司开票、人寿保单都需要做好事前筹划。
常用的几家银行的信用贷操作，在前面的文章中都有详细的介绍，欢迎回看。
以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。