一旦开始盘点，文章就短不了。
给大家打个预防针。
不过阅读门槛并不高。
大家可以放心看。如果想尽快知道答案，可直跳到文末看扒姐的总结。
01
扒姐在年前，就做过一个2019年重疾险产品的大测评。看过那篇文章，你会发现：
市场上，优秀的产品，在保障对应价格上，一定是各有所长。
而非哪个单品对其他产品，有碾压性的优胜。
因此，在互联网保险这个比较透明的市场里，有一句经典的话，叫：好保险，因人而异。
当然，即便是这样：
很多小伙伴，在买保险尤其是买四大必备险种里，最重要、又最贵的保险-重疾险上，还是有很多视野盲区的。
因此，很有必要在做产品对比之前，说几个买重疾险的小细节：
1）保费贵不贵，要相对保额来看。
买保险，就是买保额。
在写这篇文章的时候，就一位小伙伴给我发来保单。说，线下买的保险，也不贵。给父母买的，也才缴费也4000多啊。
真的，还有相当的人群买保单，只单纯看保费的。
但打开保单一看：
保额才6万。
最主要这6万还是赔身故的，重疾保额只有5万。
且这份保单还要缴15年哦。算下来的总保费6万多。
网络传说中的交6万赔5万传说本尊？！
缴的钱比赔的钱还多，一点杠杆都没有。买这种险，纯粹是给保险公司打工的。
那么在保额，保费上，怎么样才算是买的划算呢？
这里给大家一个相对可靠的标准：
至少至少保额/总保费＞1.8.
才相对划算。
杠杆在1.8-1.4之间是最鸡肋的产品，食之无味、弃之可惜。
如果杠杆＜1.4的，就果断退掉；大家可以用这个标准，去测算一下自己的保单。
2）缴费年限，选20年，还是30年？
做过保费测算的小伙伴就会发现：选择20年缴的总保费，比30年总保费少。
比如：30岁男性买50万保额达尔文2号，选择30年缴，每年保费：5965。总计保费：178950元。
20年缴总保费比30年缴总保费，少2万零50块。
那么是不是选择20年缴的更划算呢？
并不是的。
以上面的案例为例：
假设那位买达尔文的男性，在第21年罹患重疾。那么选择缴费20年，保费已经缴完；
选择缴费30年，则剩下10年的保费都不用缴了。
所以，缴费20年，与缴费30年。一定是选择30年缴更好：年缴保费压力小，保险的杠杆也更大。
3）买终身，还是买只保到80岁？
仍然以上面例子举例：30岁男，买达尔文2号50万，保到80岁/30年缴，年缴保费只需要：4935元。
保终身要5965.
保到80岁，比保终身便宜不少钱。
何况看起来，人的寿命在80岁也已经很长了。是不是就买保到80岁更好呢？
如果是预算十分有限：那么当然买保到80岁也不错。
因为，相比保障期限，用有限的预算换取更高的保额更重要。
但如果是预算宽裕，当然买终身更重要。
因为能保障疾病的险种，就两种：医疗险与重疾险。
人到80岁（有的甚至到65岁），医疗险铁定价格已经高到买不起。那么没有了医疗险，到80岁之后重疾险就是唯一的依靠。
如果重疾也只买到80岁，那基本80岁之后就什么商业保险就没了。
因此，重疾险能买终身，一定是建议买终身。
4）买重疾险，保障要全。
产品的基础保障里：重疾、中症、轻症，三者皆有是标配。
尤其，9大高发轻症一定要包含：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
有条件，可买癌症2次赔付的重疾险。
来给高发且容易复发的癌症，做更多的风险保障。
02
那么，要买到最划算，重疾险应该怎么挑呢？
现在市场上，优秀的重疾险，基本是：重疾+中症+轻症，标配。
在我们之前所写的：2019年重疾险盘点里。也已经基本梳理出：重疾险价格梯队。
最实用、极致保障的买法，就这3类：
1）基础保障（重疾+中症+轻症），保到70岁/80岁。
适合预算极为有限，刚需上车人群。
2）基础保障（重疾+中症+轻症），保终身。
适合预算正常，可保险配置一步到位人群。
3）基础保障（重疾+中症+轻症）+癌症2次赔，保终身。
适合预算小康人群，买保险可一步到位。
那么，要买第一类：
要买最划算是哪款呢？
直接上参赛选手：
1）人保-健康福（保20年/30年）；
2）百年-康惠保旗舰版；
3）瑞华-康瑞保；
4）海保人寿-芯爱重疾；
5）昆仑-健康保2.0；
6）和泰-超级玛丽2020；
7）国富人寿-嘉和保；
横向测评一下：
说实话，相互之间保障相差不是很大。
那么这个梯队买保险，最重要的就是要省钱。
直接说结论：
保到70岁，女性选瑞华-康瑞保最划算。价格最低。且有40岁前投保，前10年重疾额外赔30%的增保功能。
男性买保到70岁的产品，最低价则是：国富人寿-嘉和保。
这款产品的增保功能，比瑞华-康瑞保还好一点：它只要投保前15年、且出险年龄在51周岁前，重疾就可额外赔50%。
它价格还最低哦。
30岁男性，买50万。每年的保费只需要3040.价格真的是很感人了。但嘉和保，有一个小缺点：相对高发的轻症：慢性肾功能衰竭，不保。
这个问题大吗？
说大不大，说小不小。
慢性肾功能衰竭，算次高发轻症。
慢性肾病，不是那种快速至重至死的疾病。如果确诊慢性肾功能衰竭，疗养得宜，恐怕10年都不会尿毒症（重疾）。
那么如果没有赔付，相对可惜。
如果特别在意这点，那么男性买保至70岁，同选瑞华-康瑞保。
保到80岁，则选：和泰人寿-超级玛丽2020。男女都适合。极致低价，且同有增保功能。0-40岁投保，前15年重疾都能额外赔50%保额。
第二个梯队：基础保障，保终身。
哪款最划算？
这个梯队产品，有5个优选项，有：
1）昆仑-健康保2.0；
2）大家-超惠保；
3）百年-康惠保2020；
4）和泰-超级玛丽2020；
5）国富-嘉和保；
横向测评：
5个产品，价格都相差不大。
直接说结论：
单次重疾保终身，极致低价，纯保障：女性买大家-超惠保。
价格全网最低。
但女性大点的年龄，比如41周岁及以上人群，想买极致低价重疾险，就只能选健康保2.0.
因为超惠保，最高投保年龄只到40周岁。
男性，纯保障极致低价，不用说，仍然是：国富-嘉和保。
优劣我们上文都提过：极致低价，但高发轻症：慢性肾功能衰竭，不保。
如果在意这点：
则基础保障、保终身的最优选里，则选和泰-超级玛丽2020.低价，且保障最优。
第三梯队：基础保障（重疾+中症+轻症）+癌症2次赔付。
买哪款最划算呢？
能上榜PK的选手有这些：
1）百年人寿-康惠保2020；
2）和泰人寿-超级玛丽2020；
3）信泰人寿-超级玛丽2020max
4）三峡人寿-达尔文2好；
5）海保人寿-芯爱2号；
这个梯队里，扒姐删除了：国富-嘉和保。
已经带癌症2次赔付，证明预算比较宽裕。因此，就不再考虑“嘉和保”，这款轻症保障略有缺陷的产品了。
新增了癌症有新赔法的海保人寿-芯爱2号。
那么横向比较一下：
直接说结论：
如果在癌症2次赔付里，挑最便宜的，那么选百年-康惠保2020.
男女买，都最便宜。
但在
达尔文2号，60周岁前，重疾都可额外赔50%。它相对超级玛丽2020max的优势，就是便宜。
超级玛丽2020max，价格略贵。
但有3个大优势：
1）重疾额外赔，比达尔文2号，多一年。达尔文2号60周岁不能赔，超级玛丽2020max可以。
2）轻症首次赔45%，达尔文2号只40%；
3）多一个心血管复发2次赔的机会。达尔文2号没有。
最重要的是：
达尔文2号，开年之后，调整了核保标准：
甲状腺结节2级、乳腺结节2次，都除外责任承保。超级玛丽2020max标体承保。
因此，价格贵一点。
但现在高保额的癌症2次赔付重疾险，信泰-超级玛丽2020max，比达尔文2号更有优势了。
这个梯队里，还有个值得讲的产品，就是新产品：
海保人寿-芯爱2号。
芯爱2号，延续芯爱重疾专注心血管疾病保障的特色。它的基础保障里，添加了：
5种心血管重疾2次赔。
5种心血管轻症2次赔。
不过，这两个2次赔只赔同一种心血管，间隔期1年；新发的不赔。
当然，这款产品亮点，仅只这一个：价格高涨这么多，仍然没大说服力的。
芯爱2号，还有一点优势是：
它的癌症2次赔，复发不是同一间隔3年，再做2次赔。
而是：只要确诊癌症1年之后，人还在治疗，就可以申请20%理赔。一共可以连续申请3次。
也就是，如果抗到第三年，芯爱可以总共再拿到60%的保额。
看起来，比正常间隔3年的癌症2次赔，拿到的保额少。
但实际上，如果间隔3年再癌症2次赔的重疾险，如果人没抗到3年。只抗到1年、2年，那么这种赔法，一毛钱拿不到。
但芯爱2号，能再拿到20%、40%。
那么，芯爱2号的优势就出来了。再次拿到恶性肿瘤的理赔款，概率要高得多。
所以，这不是这个产品的劣势，而是优势。
当然，因为它恶性肿瘤2次、3次拿到赔付的几率更大。再加上，5种心血管重疾/轻症，都有2次赔付保障。
男性心血管疾病发病率又更高。
因此，这个产品，男性买是这个梯队产品里，最贵的
女性买，却很有优势。
它比达尔文2号、超级玛丽2020max都便宜。
那么这几款到底怎么选呢？
心血管疾病发病率高，那跟癌症的发病率没法比。各大保险公司理赔年报，恶性肿瘤理赔率最低的，也超过50%。
所以，用心血管2次赔换癌症2次赔，私心仍然觉得不划算。
因此，最好的癌症2次赔，仍然选超级玛丽2020max最优。
次优选，变成达尔文2号。
如果是，身体状况不允许投保这两款，再选芯爱2号。因为，它健康告知更宽松。
想买个最便宜的，那么选康惠保2020.
康惠保2020还有2个优势就是：
支持医保卡外借核保。很多产品，都不支持呀。此外，康惠保2020，附加男女特定特疾赔付，价格便宜。
想着重添加男/女高发重疾双倍赔的，
03
最后，我们来全部汇总一下：
1）预算极为有限，想买只保到70周岁的小伙伴。
女性最优选：瑞华-康瑞保；男性选：国富-嘉和保。如果介意“慢性肾功能衰竭”的轻症赔付缺失，则男性也选：康瑞保，最划算。
买保到80周岁，最优选：则是和泰人寿-超级玛丽2020.
2）买重疾单次赔付的终身重疾险，女性最优是：大家超惠保。如果健康状况不允许，或者年纪超过40周岁，那么选昆仑-健康保2.0；
男性最低价，则仍然是：国富-嘉和保。当然上文说过，它有个小缺陷。如果介意。
则男性买最优选：和泰-超级玛丽2020.
3）癌症2次赔重疾险。
最优选，为：信泰-超级玛丽2020max；
尤其乳腺结节/甲状腺结节2级人群，超级玛丽2020max更优。
次优选，为：三峡-达尔文2号。
高保额癌症2次赔付重疾，更便宜。
要选最便宜，或者偏好添加男/女特定重疾赔付者，则选百年-康惠保2020.
如果有家族心血管病史的小伙伴，则选芯爱2号。
这款产品，附加恶性肿瘤医疗金，尤其女性投保有优势。
好啦。盘点完成：
2020年的开年重疾险，想买最划算的：这9款产品里，尽够挑了。