大家好,馬上就是315了,今天,保哥要為大家帶來一則風險提示
可能很多人都發現了,最近幾年,保險產品在不斷更新、改進,看著層出不窮的新產品,手裡的老保單是不是突然就不香了?
這時候,有些朋友會考慮退保換新,但是仔細一打聽,在非猶豫期退保的話可能要損失不少,只能拿回保單的現金價值……
就在大家猶豫不決的時候,一群打著「專業團隊,全額退保」旗號的中介冒了出來,你可能覺得他們是“及時雨”,但要小心,其實他們是不折不扣的“江湖Pian子”。
今天,保哥就為大家揭秘一下這些所謂“專業團隊”的本質,文章主要內容包括:
“代理退保”團隊,在耍這些把戲為什麼我不建議你盲目退保?“代理退保”,已經受到銀保監會警告!
“代理退保”最吸引人的一點就是全額退保,因為如果是猶豫期後正常退保的話,我們只能拿回保單的現金價值,而在投保前幾年,保單現價是比較少的。
在這裡先要跟大家解釋一下,為什麼退保只退還現金價值呢,是不是保險公司耍花招?
其實,退保時只退還現金價值是合理的,《保險法》第四十七條規定:“投保人解除合同的,保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內,按照合同約定退還保險單的現金價值”。
現金價值是如何計算的呢?
簡單來說,現金價值=已交保費-保險公司管理運營費-佣金-保障成本+剩餘保費所生利息,看起來很複雜,其實不用我們自己算,大家可以翻翻手裡的保單,長期險的保單後都是附有現金價值表的,保險公司早就算好了。
那為什麼投保前期退還的現金價值那麼低呢?
這主要是因為保險公司的運營費用、佣金等成本大都集中在前幾年,所以,在投保前期退保,能夠領取到的現金價值是比較低的,在香港,有些產品前兩年的現金價值甚至為0。
既然法律法規、保險合同都寫明瞭退保只退現金價值,為什麼這些“代理退保”團隊就能全額退保呢?
(圖片摘自網絡)
保哥在淘寶上找到一位“專家”仔細聊了聊,終於發現了他們“退保指導”中的貓膩——
所謂的正規司法維權,其實就是蒐集保險業務員的違規行為,然後向監管部門投訴,對保險公司進行施壓,最終達成協商退保。
那如果保險業務員沒有什麼違規行為呢?
這個時候,這些黑中介就會想辦法捏造假材料,首先,他們會教你一些話術,讓你給保險業務員打電話並錄音,在電話中誘導業務員說出一些不利於他的陳述,以此為證據進行舉報。
保險公司被舉報後,往往會選擇息事寧人,私下裡找到消費者協商退保。
現在來看,“專業團隊”的秘訣,說白了就是兩個字——“找茬”,沒有問題就創造問題,無論如何都要把保險公司舉報了,然後坐等保險公司來找我們協商。
他們的作業鏈是建立在一個必要基礎上的,那就是中國保險業的強監管——每一家保險公司都知道被監管爸爸打屁股有多疼,所以它們才會選擇息事寧人。
最具公信力的監管部門,無意間變成了黑中介手裡的“子彈”,這是監管層不能容許的。
截至目前,北京、廣西、廣東、河北、四川等各地區銀保監局都發布了相關風險提示,提醒廣大消費者防範“代理退保”陷阱。
(圖片摘自銀保監會官方網站)
當然,有些消費者還是會不以為意,覺得這些沒什麼大不了的,自己能把錢拿回來才是最重要的。
如果這樣想,那你就太天真了……這裡面,不知道還藏著多少風險。
1.錢確實退回來了,但不都是你的
“代理退保”裡確實有不少能全額退款的,但是,這些“專業團隊”又不是在做慈善,人家肯定是要收費的。
他們要收多少錢呢?根據保哥蒐集的信息,一般在退款的30%~60%左右,換句話說,退回來1萬塊,他們最多要提6000塊手續費。
你品,你細品……
2.有錢一起攤,風險你來擔
這些“專業團隊”還是非常鬼機靈的,你有沒有發現,他們只是教給消費者話術、操作方法等理論,最後還是消費者自己操作。
為什麼?
因為這些做法本身可能就蘊含了法律風險!
廣東銀保監局發佈的“提示”中明確提到,“保險消費者如果受人教唆或指使,為達到退保目的而虛構事實,編造理由,偽造證據資料,甚至違法干擾經濟社會生活秩序,存在違法犯罪的風險”。
所以,這些“專業團隊”都是幕後指導,即便出了問題也是消費者自己背鍋。
另外,消費者還面臨著另一個風險,那就是大數據風控。
消費者按照“代理退保”團隊的指導成功退保後,可能會被保險公司的風控系統記錄,今後再想買保險,即便身體健康,也可能會被風控系統攔截。
這樣的結果,真的是我們想要的嗎?
3.專業退保?呸,專業盜信息!
很多“專業團隊”都會在海報裡承諾,“退保失敗,不收取任何費用”。
看到這句話,你可能會覺得,自己可能不會賺,但絕對不會虧。
但實際上真的虧大了,消費者的身份證、銀行卡號、保單、聯繫電話、家庭住址、相關照片等個人信息全都被拿去“專業團隊”拿去賣了,厲害一點的中介還能盜取我們銀行卡里的資金。
想不到吧?其實,還有更沒下限的呢……
4.一入“退保”深似海,再想下車柱個拐
有些黑中介會誘導投保人簽署代理服務協議或欠款協議,並且與黑惡勢力勾結,一旦消費者想要終止協議,他們就會實施威脅、恐嚇等不法侵害。
上車容易下車難,真的遇到這樣的“專業團隊”,很多消費者都只能認倒黴。
所以,建議大家不要輕易相信這些所謂的“代理退保”團隊,在退保這件事上,也要三思而後行。
盲目退保,真的不可取
既然說到了退保這個話題,在這裡還是要提醒一下大家,在退保這件事上,一定要綜合考慮後再做決定,退保可能帶來的各方面影響,都要考慮到。
首先,退保後,我們的保障可能會陷入空檔期,這段時期發生保險事故,就只能自己來承擔了,所以,建議大家先找到合適的替代產品,做好新的保障後再退舊單。
但是,由於健康狀況差異,再想買新的產品時,可能會遇到困難。
以重疾險為例,我們知道,這類保險的健康告知是偏嚴格的,如果我們近幾年體檢查出了結節、息肉、高血壓等問題,那麼再想買新的重疾險時,可能會因為過不了健康告知而被加費、除外甚至拒保。
這樣的核保結果,未必比舊保單更合適。
最後就是保費相關的問題了,前面我們已經說過,正常情況下,退保只退還現金價值,在投保前期,能拿回來的錢是比較少的,換句話說,退保往往伴隨著經濟損失。
而隨著年齡的增長,我們再去投保新產品的時候,保險費率也會發生變化,有些時候,甚至會出現新產品保費比舊保單剩餘保費高的現象,退保換新,不一定划算。
總之,退保前要考慮的事還是比較多的,建議大家綜合考量後再做決定。
寫在最後
2020年的消協年主題是“凝聚你我力量”,創造和諧的消費環境,既需要行業自律,也需要消費者科學理性地消費和維權。
所以,希望大家不再去輕信那些所謂的“專業退保團隊”,謹慎辦理退保,通過正規渠道維權~