还有几天2019年就要过去了，这一年金融行业风起云涌小伙伴们赚钱难度越来越大。
上周金姐写了一篇全世界走向负利率的文章深深触动了很多伙伴的内心，纷纷咨询未来到底怎么投资才能不亏损，今天金姐给大家盘点一下现在我们能接触到的投资产品，未来一段时间内投资的方向变化。为大家未来投资作参考。
首先对于投资金姐了解到相当大部分人都是比较稳健的，就是喜欢本金有保障的尤其对工薪阶层，本金的损失造成的短期收入下滑是很厉害的，所以大多数人来说投资优选稳健的，那金姐今天先为大家梳理一下目前我们能够投资到的稳健性金融产品。
智能存款
由于近年来金融产品出问题的越来越多，保本保息的只能存款收到大家的喜爱。并且这是能达到年化5个点左右且保本的唯一优质资产。记住，是唯一。
以金姐买的京东金融的蓝贝贝为例，虽然是5年期的存款，但是阶梯计息，就是每持仓一定天数利息就增加一档，这种形式是金姐最喜爱的，真正做到了流动性和收益性的兼顾。
买入就是3.7%的收益，这点已经超过大部分货币基金了，持有一年以上4.7%可以超过很多银行理财了，所以非常适合极度保守的投资者。
关于安全性，智能存款的安全性是很高的，因为智能存款同样属于银行存款，受存款保险保障，50万以内（含利息）100%赔付。很多人担心小银行不安全，其实银行不管大小都是有存款安全保证的，只要50万内你可以放心买。
债券基金和银行理财
除了上述智能存款外，大家最常见的投资就是债券和银行理财。
债券是大多数人小时候，最常见的投资品，最常见的就是国债，这是由国家信用担保的债券，被称为金边债券，可以间接地说保本保息，每年国家都会发行一些国债，今年发行的国债的3年期收益4%，收益还可以就是灵活性不占优势不喜欢智能存款且又想保本的可以考虑。
另外金姐对之前大家很喜欢的银行理财金姐再次提示，银行理财以后将不再保本请一定切记。
并且现在理财收益走低的趋势不可避免，其一是今年以来市场流动性持续宽松，央行不断引导市场利率下行；其二则是受到资管新规影响，预期收益型产品不断退出、理财转型速度加快，拉低了理财产品平均收益率。以后银行理财将是浮动收益的而且收益不会像现在这样有优势。
对银行理财如果非要买金姐更建议你买债券基金，首先大部分银行理财和债券基金一样投资标的几乎没差别，只不过计价方式不一样，并且长期看债券基金收益更有优势。
金姐以自己持有时间最长的招商安心收益债券为例，10年的收益在85%。，年化8%左右，可以说收益超过了智能存款和银行理财，但是债券不太适合短期持有。
配置上金姐建议短期资金1年到2年不用的的买智能存款，2年之上买债券基金，银行理财越来越不是一个好的选择。
安全性上很多人说经济下行，债券暴雷的增多会不会不安全，金姐说过保本的只有存款，剩下的都不保本，债券是安全性相对高的投资品。
虽然净值上下有波动，但是投资的债券都是专业机构筛选过的并且是分散投资的和银行理财的安全差不多，就是有债券暴雷对基金的影响也不会那么大。
并且我们从10年周期看，虽然短期1-2个月债券有回落大部分时间都处于上涨阶段，只要持有2-3年之上不用担心安全问题。
为什么金姐今年和明年都推荐债券基金，因为债券价格的涨跌与利率成反向关系。
如果有降息、存准率下调的的动作时，债券价格就会有上涨，债券基金的收益也会上升，反之如果利率上升，债券价格便会下滑。最近央行降准降息的预期很大利好债券。
资产配置上看，债券除了投资稳健之外，大多数情况下与股市行情成反向关系，非常适合有股票投资的人配置一部分。
如果明年股市大牛市你债券基金依然可以获得一个比较稳健中等收益，但是如果股市不好债市一般表现很不错，2015年股市大跌很多债券基金年化8-10个点之上。
结构性存款和浮动不保本理财
随着银行理财不保本，不少银行开始推荐结构性存款有的也叫做浮动收益理财，很多人咨询金姐要不要买点。
金姐的建议式首先你要知道这是什么。
结构性存款，是指投资者将资金存放在银行，由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。
简单来说，结构性存款不是普通存款，也不同于银行理财。
举例说明一下原理，你把100万钱存入银行大概一年2万利息，然后很多人觉得2万利息太少，银行就替你提前把2万利息的一部分，一般是一半拿去投资期权等高风险高收益的金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益。
由于期权的杠杆只要投资方向对盈利1个点，加上杠杆都有5-10个点收益，甚至更高，在扣除手续费后返还给你。类似一个固定加浮动收益的投资产品。
本金有保证，收益有一定的不确定性，从银行给的历史利率来看在5个点上下。
对于这种金姐自己觉得收益稳定性还不如智能存款和债券基金，并且规则整这么复杂挂钩产品一般人不懂是什么，所以懂得人可以买不懂的慎重，不要听银行忽悠。
另外最近突然火起来的另一个投资品种就是年金保险。
首先这个产品安全性比较不错和银行理财差不多，都是拿了你的钱去投资固定收益品种。
目前年金险都是一样的逻辑：比如你今年30岁，每年缴10万块、缴5年，一共50万。然后从60岁开始领钱，每年能够领一笔钱一般是5万左右。然后身故的时候家里人还可以领一笔身故金，用IRR公式算下来，年化收益率是4%左右。
首先这个收益目前来看是比较一般。第二灵活性不好，基本这笔钱放进去未来30年别想动。
但是也有好处未来几十年的利率不变，尤其金姐说过未来负利率时代到来这样的收益现在看不怎么样，未来可能就会变得很不错。银保监会也规定，以后新出的年金险，预定利率不能超过3.5%。
综合下来看这款产品不适合大部分人，因为能做到30年不动的人几乎没有。
只有两种人适合买：一种是年纪比较大的老人，自己什么都不懂又要稳定，交给保险公司很不错，另一种花钱大手大脚的，可以配置一部分强制自己储蓄。除此之外大部分人真的不适合买。
现在金融行业变化这么快，30年不动的资金和没有没什么区别，你去想想30年前的投资市场和现在比较一下，你就知道了。
网贷P2P
网贷行业风险持续出清，形势明朗化。
年中的时候无数人问金姐，网贷未来怎么样，金姐记得当时候说看10月后政策就知道了。
所以我们看出2019年是网贷行业转折性的一年，行业持续出清，合规的P2P网贷机构已经启动纳入监管的程序。未来，持牌经营将成为合规P2P网贷机构的最终选择，不合规的良性退出。
投资上建议下车的不要再进了，没下车的除了等也没别的办法。
券商产品
其实大部分人除了常见的银行和理财账户，都还会有个券商账户，毕竟中国2亿股民，但是大家有股票账户的很少有人去买投资型理财错过了不少好的产品。
国债逆回购，这个炒股的应该都了解，就是以国债为抵押的一种借款，由证券交易所担保，风险几乎为零。
简单点地说，别人把国债抵押给你，按照一定的利率、一定的期限算利息，到期你把国债归还回去，别人给你本金加利息。
国债逆回购的期限分别有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天。目前利率基本差不了太多1天期的都在2.5%左右。做国债逆回购，要注意几个时间节点，每年的长假，五一、国庆等节假日前，国债逆回购就会很高，把账户余额用来做逆回购，然后趁着放假去放松一下，放完假回来，账户上就会多一笔钱了。
此外，半年、年底时间点钱紧的时候，国债逆回购利率都会高，行情不好时，做一下逆回购比买股票更划算。
另外券商收益凭证和券商资管产品也越来越受到大家的喜爱
券商收益凭证指证券公司以自身信用发行的，约定本金和收益的偿付与特定标的相关联的有价证券。简单理解就是你把钱借给证券公司，证券公司给你一个收据或者说凭证，到期还本付息。
券商的资管产品，全称是券商限定性集合资产管理计划。它主要是由证券公司或者其资管公司发行和管理，主要投资于各类固定收益类金融工具（主要是各类债券），不投资股市和期货等高风险资产，收益稳健和银行理财差别不大。
那么产品安全吗？这个收益凭证明确写着本金保障。因为他是以证券公司的信用为背书，并且一般都有一定的金融资产抵押物。证券公司大部分都是国企，而且风险准备金以及注册资本充足，所以相对于其他产品安全性是非常高的。从产品发行以来，还没有出现过违约。
券商资管由于投资产品固收为主安全性也不错。
大家要买券商资管产品和收益凭证有一定的资金门槛。通常最低也需要5万元，1000元整倍数递增，这点对于小资金的人来说并不是太亲民。
一般收益凭证会比银行理财高1%-2%左右，目前大部分券商收益凭证年化利率在4%-6%之间。券商资管产品的收益和银行理财不相上下。
当然不同券商收益不一样越是大券商信用高收益越低，小券商收益高。和智能存款类似，小银行没名气当然给的利息也高。当然安全性是差不多的。所以用收益凭证或者券商资管产品替代银行理财也是很不错的投资选择。
小结
总结来看，2020年稳健的投资者，1-2年内不用的资金优先选择智能存款，不喜欢智能存款的考虑银行理财、国债、券商收收益凭证和券商资管产品。
两年以上不用的长期资金可选择投资债券基金，或者有股票的也建议配置一部分债券对抗风险。
年金险之类的分红保险只适合老人和一小部分存不住钱的人。结构性存款不懂不要买。
余额宝类的货币基金和券商的国债逆回购只适合短期零钱投资，不适合大笔长期买入。
虽然金姐说了这么多，但是投资这一定要记得一句话，适合自己的才是最好的。至于房产，信托，股票等其他有风险的投资品，我们下期再谈。