大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。
首先感谢端木姑娘，是她给了我本篇的灵感！上周端木姑娘通过知乎付费咨询养老年金时提到了某款产品，并把计划书给我看了下，这是一款定期年金可以在满期时转换为固定返还的高现金价值型年金保险，环顾市场高现价4.025%定价的目前仅剩中韩悦未来养老年金了！
去年停售的如意享、颐养金生、福寿齐添这种高现价低返还的4.025%年金悉数退场，当前小鬼当家悦未来没有同等级的对手，而富德生命的鑫福源A+B可以在满26年或者31年后每年固定领取年金，如果客户在25-40岁之间投保的话，恰逢退休时领取了！
1：概况
没错，以后每张图片都会加上水印，鉴于目前发现有几个公众号多次剽窃数据君原创图片，抄袭成段成篇文字，侵犯版权！不过我尽量淡化水印，以免影响图片观感！
保险期限：
鑫福源B同鑫福源A一样，只不过基础部分比A延长了5年！
其它：鑫福源是可以附加万能账户的，总保费30万起附加保底3.0%的账户，低于30万附加保底2.5%的账户，而悦未来不能附加，除非往里面追加资金，否则万能用处不大，难道养老金一直不领放里面计息？没错，如果被保人投保年龄在0-25岁之间可以考虑到退休时从账户里取现！
2：利益分析（30岁/10年交/男）
不管是悦未来还是鑫福源，收益跟性别几乎没有关系，统一以30岁男性，年交10万共100万为例：
鑫福源A：30岁时投保，保额为1896800元，56岁后年领75872元（保额的4%）至100岁，满100岁时返还保额，且领取后现价几乎不变。60到100岁，IRR在3.29%-3.59%！
鑫福源B：30岁时投保，保额为2390600元，61岁后年领95624元（保额的4%）至100岁，满100岁时返还保额，且领取后现价几乎不变。60到100岁，IRR在3.46%-3.70%！
悦未来：30岁时投保，60岁后年领110700元，领取后现价逐渐降低直至100岁为0保单终止，60到100岁IRR在3.32%-3.56%！
数据君发现所有在算IRR的自媒中，超过80%的自媒体计算是有问题的，有时算对有时算错，错的几乎全部存在高估，其中不乏一些知名的，比如奶X保等！有意还是无意？如果无意建议学好了再来写，如果有意建议远离保险圈，不要再来坑人了！
3：利益分析（30岁/5年交/男）
鑫福源A：30岁时投保，保额为1001800元，56岁后年领40072元（保额的4%）至100岁，满100岁时返还保额，且领取后现价几乎不变。60到100岁，IRR在3.20%-3.52%！
鑫福源B：30岁时投保，保额为1222500元，61岁后年领48900元（保额的4%）至100岁，满100岁时返还保额，且领取后现价几乎不变。
悦未来：30岁时投保，60岁后年领61700元，领取后现价逐渐降低直至100岁为0保单终止，60到100岁IRR在3.44%-3.62%！
可以发现：缴费期限越长，鑫福源的IRR越高，而悦未来刚好相反！虽然悦未来领取前现价比鑫福源略高，领取的也更高点，但是鑫福源可以通过减保的方式来补足领取的差异，而且整体利益比悦未来更高！
4：PK顶级如意尊&自在人生
我们拿目前市场上现价最高的增额寿险之一的如意尊和保证领取型利益最高的自在人生相对比，好好切磋下！
如意尊增额寿险做减保跟鑫福源B一样的现金流，相同现金流比现价！
领取前如意尊吊打鑫福源，但是领取后鑫福源的现价几乎一直为保额，而如意尊现价一直下降。到100岁时，鑫福源现价239万，如意尊135万，差了100万一个本金，这就是3.7%与3.47%的区别，4.025%定价与3.5%定价的区别！鑫福源领取后的利益比所有的增额寿都高。
而自在人生领取最高，现价一直最低，但是收益却是最高的。
5：总结
鑫福源B有31年的积累期，积累期内现价不高，只要熬过积累期，就相当于存保额取固定利息4%，如果觉得利息少了不够用可以减保取出一部分现价，如果不想用这个利息那么就放在一个保底2.5%-3%的万能日复利计息！
对标所有的终身普通型快返年金，不看账户能PK掉目前所有的4.025%终身型快返型年金！比如到60岁时，鑫福源B锁定3.46%的利率，80岁锁定3.65%利率，都是比以下8款终身快返型更高的（30与35岁投保差别不大）！
总之，一旦熬过积累期（前25到30年）那么4%保额的回报伴随到我们100岁，总体利益强过所有的增额终身寿险，也强过悦未来，只是弱于几款4.025%定价的纯养老年金而已，单单这么看，好像还是值得考虑的哈！
而后面通过减保的形式补充养老金，或者只领取养老金保额留给孩子，二选一，如果你是想通过减保形式补充养老金，我觉得自在人生可能更好，如果你是想把保额留给孩子，那还是值得考虑的！而且
对了，一开始开篇提到的端木姑娘她已经加入到我的团队了，我还是觉得她可能比我还适合做保险，哈哈！
最后：只有长期主义才能成为时间的朋友，只有坚持长期主义才能实现普通人实现复利的奇迹，长期主义必须一直坚持（前期不高的现价也许是优点）不能中断，一旦中断前功尽弃！
下期见！
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2：加倍保主笔：数据君，RFP&PFT持证人，一位喜欢研究数据有独立人格的保险经纪人！