我国自 1999 年进入老龄化社会，到 2017 年，65 周岁及以 上人口占总人口的 11.4%。预计到 2025 年，老年人口占比将 提升到 17.8% 左右。2017 年社会保险发展报告显示，我国多 省市地区的城镇职工养老基金仍存在当期收不抵支的情况。
20世纪 80年代我国开始实行计划生育，计划生育时代的孩子 目前成为中青年群体，这使得城市中大多数家庭是421 结构的。由两个独生子女组成的家庭要担负四个老年人的养老责 任，在养老基因存在收不抵支情况的条件下，单靠养老金养老，或者依靠子女养老，意味着老年人的养老条件下降老年生活的幸福感不足，这也是我国养老领域的难解之题。在这 种情况下，养老理财成为很多双独家庭的养老选择，如何进行 科学的养老理财规划，值得我们进行思考。
一.现在的大部分家庭养老理财现状 。
理财成为养老主要趋势。养老理财指的是将家庭的闲散资金投入到理财活动当 中去，用以提高家庭收入，满足养老花费所需。互联网中关 于养老理财的调查报告显示，我国城市人口中，50% 以上的 理财行为都以养老为目的。双独家庭在面对养老问题时， 大多数也采取了理财养老的方法，很多老年人热衷于购买 各种类型的理财产品，获得收益，供给自己的老年生活需 要。银行和其他金融机构也提供各种理财产品，保险业则 是养老理财服务的主要提供者。总的来说，城市双独家庭 中的大多数都在进行养老计财这种金融活动，理财成为养 老的主要趋势。
养老理财存在诸多误区 理财活动的主要目的就是使闲余资金实现增值，养老理 财则是将闲余资金中增值的部分用于养老消费。
但是在城市 双独家庭的养老理财活动中存在着诸多误区。首先，有着养老需要的老年人实际上掌握着大量的闲余资金，他们也了解 双独家庭养老的困难程度，老年人选择自己理财。退休后收入锐减的老年人对理财产品的收益率非常看重，但是很同样的道理，大多数还是亏的。 二、对普通家庭金融理财的建议
一.选择安全可靠的理财平台金融理财方式多种多样，对于普通家庭来说，安全稳健要 大于经济收益，尽量要选择风险小的金融理财方式。理财平 台的选择也至关重要，一定要选择知名度高，风控管理比较好的平台。
二.银行无疑是我们的首选，可以多关注一下风险低的 固定收益类银行理财产品。另外，支付宝、腾讯理财通、京东 金融、百度钱包等较大的理财平台，也是相对安全可靠的。不要选择私人理财公司。
三.预留流动资金应对突发情况 在我们日常家庭生活中，往往会面临各种突发性情况，比 如疾病、灾祸等。当特殊情况出现，可能需要一定数额的资金 来进行应对，所以要将家庭资产进行合理的规划。在解决吃 穿用度、老人的赡养、孩子的教育等各种必须费用的前提下， 把剩下的资金进行分割，部分做安全性理财，部分留在手头作 为流动资金，以备不时之需。不要全部拿来投资，避免资金出 现周转困难。
四.单一型存款转向分散型理财 投资理财是市场发展的趋势，随着大家对理财需求与日 俱增，金融理财方式也不断地推陈出新。对于普通家庭来说， 传统的单一银行储蓄不再是唯一的理财方法，将富余资金合 理利用，做到分散理财，将获得更大收益和便利。比如将富余 资金的 60% 做定期存款，20% 做短线定额投资或定期理财， 10% 进行长线投资，如基金，股票等略带风险的理财，10% 用 于购置保险等等。各个家庭需结合自己的实际情况做出最适 合自己的计划方案。当然分散型金理财方式并不是完全消除 经济环境带来的风险，这种方式只是起到降低风险的作用。
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五.学习金融理财知识适应社会发展 我国当前社会经济发展迅速，很多财富已经被虚拟化。 今后我们的家庭生活或许离不开虚拟化金融，倘若对金融知 识一概不知，势必会寸步难行。这种不适应社会的情况定会 在今后几十年里逐渐突显。在货币日渐贬值的情况下，学一 点金融理财知识，进行适当的理财活动，不仅为了增加经济收益，也是为了使我们的家庭财富得到有效的保值控制。
综上所述，任何投资都是有风险的，我们首先要将安全性 放在第一位，不可盲目投资。一定要在对家庭财政状况有清 晰明确了解的情况下，制定一个合理的理财计划。并且在家 庭承受范围内选择理财方式，同时不断学习金融知识，增加理财经验。若能正确合理规划自己的收入和存款，必定更会提高我们的生活质量水平，让我们度过一个尊严的晚年。