这段对话是小J最近几乎每天都在进行的对话。到了30-50岁这个年龄段，对于养老的焦虑感油然而生。在中国，2017年60周岁及以上人口占总人口17.3%，其中65周岁及以为11.4%。预计到2025年，60岁以上人口将达到3亿，成为超老年型国家。
时间不一定会创造一个伟人，但一定会创造一个老人。
前两天安X证券首席经济学家高先生做了个演讲，他把中、日、韩等四个地区在历史上的发展做了一个横向对比，通过计算人均GDP，锁定了一个时间轴。
即2010年的中国约等于
1968年的日本
1991年的韩国
1987年的台湾
（这张图拟合度极高，有一定参考性）
红线是中国，蓝线是日、韩等三个地区的算数平均。因为现在是2019年，所以红线只到了9。从前9年来看，红线和蓝线趋势基本一致，至于未来11年会不会也这么走，还要拭目以待。
因为经济发展速度变慢，资金投向各个渠道的收益也在降低，世界各国纷纷在调低利率，新一轮全球的降息潮呼之一出，实际上已有不少的国家和地区已经是低利率甚至是 0利率的乃至负利率。
6月份，世界银行再次下调增长预期，并提出风险预警。
中国央行原行长周小川最近的一个公开发言就足以让我们深思，他在出席2019年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速的进入到负利率时代，释放了两个重要信号：
1、全球经济进入低利率甚至负利率时代
2、中国不是不可能负利率，只是尽量避免快速进入负利率时代。
甚至连很多股票大V都就此焦虑，比如，招财大牛猫。
没准2030年的时候，年化收益2.5%的理财产品，你可能需要靠抢才能买的到。
所以，这一波波的停售也就不奇怪了。
2017年9月30日，主险复利超过4%，万能账户保底3.5%的华夏如意来停售
2019年7月，生存金领取最多的人保惠民福寿停售
2019年9月26日，天安一大波儿童教育金产品停售
2019年10月31日，信泰如意享市场最高利率停售
一个市场最高产品的终结
2019年11月20日，信美宣布完成4亿保费或者在12月20日之前停售，没想到，短短两三天内，4亿保费一抢而空，也正式停售
2019年12月18日，生存金领取次多的华夏红福上福即将停售；快速返还产品里最好的华夏红即将停售
2019年12月25日，君康颐养金生，颐养一生等所有市场最高利率年金产品即将停售
一个可以灵活使用多种功能并存的4.025时代的终结
2019年8月30日，银保监会下发的182号文件：全面下调寿险准备金评估利率。
这一年，是我从业以来停售最多的一年。也深深感觉到了来自银保监会的压力。从公开发文，到悄然邀请各家精算师谈话，要求各家不允许炒作停售公文，逐步悄然下架4.025%产品。
站在时代的拐点，当今世界正在经历百年难得的大变局，全球经济增速降到了百年来的谷底。
因此，即将停售的这波4.025%利率在现阶段已经超过绝大部分银行的定期存款利率。
向前看20年，4.025是峰值；
向后看，利率下行已经展露趋势，未来会为了2.5，3的利率去抢购。
在短期内，4.025%可能不占优势，但要注意年金收益是复利计算。复利就是我们常说的利滚利。如果说单利是做加法，那么复利就是做乘法。单利是线性增长，复利是指数增长。对比可见，20年的时间复利就可以比单利多17%的收益，30年多36%，40年多65%，50年多103%。
复利所赚到的钱再进行投资，让钱再生钱，赋予一定的时间，才能享受复利的神奇。因而成为储备养老金的首选。时间越长越能体现出年金复利的“高收益”。
巴菲特在近60年的投资生涯中，年复合增长率为20.2%。说句简单的，也就是股民们心心念念的两个个涨停板。但巴菲特靠复利，56岁后赚了自己98.8％的财富。
人生是一场马拉松，投资亦是如此。
尤其是通过专业的规划，未来可以把复利放在孩子身上，或者受益人更改为孩子，让复利效应发挥的淋漓尽致。年金是有且仅有的一种安全、锁定利率、稳定增值、终身给付的金融工具。
回到开始的三个灵魂拷问，无论是30岁非常年轻的你，还是即将50岁人生已经进入成熟阶段的你，希望像开篇图里笑的那样开怀优雅，是不是都会毫不犹豫地选择方案B呢？
毕竟时不我待，一个时代即将终结。