大小新闻客户端4月20日讯（YMG全媒体记者 孙长波）近日有两条消息搅许多人心头不安：一是手机上收到房贷银行的短信，提醒办理定价基准转换业务。二是20日，全国银行间同业拆借中心公布，2020年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.85%，较上一期下降20个基点，是自去年8月LPR改革以来，降息幅度最大的一次；5年期以上LPR为4.65%，较上一期下降10个基点。
那么LPR下降对房贷有什么样子的影响呢？贷款人应该选择固定利率还是选择浮动利率呢？20日傍晚，记者采访我市多家银行了解LPR对个人信贷尤其是房贷有什么样的影响。
据了解，定价基准转换业务、个人贷款LPR政策基本上属于一回事。定价基准转换目前只针对商业贷款中采用浮动利率计算的情况，公积金贷款和固定利率的商业贷款不适用。贷款人可以看一下自己的贷款合同里贷款利率与利息这一项，如果标注了是浮动利率，那么就意味着需要重新签订合同。举个例子，以前房贷合同上标明的可能是“基准利率上浮10%”或者是“基准利率下浮10%”类似的表述，也就是我们俗称的利率上浮1.1倍或者打9折，这就是浮动利率。假设利率是按照基准打9折，现在执行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%。
在进行定价基准转换时有两个选择：一是选择固定利率，那么以后都按照签订的当前利率来执行，到贷款还清不会再变动，例如4.41%（九折基准利率），
二是选择LPR，也就是新的基准利率。以前的贷款基准利率不定期发布，LPR为每个月20日定期发布，由18家银行共同报价产生，LPR较之前的贷款基准利率更加市场化，所以一旦选择了LPR，那么房贷利率会根据合同日期每年调整一次，贷款利率为LPR+加点，加点数值为原合同最新的执行利率水平与2019年12月20日的5年期LPR利率4.8%的差值。
据了解，我市大部分房贷都执行在基准利率的基础上打八折或者九折，而至于七折基准利率的房贷基本上还清。目前的央行五年期的个人贷款利率为4.9%，九折利率为4.9%X0.9=4.41%,八折利率为4.9X0.8=3.92%。如果选择固定利率的话，那么就只能按照当前的4.41%或者3.92%的利率一直到贷款还清，以后无论LPR怎么变，贷款利率也不会改变，每个月的还款金额也不会有变化。
以八折利率为例，目前的利率为3.92%，八折利率的加点数值为3.92%-4.8%=-0.88%，九折利率加点数值为4.41%-4.8%=-0.39%，无论是-0.88还是-0.39%，这个加点数值确定后就不再变动。变动的是LPR。
假设以20日发布的五年期LPR为准，新的贷款利率为4.65%-0.88%（八折利率计算的点数值）=3.77%，比八折当前利率3.92%还要低；4.65%-0.39%（九折利率的点数值）=4.26%，比九折利率也低。以贷款人按照当前的LPR下转换为例，之前贷款利率为基准利率打九折，也就是4.41%，还款方式为目前市场上应用最多的等额本息还款法，转换之后贷款利率是4.26%，100万元贷款偿还30年计算，如果不提前还款，LPR不再发生变化的话，之前30年的利息一共是80.4866万元，新标准之后利息为77.3091万元，少3.1774万元，折合每个月少支付88元。如果是按照等额本金还款法计算的话，比原来的利率方式要少支付2.2562万元，每个月少支付62元。
业内人士认为市场利率还有很大的向下的空间，经济处于当前一个周期内，LPR肯定会有一个下行的趋势，再往远期来看，10年以后会怎么样，LPR也有可能继续往下，也有可能会向上，这个很难预测，但是从中短期来看，LPR是向下的。新的贷款利率为LPR+加点数值，点数值不变，LPR减少，那么贷款利率肯定是减少，贷款人的利息自然会减少。