有一類保險,大家問的很多。
但大白從沒推薦過。
那就是返還型保險。
為啥不推薦,大白專門說過原因。
但架不住有朋友就是介意:
我買錢買了保險,沒出事兒,保費也不退,那我豈不虧了呀?
好吧~既然大家問了,看了幾百款產品,那挑一款說說。
這是一款“大病賠、沒病賠、死了賠、先得大病再身故也賠”的重疾險。
等於說,買了必賠。
名字叫如意人生守護(英雄版),來自信泰人壽。
買過完美人生尊享版的朋友,應該會覺得眼熟。
沒錯,如意人生(英雄版)就是完美人生(尊享版)的升級版~
01
買了,一定能賠?
不多說,咱們先來看看這款保險是怎麼做到一定能賠的。
如意人生走的是“大而全”的路子。
基礎保障有:
輕症+中症+重疾+少兒特定重疾+身故。
110種重疾分了6組,能賠6次。
依次賠:100%、120%、140%、160%、180%、200%保額。
假設保額買50萬,
那第一次得A重疾,賠50萬;
180天后,又得了B重疾,那賠60萬。
注意,A重疾和B重疾,必須來自不同組。
如果是同一組,那就賠不了。
等於一組只能賠1次,不管這組裡有20種,還是30種疾病。
如意人生的輕症也挺給力。
最多賠4次,每次賠45%保額,比例算很高的。
關鍵是原位癌,能賠3次。
只要是不同器官,也不設間隔期。
比如先得了宮頸原位癌,賠22.5萬;
之後又得了皮膚原位癌,又賠22.5萬。
從恆安標準的數據看,原位癌屬於高發輕症之一。
去年有個客戶,得了宮頸原位癌,順利理賠哆啦A保。
哆啦A保有輕症豁免,所以她後面29年、30多萬的保費也不用交了。
非常給力。
要是小孩子買如意人生。
如果18歲以前——
不幸得了白血病、重症手足口病等10種少兒高發大病,那能拿兩倍賠償。
買50萬,就賠100萬。
都屬於小孩子比較高發的疾病
小朋友一旦生病,不僅治病要花錢,家長照看收入也會受影響,確實需要高保額來支援。
這個責任就能頂挺大用處。
03
兩個可選保障
如意人生複雜的地方在於:
它還有四個可選保障。
一是癌症2次賠
癌症是最高發的大病,又容易復發,那癌症2次賠,就比較實用。
但選上,比較貴。
30歲,買50萬如意人生,帶比不帶,平均貴了800塊。
大家自己斟酌。
二是特別身故金
大部分帶身故的重疾險。
如果重疾先賠了。
之後身故,就不給賠了。
等於:保二賠一。
而如意人生這個“特別身故金”。
先得了重疾,賠;病沒治好,身故了,還能再賠。
具體賠多少,跟身故時間有關係:
越早身故,賠的越少。
身故越晚,賠的越多。
活著超過5年,5年後再身故,就賠100%保額(此時等於一份終身壽險)。
這就看不同大病的五年生存率有多高了。
大白找了一些數據。
癌症的:
數據來源:柳葉刀,製圖:精算視覺
腦中風的:
根據《腦卒中患者生存率及其影響因素的7年(1996年12月-2003年10月)隨訪研究》這份報告。
在天津醫科大學總醫院神經內科就診的189例腦卒中患者,隨訪期間,共82例患者死亡,其中因腦卒中(包括首發與復發)死亡58例,因心臟病死亡8例。患者1年生存率為79.86%,3年生存率為65.46%,7年生存率為57.46%。
心肌梗塞的:
根據《Coronary artery bypass graft surgery versus percutaneous coronary intervention in patients with three-vessel disease and left main coronary disease: 5-year follow-up of the randomised, clinical SYNTAX trial》這份報告:
1800名心梗患者,在5年的隨訪中,全因死亡率大概為,搭橋11.4%,支架13.9%。
從這幾個大病五年生存率看,有機會拿到100%身故賠償。
那是否就值得買了呢?
其實未必。
如意人生選上特別身故金,
30歲,50萬保額,保終身,30年繳:
男生:10565塊女生:10420塊比不選,貴了2000-2500塊。拿同樣的錢,去買定期壽險。
比如定海柱,保到60歲,那保額能買200萬;保到70歲,也有100萬。
要是換終身壽險,比如華貴小愛,可以買20-30萬保額。
無論買定壽還是終身壽,優勢是:保障期內身故,保額買多少,賠多少。
而如意人生,如果大病沒撐夠1年,身故了,拿不到一分錢。
撐夠2年但不到3年,保額買50萬,也就賠20萬。
撐夠5年,那賠50萬。
要不要賭,大家自己看。
要大白選:我會買定壽。
如意人生第三個可選保障是:兩全險
它提供的保障是:
滿期生存金:65或70週歲還活著,返保費身故/全殘金:賠保費或是1.6倍附加險保費搭配主險,
效果等於買了一份“多次賠重疾險+保65/70歲的定壽(身故)+理財險(生存返還的保費)”
划算嗎?
大白算了下,其實也不划算。
看個栗子。
30歲的小明,買50萬如意人生,選70歲拿回保費。
那他一年要交12680塊。
30年下來,總共交38萬0400塊。
要是拿同樣的錢去買:
“守衛者3號+大麥2020定壽+金多多萬能險(保底收益3%)”
或是
“守衛者3號+大麥2020定壽+自在人生年金險”
獲得的保障,都比如意人生要更好:
三個方案,投入的總保費接近,都是38萬左右
重疾險大白為啥選守衛者3號?
因為人連得2次不同大病的概率有,但再得第3次大病的可能性基本可忽略不計。
所以,單看重疾的成本,如意人生重疾分組賠6次,跟守衛者3號不分組賠2次,會接近。
因此,大白的觀點還是跟以前一樣:
不建議買任何返還型的保險。
還不如買消費型的產品。
然後將省下的保費,拿去理財,都比你買返還型的,幾十年後拿回的錢多。
不懂理財?
正是擔心這點,我才選了金多多、自在人生。
這兩個最大的優點:不管外部投資環境如何變化,收益都是確定的。
即你交多少錢,未來能領多少錢,一目瞭然,根本不用費心打理。
很適合理財小白。
04
分組多次賠重疾
有一說一。
如意人生的四個可選保障(包括艾滋感染金),雖然大白都不推薦。
但它的基礎保障,在分組多次賠裡,蠻出色。
不信,看對比圖:
原位癌,比其他幾款能多賠2次。
其他高發輕症也都有。
就是重疾分組略有缺陷:
癌症沒有單獨一組(侵蝕性葡萄胎屬於女性疾病,比較少見,等於男性買如意人生,沒影響)。
要是將如意人生跟不分組多次賠的比。
就勝在便宜。
該怎麼選呢?
直接說結論:
如果你看中性價比:要是介意倍倍加前2年得重疾,只報銷治療費。那就換成如意人生。
男性,也就比倍倍加,貴了200多塊,但保障好不少。
不分組多次賠的,推薦守衛者3號。
尤其不要身故,很便宜。
30歲買,5000-6000塊就能買到。
這個價格,跟單次賠的重疾險已經差得不多。
癌症單獨分組。
光大永明人壽來自光大集團,屬於老牌保險公司。
都有少兒特定重疾額外賠。
如意人生,是額外賠1倍保額。
而守衛者3號,多賠150%保額。
大白更傾向於守衛者3號一點。
因為小孩子又不賺錢養家,可以不保身故。
但如意人生,身故必選。
而守衛者3號,可以不選。
會更合適一些。
它急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植,能賠2次。
這三種都是高發重疾,算比較實用。
就是有點貴。
有心臟病家族病史啊、心血管病潛在高危人群啊(三高、肥胖等),重點考慮。
如果7、8000的保費覺得貴了。
大白建議你:果斷放棄多次賠。
不如去買個單次賠的,這樣首次患病能拿更多的錢。
男性,可以考慮超級瑪麗2020Max,或是嘉和保。
女性,就優惠寶。
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