1，怎么实现人生理想？
在说年金险之前，大师姐先找你谈人生理想。
人生理想有大有小，但不管怎么说，任何一个有志青年，在人生的不同阶段都会有一些目标。比如，大学毕业5年内要买房，首付反正就几百万吧？在大城市立足，然后买辆BMW，迎娶白富美，过上幸福生活。等有了孩子，他最好天资聪颖，考上清北人，当然要留学常青藤也是可以的，一年也就几十万，不多。等孩子工作几年，给他一笔钱创业，让他成为下一个马云。我们自己呢？每年出国旅行一次，每个月省外旅行一次，每星期省内自驾游一次，就好了……
醒醒，该搬砖了！没钱，你做白日梦呢？
于是你一边搬砖一边祈祷“下辈子美利坚”，但大师姐有个好消息告诉你，不用下辈子，年金险就可以让你实现这些人生目标。
2，什么是年金险？
大师姐在前面已经讲了基本的4大险种：意外险、重疾险、医疗险、寿险。
你发现没有？他们都在保命，保人。
在“万物皆可保”的现在，还有一样东西不可忽视，那就是保钱！是的，保险还能保钱。年金险，就是保障你现金流不要中断的理财手段。前面说的那些事情，买房、买车、上大学、还贷款，都是每个人都要承担的责任。稍微还有追求的，比如买奢侈品、旅游、创业。所以说“中年男人不如狗”，不敢得罪老板，万一失业了呢？车房贷怎么办？老婆孩子怎么办？虽然年轻力壮还能搬砖，但一时半会还没那么容易找到工作……
所以，压力大的中年人，爬上高楼一跃而下，这些已经不再是什么新闻，令人唏嘘。
年金险，保的就是现金流！现金流，指的是每个月都有现金流的流入，虽然涓涓细流，但至少下个月还有，下下个月还有，手中有粮，心中不慌。打工者的现金流就是工资来源，但想靠工资发财，远远不够。更何况，万一人到中年被炒鱿鱼，那更是晴天霹雳，不亚于得一个重疾。
所以你需要有个现金流来源，就像某处开了个水龙头，哪怕是涓涓细流也无妨。该工作工作，该赚钱赚钱，万一老板发神经炒你鱿鱼，或者万一有一笔大支出，比如孩子上学，突然要还一笔贷款，突然想出去浪，你发现，还好平时屯粮，今天终于派上用场了。
年金险就是这样一个现金流来源。你可以在眼下还能赚钱的时候，交几年钱，然后比如说10年以后，你就有提现的权利。如果你现在30岁，在你40岁开始，你就可以拿钱。当然，为了不稀释投资价值，你可以一直放着，直到利滚利、利滚利……越往后，越值钱。至少在真的需要钱的时候，比如买房，孩子上学，生病的时候，你至少可以开仓放粮。
如果我不买年金险，而是去投资呢？买个什么资产，比如入股一家公司，每个月拿分红，不也一样？理论上是的，但什么公司这么好能养着你？更何况，你确保自己不会成为韭菜？
买房可不可以？把房子出租出去，每个月赚点房租，这算不算年金？是的。但现在房子已经没有多少增值空间了，租售比也不划算。
你能找到比年金险还靠谱的现金流工具吗？大师姐不说多牛逼，我只说“靠谱”。明确回答你：找不到。
除了个人，企业是不是也可以买年金险？是的。很多企业破产，不是因为没生意，而是因为资金周转不过来。所以现金流就是企业的血脉。
年金险的作用，还远非如此，大师姐会在专栏中陆续讲到。
3，年金险怎么能给你发钱？
还有这种好事？保险公司养我？我岂不是可以辞职回家晒太阳了？不不不，天下掉馅饼这种事是不可能的。年金险，是一种保险，也是一种投资，一种理财。
在《 》里，大师姐说医疗险其实是个大医保。那么同样，年金险其实就是大社保（更大的养老保险）。
还记得你是怎么交社保的吗？每个月从工资里扣钱，等你退休了，再返还给你，说白了就是取之于你用之于你。这么做的目的是，趁着你能工作，壮年的时候，收钱。等你不能工作了，再把钱还给你。
那你可能会问了：“拿我的钱又还给我？这有啥意思啊？我还以为能赚钱呢！”
亲，想稳稳当当赚钱？还是用你勤劳的双手来建设未来吧，现实点吧。当然你也可以自己理财，每个月自己存点钱到另一张卡里，你得持之以恒几十年，不能中断，中间不能随便支取，不然就没意义了。当然你还得保证收益率，哪怕你存在卡里，也无法避免几十年的通货膨胀。
理论上很简单，可你做不到。承认吧。
年金险就相当于找了个管家，他替你干这个事。而且，他还会拿你的钱去理财，帮你保持收益率，如果收益率是6%，你29岁花10万买的年金，41岁就变成了20万，等65岁要用钱的时候，发现池子里已经有了80万。如果收益率是8%呢？别小看区区2%的差异，因为等你65岁，你会拿到180万！为什么年金能帮你养老，就在于复利的力量。所以它绝不是“年轻时候存10万，退休之后拿10万”那么无聊。
但如果你不买年金险，而是自己每个月拿钱出来存银行呢？估计就变成存10万，拿2万的悲剧了。因为存银行，纸币会越来越贬值，这是常识。
退一万步，即使赚不了太多，但至少也能保证跑赢纸币贬值的速度，远远比你存银行划算。够了吗？够了。
4，年金险有风险吗？万一没交完就挂了岂不是亏了？
这个话题单独讲，虽然不长，但很多人在问大师姐。年金险是可以设置指定受益人的，就跟终身寿险一样。万一不小心挂了，指定的受益人还可以继续享受年金险。所以年金险和终身寿险一样，经常被理财师用来设计成家族财富传承的工具。
5，买年金险要注意啥？
① 注意两个时间段
一个是“年金累积期间”，也就是你买年金开始算，直到可以领钱，中间这一段不能领钱的期间。有的比较快，保单生效满5年就能领，有的要过一定岁数才能领。开始领钱后，要注意“年金给付期间”，也就是你能领多久，有定期的，也有终身的。
如果年金累积期间太长，刚好我又要用钱怎么办？你得注意一下提现条款，也就是你提前领取可以，但有一些限制。
② 收益的风险
收益有3种，固定的，保底的，浮动的，这个好理解。投资没有人能100%保证盈利，哪怕买指数基金，也有碰到大盘大跌的时候。如果你选择固定和保底的收益，那么风险就比较低，但收益率肯定不高，比较稳定。你也可以选浮动收益，享受上下浮动的快感，记得，如果是浮动收益，保险公司不会给你承诺保本。
③ 保险期间
跟寿险一样，年金险也分定期和终身，而两者区别也和寿险差不多。定期的年金险有点像债券了，你把钱借给保险公司，它找你借了几十年，到期还本金和利息，还完了，你就该自己想办法了。而终身的年金险是有一定的财产传承作用。
④ 怎么领取
一个月一次？还是一年一次？
⑤ 怎么缴费
短期还是长期？一次还是多次？常见的年金是这样的，比如你现在刚好壮年，收入比较高，那好，1年交1次，1次10万，相当于存钱。交5年，也就等于存了50万在保险公司那了。第6年起，你就可以不交了。如果你是公务员和国企员工，收入稳定，可以用这种多次交的方式，但如果你做生意，收入不稳定，就可以考虑一次交。比如今天生意好赚了一大笔，可以直接买一次性缴费的年金险。其实这就跟买基金差不多了。
作者：真名向舒涵，厦门大学硕士，笔名钱钱大师姐，曾任职于中信银行及国内知名私募机构投资总监。