在P2P合規備案的過程中，可以看到就算接入了銀行存管的平臺照樣會暴雷，比如之前出事的善林金融旗下的三家P2P平臺善林寶、善林財富和易寶貸，它們就分別接入了廈門國際銀行和新網銀行，並且3家平臺的累計成交額超百億元，但這樣的平臺最後還是雷了！
據網貸天眼不完全統計，截止2018年3月，已有31家銀行存管平臺暴雷（不含簽約但為上線的平臺），涉及問題主要包括提現困難、經偵介入、跑路、轉型等。從比例上看，出問題的存管平臺佔已上線存管平臺總量的5%。
這就意味著上線銀行存管雖然已是成為合規平臺的標配，但並不代表平臺就安全。
那為什麼上線了銀行存管還不安全？解決這個問題之前，我們先來了解一下存管模式。
目前，銀行和網貸平臺進行資金存管合作有三種模式，分別是：銀行直連、直接存管和聯合存管。
銀行存管它分了三種模式：
銀行直連模式
銀行直連模式是指平臺直接與銀行開通支付結算通道，投資人不需要充值和提現，在交易過程中，投資人直接通過銀行在線交易，回款的時候，資金也是直接返還到投資者的投資賬戶。
整個交易過程，資金都是直接在銀行系統結算的，沒有第三方介入，平臺就充當了一個信息傳遞者的角色，不會與資金產生什麼聯繫，有效的避免了資金池，但缺點在於系統搭建成本高,很少有平臺選擇這樣的模式。
銀行直接存管模式
銀行直接存管模式是目前最常見的方式，在這一模式下，銀行一般會為平臺開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶（後兩種賬戶是根據平臺需求和實際情況開設的賬戶），然後會對投融資雙方的充值、提現等支付結算和資金流向進行監管。
相較於銀行直連在形式上多了充值和提現兩個步驟，在賬戶上多了平臺存管賬戶，不過銀行賬戶的開設和結算都沒有太大的區別，只是直接存管模式下的支付環節是通過第三方支付公司進行的。
大部分平臺都是選擇這樣的模式，這是在對監管條例理解後，比較合規的銀行存管形式。
聯合存管
聯合存管是由銀行和第三方公司合作，推出的聯合存管方案，這種模式下是銀行為第三方支付公司開設平臺存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。
這一模式下，投資人、借款人的賬戶實際並沒有在銀行，而是在第三方支付公司下，銀行無法監督平臺用戶賬戶內的資金流，無法杜絕平臺私自挪用投資人資金的風險，所以聯合存管是不符合監管要求的。
按理說，正常情況下P2P上線銀行存管可以做到用戶資金和平臺分離，讓P2P平臺不能接觸到資金，從而避免用戶資金被挪用以及“資金池”的風險。
但是，銀行存管了並不能表明平臺就沒有問題、不會跑路了!因為銀行存管簡單的來講僅僅是解決用戶資金進出、保管過程中的安全問題,但對平臺標的真假沒有任何約束作用!
另外，一些平臺虛假宣傳，自己可能和某銀行簽署了協議，但實際上並沒有完成存管上線，用戶資金仍在平臺，但是為了吸引投資人，對外宣傳的自己已經上線銀行存管，很多投資人也可能上當，所以也提醒大家不要只看宣傳，就認為平臺很安全。
並且，銀行存管系統接入是需要成本的,有些問題平臺可能花了大價錢把銀行存管系統接入，然後大肆宣傳以此證明自己沒有問題、很安全,很可能是他們想要急於撈回成本的最後瘋狂。
因此大家要知道，銀行存管不是判定平臺好壞的唯一依據，判斷一個平臺好不好能不能投還要從平臺風控體系、平臺背景、收益率、股東穩定性、權威第三方評級還有標的的真實性等多方面考慮，不要看見有銀行存管就直接上，以免上當受騙。
CC讀財
愛讀書愛分享，愛理財愛生活，一個遊走在金融邊緣的碼字工。
閱讀更多 金評媒 的文章
