銀行“求借錢”

摘要： 銀行業普遍的讓利營銷，或許在於激活信貸需求。

圖片來源@視覺中國

“您需要貸款嗎？”

來自銀行的信貸推銷電話，近期頻次明顯增多。而且利率優惠幅度之大，這在兩個月前是想象不到的。

消金界接到了來自廣發銀行的兩次電話：2月時，信用卡信貸分期月費率為0.57%，這是打了7折以後的價格；而在3月，這一數字降到了0.41%。

國有大行也加入了這一行列，如工商銀行的信用貸款“融e借”，年利率降至4.35%；建行的“快貸”，年利率在4.35%到5.6%之間。

與此同時，央行近期公佈的2020年前兩個月的社融數據顯示，個人消費貸縮量嚴重。銀行業普遍的讓利營銷，或許在於激活信貸需求。

降低費率

先看央行公佈的數據，2020年的前兩個月，住戶部門短期貸款減少了5653億元，其中2月份短期貸款減少4504億元。

根據央行上海總部的數據，2月份上海地區住戶部門貸款減少325億元，其中短期貸款減少190億元，中長期貸款減少135億元。

短期貸款主要就是指消費貸。以上海地區為例，僅2月份，個人汽車消費貸款就減少了145億，個人其他消費貸款減少了186億。

消金界從上海某銀行處瞭解到，汽車、家裝、數碼、家電、教育、美容等，幾乎所有消費場景的分期業務都出現大幅下滑。

面對資產端的衝擊，早在定向降準之前，多家銀行已經開始了“自救”——用降低費率來打折促銷。

招商銀行在掌上生活APP上，為招聯消金的“好期貸”做起了導流，日利率打六折。但消金界注意到，招商銀行自己的主推產品以及熱門產品，都沒有降低費率的優惠活動。

在交通銀行買單吧APP上，“好享貸”以及現金分期，都打出了利率五折和手續費五折的優惠。交通銀行現金分期，分12期的話，打折之後折算的年化手續費為8.1%。

優惠活動力度最大的，要數工商銀行的信用貸款“融e借”，工行官網顯示，對於符合條件的融e借客戶，可以享受年利率4.35%的優惠利率。

建行的“快貸”最近也降低了費率，年化利率在4.35%到5.6%之間，但是建行客服表示，這個優惠並不是針對所有客戶的，只適用部分在建行代發工資、買過理財產品的客戶，具體費率要看申請的結果。

很明顯，在優惠的幅度上，工行、建行等大行優惠幅度要比招行、交行要大很多。

消金界發現，即便在六大行和頭部股份制銀行中，也不是所有銀行都推出了降低費率的優惠活動，而且進行促銷的產品大都在3月31號截止。

可以看出，最近多家銀行降低費率的舉動，更多的是為了對沖2月份資產大幅度下滑的影響。費率降低能否成為趨勢還未可知。

定向降準迎來刺激

在消費信貸這塊，銀行在“自救”的同時，也等來了央行的資金支持。尤其是3月16日央行關於普惠金融的定向降準政策，將在一定程度上刺激消費貸起量。

根據這次定向降準，達到考核標準的銀行定向降準0.5至1個百分點，符合條件的股份制商業銀行再額外定向降準1個百分點，定向降準共釋放長期資金5500億元。

其中，通過考核標準的銀行將釋放長期資金4000億元，對符合條件的股份制商業銀行再額外定向降準1個百分點釋放長期資金1500億元。

根據中泰證券銀行組的測算，此次釋放流動性的主體為國有六大行，工行、中行、交行三家釋放流動性4000億，佔比73%；股份制銀行中，能夠釋放增量資金的為招商銀行、浦發銀行、興業銀行、光大銀行、廣發銀行及渤海銀行，資金量在1600億到1700億之間

可以看到，工行、中行、交行三家分走了蛋糕的大部分，招行、浦發、興業、光大、廣發、渤海也分得了一杯羹，其他家銀行基本不會在此次降準中獲得太多資金。

可以肯定的是，這幾家銀行近來一定會在普惠金融貸款上有更多的投放。

此次央行定向降準針對的普惠金融領域，官方認定為農戶生產經營貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款、助學貸款、創業擔保貸款、個體工商戶經營性貸款、小微企業主經營性貸款、單戶授信小於1000萬的小型企業貸款、單戶授信小於1000萬的微型企業貸款等，並沒有具體提及消費金融。

那麼現在的問題是，此次定向降準，對消費金融來說是利好消息嗎？

就這一問題，消金界向多位銀行業人士進行了求證。

業內普遍認為，總的來說，算是一個利好，因為對於銀行來說，錢多了，成本也低了，但關鍵還在於銀行怎樣投放這些多出來的資金。

銀行會放水消費貸嗎？

從數據上看，2020年前兩個月，住戶部門短期貸款減少了5653億元，其中2月份短期貸款減少4504億元。

而此次央行對普惠金融貸款的定向降準是5500億元，單在規模上看，央行釋放的流動性正好對應前兩個月減少的規模。

個人消費貸規模“坍塌式”下滑，現在有了央行的定向降準，得到資金的各家銀行會對個人消費貸款放水嗎？

王浩所在的銀行，正在此次定向降準的範圍之內。

從事風控工作的他告訴消金界，1月份以來，他們配合市場部搞了很多優惠的活動，但風控這邊的標準一直沒有降低。

他認為，即便有了此次定向降準，內部也不會有大規模“放水”的計劃，完全不具備這樣的環境。但畢竟資金多了，在投放的過程中，會帶動消費貸的增長。

前幾天，消金界討論過招商在招貸APP上推廣消費信貸產品。招貸上的“閃電貸”，面向小微和個體工商戶，在貸款用途上，既可以用於生產經營，也可以用於個人消費。對於招行這樣享受定向降準資金的銀行來說，在類似產品的投放上，資金將更加充裕。

某券商銀行業研究員對消金界表示，此次定向降準的一大目的就是推動復工，停擺了這麼長時間，小微、個體工商戶以及很多個人，都需要資金恢復週轉，所以央行希望低成本的資金能流向這些實體，加速復工。

消金界注意到，中國銀行已經推出了普惠金融的專屬產品“復工貸”，主要面向民生行業的個體工商戶和小微企業主。

一位銀行消金業務負責人對消金界表示，雖然定向降准算是一個利好，但對現在的消費金融行業來說，實體經濟的好轉才是最大的利好。

可見，消費貸也許會因降準的影響迎來一波反彈，但真正的全面復甦，還是要依靠實體經濟的恢復。

文｜消金界

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