濰坊十大傑出青年代表

不會，我不會提前還房貸，按照一開始簽訂的貸款協議每月還款。因為我會把我的閒錢拿來投資，產生高於銀行利息的價值。銀行拿著我的錢也是去放貸產生收益，很多公司也是從銀行貸款，並且貸款的利息遠高於我從銀行貸的房貸（國家對個人房貸是有優惠的）。我會把我從銀行貸的房貸當成我投資款的借貸。具體有如下原因，分享給大家，讓我們一起來思考，對不對？

1.通貨膨脹：我們的通貨膨脹造就的貨幣貶值，一直在百分之十左右。如果我有100萬，理論上，第二年我就剩餘90萬。我的房貸利率基本全部低於百分之十，這樣計算我持有銀行的貨幣，還給銀行本金，我持有越多，我越賺錢。

2.無風險利率：我們國家最近幾年的風險利率一直在百分之5到百分之8，最近兩年有點下滑。這個政策是我們社會主義國家的保障人民的基本國策。房屋貸款利率也差不多，理論上我的手裡持有的銀行貸款現金，是安全無風險的。這個思維基於我把手裡的閒錢直接轉為為貸款，跳過房貸，我找銀行貸款個思維環節。思維轉換我們可以在評論區探討。

3.投資收益：既然我持有的貨幣是無風險的，那我最應該做的事，是像銀行一樣拿去投資，產生利潤。我的基本投資思路，穩健型佔百分之六十以上，投向傳統行業，能持續產生現金流和穩定利潤的行業，比如：超市和餐飲行業。這個前提必須是專業的人幹。

4.現金儲備：我必須有一部分現金儲備，以應對我生活和家庭，事業可能出現的風險，有難以抗拒的風險的時候，現金為王比什麼都重要。我在投資之餘保留一部分現金在手裡。基本都是活期狀態，隨時週轉使用。

5.資產收益：當然還不還銀行放貸，還有一個重要的考量，就是我持有的穩定資產，比如：房子和有價證券，是否能跑贏銀行貸款，如果是確定我個根本不會擔心，銀行貸款所產生的成本大於我資產收益。特別是房子，我還有房租收入，是一項穩定的現金流。這裡說的是我所在的城市北京。三四線城市已經有大量的空置房了。

6.經濟前景：看我們國家的經濟前景，目前看還是穩定發展的，我更應該過多的持有資產了，少持有貨幣，我會把房貸的錢拿來持有更多的資產，甚至風險產品，經濟穩定，風險產品在某種程度上是有保障的。關於這點，咱們可以一起探討。

總結：持有貨幣和持有資產，這兩個生活中的問題，需要我們一起根據自己的喜好，專業，經濟環境等多種因素進行考量。更多思維，咱們在評論區一起討論或者私聊我。

我是李合偉：伯樂創投俱樂部創始人，創投商學院首席講師，著作《覺悟行果創業論》。幫助過300多位創業者創業成功。期待與您分享交流～～～

合偉說

1.物價在飛漲，30年後，利息根本就無所謂

正如大家都感受到的，物價一直在漲，特別是房價上漲速度更快，二十多年前，我們的父輩工資基本都是幾十元錢，如今大學畢業生的工資基本都在3000以上，咱們設想一下，如果父輩以前借的錢，讓咱們現在還，你會有壓力嗎？父輩可能以前借幾百、上千，就以前是很大的數目了，到了今天，不過是我們年輕人一個月的零花錢而已。同樣的道理，今天你貸款50萬，覺得壓力大，每月房貸不少，可能過二十年，隨著收入成倍增加，50萬根本不算什麼。可能有的人很在意多支付給銀行的利息，如果還款二三十年，可能要支付給銀行一二十萬，看上去確實不少，但這都是以未來二三十年逐步付的，這一點跟飛漲的房價相比，算不得什麼，即便是跟物價上漲速度相比，這也不算什麼。換句話說，到30後，你根本不會在意利息了，因為帶給你的是更大的收穫。

2.如果有閒錢，為什麼不提前還貸

可能有的人會說，我有閒錢了，也沒打算用於其他理財，也不懂什麼炒股，存銀行也不划算，利息比貸款利息低很多，所以，乾脆就提前還款吧，至少還可以少交點利息。從短期看，似乎很有道理。然而，大家想過沒有，如果過兩年，你有一個更好的投資機會，比如有一套房子有著明顯巨大的升值空間，這時，如果你沒有錢，只能眼睜睜地看著從你身邊溜走；相反，如果有閒錢，也許投資一個房子或者一套公寓，或者是其他投資，也許三五年後，就會給你帶來更大的收益。這一點，其實富人一直做得很好，他們從來不會將自己手裡的現金全部用於購買某項資產，他們會留有餘地，更多是藉助金融槓桿來實現更多的投資。其實，房子貸款，對老百姓來說，就是一項非常好的槓桿理財。想想看，如果一套房子300萬，你只需要付首付的七十萬左右，就可以撬動300萬的資產，何樂而不為呢。這麼說可能更加直觀，假如你有300萬，本可以全款買一套房，但是，現在你採用貸款的方式，你可以買3、4套，房價上漲，你就賺得盆缽滿盈了。

生活中，這種例子真的非常多。比如買第一套房時，有多少人考慮過後面會再買一套呢？但是機緣巧合之下，正好有閒錢，也許就貸款入手第二套房，甚至過一段時間，你會入手第三套房……計劃遠趕不上變化，一成不變現在真的走不通了，應該以理財經驗之“不變”應對市場行情的“萬變”，這樣才能讓你的財富增值。

坤鵬論

即使我有錢，我也不會還房貸，也不建議周圍有錢的朋友提前還房貸。

房貸是在薅銀行的羊毛，是的，我沒說錯，雖然你在給銀行付利息，你還是賺的。對於大部分人而言，房貸是你能借到的數額最大的低利率貸款。基準利率4.9%，以前首套房的房貸是有折扣的，八五折至九折之間，現在國家打壓房地產，沒有折扣了，但整體利率還是很低，公積金貸款利率更低。你還房貸的錢，隨便做點理財就有5%的利息，利息比貸款利率還高，相當於你貸款是在賺錢，而不是在花錢，這樣的好事哪裡去找，居然想提前還貸？

過去人們總覺得負債是一種負擔，欠債壓力大，晚上都睡不著覺，殊不知這就是一種典型的窮人思維。窮人怕借錢，富人唯恐借不到錢，結果是窮人省吃儉用把存款放在銀行，讓富人借出來錢生錢，窮人的錢反而在通貨膨脹下貶值，這樣導致富者愈富，貧者愈貧。

現在的人消費觀念比過去還是要好很多，在買房上敢於借錢了，都是讓高房價給鬧的，因為不貸款買不起。十幾年前，很多人買房要全款，貸款寧願不買房，所以才有了那個著名的中國老太太和美國老太太的故事。

除了貸款利率不高這一原因之外，通貨膨脹也是對借款人有利的。雖然現在國家在縮銀根，那也是和之前的大水漫灌相比，錢還是越來越毛的。也就是說，現在的100萬一定比未來的100萬值錢，所以，為什麼要現在還貸款，而不是等錢更不值錢的時候再還呢？

另外，錢在自己手裡，比還給銀行更有安全感。誰知道生活中有什麼需要用錢的地方，還錢的時候容易，需要錢的時候再想借到這麼大一筆錢就難了。

所以，提前還房貸是一筆不划算的買賣，不建議做。

（評論員：陶倩倩）

首席投資官

現如今，很多購房者因為資金的壓力選擇貸款買房，但等過一陣後，手頭上富裕了有些閒錢，很多人就會考慮提前還房貸，那麼哪些情況是適合提前還房貸和不適合提前還貸的呢？

適合提前還貸：

首先，選擇了等額本息還款法並且處於還貸前5年之內，這樣的人可以提前還貸，因為可以節省下很多利息。其次，自己手上有閒餘自己，但又苦於沒有其他投資途徑，或者投資收益率小於貸款利率，而且近幾年內大筆開支概率小。

不適合提前還貸：

目前買房貸款主要分為等額本金和等額本息兩種貸款形式，等額本金就是我們常說的第一個月還款最多，後面慢慢減少的那種，這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，而等額本息就是每個月還款數額一樣，利息支出較多。

對於貸款是等額本金的來說，如果你已經還款超過三分之一了，就說明已還了將近一半的利息，後期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到每個月中。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

此外，有多種投資渠道比如基金、股票和房產，收益明顯大於現有存款利率的，也都不適合提前還款。

環球老虎財經

題主假設的情況是如果假設手裡有閒錢，且有穩定的事業。但是這種也是要分情況的。

按揭貸款的方式主要分為等額本金和等額本息，這兩種方式的每月的還款金額如下：

等額本息呢就是每個月的還款金額是一樣的，但是每個月“本金與利息”分配的比例是不同的，還款前期利息佔的比重比較大，本金佔的比重比較小。而還款後期，本金佔的比重比較大，利息佔的比重比較小。

而等額本金呢就是每月還款的金額是遞減的，第一個月的還款額最多，每月遞減，越還越少。每個月需要還的本金金額是不變的，而利息是遞減的。

那麼到底要不要提前還房貸呢？

我們來舉個例子吧，假如買房總價400萬，首付120萬，貸款總額280萬，按30年換房貸，貸款利率4.9%，我來算下每個月需要還款多少錢：

等額本息：每月還款14860.35元，總支付利息254.97萬元，本息合計534.97萬元。

等額本金：每月還款19211.11元，總支付利息206.37萬元，本息合計486.37萬元。

假如提前20年，即2038年一次性還款，能節省多少利息支出呢？

等額本息：節省利息支出36.99萬元。

等額本金：節省利息支出22.6萬元。

所以提前還款得視情況而定，如果題主當時按揭選擇的是等額本金，建議提前還款，如果是等額本息不建議提前還款，因為前期利息佔的比重比較大，所以即使等額本息的情況下比等額本金多省了14萬元，但是等額本息還款總支付利息是比等額本金總支出利息多出54萬，所以換算下來，等額本息提前還款還是不太划算，而且經過30年的通貨膨脹，錢還值不值錢也是不好說的。