最近，有朋友詢問小新：為什麼醫保卡報銷之後，商業醫療險為什麼不能再報銷一次啊，那我買了商業醫療險還有啥意思啊，社保都報銷了大部分，自己買的保險就報銷那麼點，也不能賺錢？！
其實關於這點，很多用戶都不瞭解，並對此保險產生了誤解，今天小新就給大家說說這裡面的道道。
先說，醫保
看醫保報銷V型圖：
醫保報銷V型圖
此時，你明白醫保的報銷範圍了吧。
再說，商業醫療險
商業醫療險是費用補償型保險，也就意味著這個類型保險只能補償你的醫療費用，是不能為你賺錢的。
所以，商業醫療保險分為2類：
1.只報銷社保範圍的剩餘部分：這個部分包括：起付線以下部分、封頂線以上部分以及醫保報銷比例50%-70%之外的費用再根據商業醫療險比例進行報銷，但自費內容部分仍就不報銷。
2.醫保剩餘部分內外全部報銷：這種保險也就意味著自費內容也報銷。
要說除了上述之外的，商業醫療險有沒有一定不會報銷的費用。有！那就是免賠額。
日常門急診、住院醫療的普通商業醫療險免賠額通常不會很高，幾百元左右或沒有0元，而目前很多百萬醫療險都是有免賠額的，通常為1萬元。
免賠額的存在，意味著商業醫療險的報銷要在社保報銷後剩餘醫療費用超過免賠額，並把免賠額去除掉之後的部分，再根據報銷比例進行報銷。
假設，馬大姐購買了一份住院醫療險，免賠額200元。前段時間，因闌尾炎住院產生的醫療費用為5000元，因為沒有自費項目，所以醫保卡報銷了2800元，剩餘醫療費用為2200元，便申請商業醫療險報銷。
由於馬大姐購買的商業醫療險的免賠額為200元，住院報銷比例為90%，那麼馬大姐還可以報銷：2200-200=2000元×90%=1800元。也就是自己自費了200元的費用。
所以，大家在購買醫療險時，要特別注意免賠額和報銷比例。
這個時候，可能就有人為了，如果我沒有醫保，或者不用醫保報銷買，那不是我報銷的就多了。
關於此種情況，保險有以下規定：
1.無醫保人群購買商業醫療險，保費肯定比有醫保人群的高很多。
2.無醫保人群的報銷理賠要比有醫保人群的報銷比例低很多，有醫保能達到90%甚至100%的報銷，而無醫保人群通常只有50-60%的報銷。
還是以馬大姐為例，如果馬大姐並未用醫保報銷，那麼可用商業報銷報銷的金額是5000-200=4800元×60%=2880元，當下，2880元相比較上面的1800元，我們看似是報銷多了，但實際，相比，我們只自付了200元的費用，我們自費了更多的金額，為2120元。
此時，你明白商業醫療險的報銷範圍了吧。
最後，小結
如果大家購買了一份醫療險，理賠時，應該先確診所購買的醫療險報銷項目有沒有免賠額設置，其次看所購買的保險是否報銷社保外費用，最後再看所購買的報銷的報銷比例並計算能報銷的金額。
所以，大家明白了吧，商業醫療險並不能重複報銷醫保所報銷過的費用，也就是不能為你賺錢的，只能補償你因疾病產生的醫療費用。
PS：除了醫療險是補償性質外，有很多保險是定額給付的，比如：重疾險中的大病給付、壽險身故給付和意外中身故傷殘給付等，這些都是隻要發生了符合保險合同條款的出險情況，就可以直接申請理賠，沒有醫療費的限制，只有你所購買的保額限制，一般情況下，是買多少，賠多少，只要符合保險條款，就賠！
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