寫完一篇《第一批90後，已經被拒保了》，引發一場口水戰。
局勢大致分為三類：
一，老死不相往來派
我們的保險公司是提起空口袋裝你錢的，記住是保它不保你。
有國家的保險就夠了，商業保險我一概不買。（底氣很足）
……
二，以身相“勸”派（反向、正向）
我家人都買了保險，我孩子住院和我媽住院都報銷了，沒你們說的那麼坑！
前幾年我爸朋友非讓買保險，二十年交了好幾萬，到期了別說多給了，連xx本金都給不夠。找朋友？人家早不幹了。（典型的以偏概全）
……
三、端坐輕噴派
買的時候容易，理賠的時候繁瑣。
又想騙我買保險（為什麼聽出來委屈的語氣？當然，可以選擇不買的）
……
以前看到類似評論，說實話，內心是惶恐的。不過，現在平靜了很多。（感謝互聯網對我強大心理的鞭策）
保險，作為一個複雜的金融產品，其條款槓精至極，再加上銷售人員忽悠，對於普通消費者來說，也難怪會買到一些供需不對等的產品。
今天竹子不想強調買保險有多麼多麼必要，反而是想和大家一起看一下，保險條款中那些普通人注意不到的坑。
一、意外保險，可能並不保險
意外險，竹子強調過，是一定要買的一類產品。
每天我們出入各種場合，搭乘各種交通工具，各種意外其實在所難免。很多產品的宣傳頁面，都會營造得無所不能，但實際上如果我們不仔細辨別，很難發現意外險裡面的小坑。
比如這款意外險，除了免責條款，在保單中還加入瞭如下特別約定條款：
不承擔高空墜物所導致的意外；
溺水導致死亡，意外傷害責任減半，本應該賠100萬，只給50萬；
這就沒什麼意思了，花錢買了一個打折的意外險？說好的都能賠，卻悄摸摸地增加了一條特別約定，對此，竹子實在是無法理解保險公司的這種行為。
另外，返還型長期意外險最好別買，非常容易被收智商稅。
很多人覺得滿期返還保費很划算，看著100萬交通意外保額就買了，實際上這類保險一般意外保額只有10萬，而且由於意外導致的缺一條胳膊或者一條腿，也是不賠的。
再就是其儲蓄作用其實很低。
以平安百萬任我行為例，經過測算30年後110%保費返還，每年年化收益不足1%。現在銀行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的實際的通貨膨脹至少在5%。每年多交的錢，從經濟角度上來講都是虧的，交的越多，虧的越多。
二、重疾病種，多≠好
比如，條件性理賠
雙目失明不保小，老年痴呆不保老
雙目失明的理賠標準是從3歲以上開始算的，這一項也算是業界標準了，沒有過多好解釋。
但是老年痴呆，有的產品是這麼定義的：
阿茲海默綜合徵，在民間又被稱為“老年痴呆症”。
是的，這個名稱非常不雅，甚至帶有歧視意味，卻也精準描述了這個病症的，冰涼的事實。
“老年痴呆病”不保“老年”，我個人認為，這個定義應該被釘在恥辱柱上。
再比如, 挑戰認知的病種疊加
這TM也能算兩種病？
通常情況下，一個人的性別是確定的。
一個人，也只能擁有一套生殖器官——我想，這應該是常識。
然而在看完某產品的病種設計後，我卻有點不確定了：
就這麼堂而皇之地算作兩種病，是不是無數只草泥馬在奔騰？
再再比如，無限細分的病種
某款重疾險中同的出現5種痴呆疾病：
阿爾茨海默病
非阿爾茨海默所致嚴重痴呆
血管性痴呆
額顳葉痴呆
路易體痴呆
但如果仔細研究理賠條件會發現：血管性痴呆與腦中風後遺症基本重複；額顳葉痴呆、路易體痴呆與非阿爾茨海默所致嚴重痴呆基本重複。
這樣，保險精算師無疑又創造了3種既可以不賠錢，又可以吸引客戶的疾病。
還有很多，就不在這一一列舉了。
重疾病種這個東西吧，少了、讓人不甘心；多了，多了些安全感，卻也讓人心虛 ——人能得這麼多病啊！那是不是還有更多的？！
不仔細閱讀條款，往往會有這樣的困惑，而且會陷入盲目比較病種數量的誤區。
但是，竹子要和大家說的是，病種並非越多越好。
怎麼評價重疾險的病種設計，建議參考以下三個步驟：
1.行業規定的25種病種包不包含
凡叫重疾險的產品，首先肯定包含以下6種疾病，俗稱必保疾病：
1）惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤
2）急性心肌梗塞
3）腦中風後遺症——永久性功能障礙
4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術——須異體移植術
5）冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）——須開胸手術
除了這6種疾病，中國保險行業協會還統一規定了其他19種疾病的定義。
加起來，總共25種疾病定義，不管在名稱還是釋義上，都是一模一樣的，大多數重疾險都是包含的。
而對於那些包含不全的，即使病種高達百種，竹子也認為不值得選購。
2.重要的補充病種有沒有
這裡的“重要補充病種”，主要針對輕症而言。
我們知道，輕症是沒有行業標準的；因此，我們提出的所謂重要的“輕症”，也是從醫學、理賠數據的角度，對經驗結果的描述。
比如，心腦血管類疾病的發病率很高、危險性很大，那麼自然地，“（非開胸）冠狀動脈介入手術”就被列入其中。
此類高發輕症，竹子總結主要有以下9種：
極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；
不典型的急性心肌梗塞；
輕微腦中風；
冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；
心臟辨膜介入手術（非開胸手術）；
主動脈內手術（非開胸手術）；
視力嚴重受損；
特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）；
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；
如果你的重疾險，包含以上幾種輕症，基本已經覆蓋了大部分風險。當然，你也可以根據自己的喜好，去尋找更優質的產品。
3.理賠是否坑爹
重疾險理賠一直是被大家噴的最多的地方。
就像上面講到的，同一種病在不同公司的產品，甚至同一公司的產品之間，都可能具有差異。
比如 “冠狀動脈介入手術”，有的產品要求必須是開胸手術才能獲賠，而有的產品則放寬了條件，微創的、非開胸的手術都可獲得理賠。
還有像：保障時間是否有年齡限制，理賠標準是否要求必須進行手術、是否要求狀態持續時間才能獲得理賠等，都是需要我們弄明白的部分。
具體可參考：《一個天大的誤解，重疾險確診即賠付！》
這些藏在字裡行間的細節，能夠考察保險公司的水準和良心，也能考察代理人、經紀人的真實水平。
很顯然，同一種病，賠付標準相對寬鬆，對被保險人就相對有利。
三、買了醫療險是不是就可以高枕無憂？
一年幾百的保費，就能獲得上百萬保障，醫療險槓桿比之高，吸引了一大批用戶投保。
那是不是隻要是正常的醫療費用，就都能通過百萬醫療報銷呢？
直接來看一個投保案例：
由於肝病屬於投保前就患有的疾病，在去年的病歷中有記錄，因此保險公司拒賠。
所以百萬醫療的第一個bug是，告知疾病直接拒保or既往症拒賠。
百萬醫療不是沒有門檻，因為藉助互聯網，直接投保，不核保，所以反而更嚴格，告知疾病就會直接拒保。
抱著僥倖心理在網絡購買百萬醫療，自然無法獲取理賠。
所以投保醫療險，切記：
1）投保百萬醫療時請詳細閱讀投保須知，健康告知請如實填寫；
3）避免出現醫保卡濫用等不符合醫保政策的行為
關於醫保卡外接的嚴重後果，請參考：《醫保卡外借，後果很嚴重！》一文
4）門診或住院就診完畢後請妥善保管所有材料，特別是病例、發票原件等；
5）如果有營銷員不問客戶健康情況直接讓投保百萬醫療——出門左轉不送
另外，像百萬醫療險的免賠額，也通常成為誘發理賠糾紛的導火線。
保險定價的原則是，免賠額越低，保費越高。
百萬醫療之所以保費比其他保險低，正是因為大部分住院花費都在1萬以下。
關於免賠額帶來的保險糾紛，竹子此前分享過一則，詳情請查看：
《一個殘酷的現實，口口相傳的好產品同樣會拒賠……》
再比如，保險條款中“合理且必要的醫療費用”，也成為混淆視聽的字眼。
詳細內容，同樣請參考往期文章：
《就因為買了個醫療險，她哭暈在廁所！保險條款果然都是“槓精”！》
四、竹子苦口婆心
看到這裡，有人可能又要吐槽了：保險就是騙子，錢燒得慌，才會去買保險！
但這並不是竹子的本意。
意外險要不要買？要買。套用一句老套的話，意外和明天，你永遠不知道哪個會先到來。
醫療險要不要買？要買。作為醫保的補充，百萬醫療的保障槓桿確實非常高，超低的價格任何家庭都可以承受的起，一旦發生疾病也確實能起到不小的幫助。
重疾險要不要買？一定要買。如果人一生只能買一個保險，重疾險是竹子首先會選擇的。它能保證風險發生時，家庭生活受到的影響最小化。這種安全感是不可比擬的。
但需要注意的是：
1）竹子一直建議大家保障歸保障，理財歸理財 ，無論是意外險還是重疾險，最好不要購買兼顧保障和理財的產品。
一般來講，這類產品看似兩全其美實則非常雞肋。不花錢買保障，永遠只能存在童話世界中。
2）一定一定要學會自己看保險條款這項技能。在討論保險不好的評論中，不可否認很多人都是因為之前買了錯誤的保險，吃了虧，才開始忌諱它。
所以，如果你還沒買保險，或者正打算買保險，竹子都希望告訴大家：
選對了產品就買對了保險，關鍵在於你花了錢，得到了什麼保障，都保些什麼，哪些不保，只有逐字逐句把利益弄清楚了，再根據自己的需要來選擇適合自己的保障。
保險行業做久了，就明白了，一切的口頭承諾不寫在合同上等於沒有承諾。
甜言蜜語是好聽，但是誰能保證長久。
所以，下次聽到類似忽悠的話時，請一笑而過就差不多了。
記住，把專業的事，交給真正專業的人去做。
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