3月8日第三期商車險費改啟動，四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆等七個地區進一步放寬商業車險自主定價範圍。
看到這個消息後，很多人士紛紛表示“根本沒有很厲害嘛”，說好的廣西、陝西、青海等三地商業車險費率全面放開呢？
原來監管在醞釀大招。
多個渠道信息顯示，監管部門已在數個場合談及在廣西、陝西、青海等三地進一步放開商車險費率一事。現在主要是討論放開後具體怎麼放怎麼管的問題！
焦點一：三地費改怎麼改?
按照目前行業交流情況，放開的步驟可能是監管部門先發文明確放開事宜，隨後行業給出三個地區的純風險費率水平，保險公司再以此為依據上報產品，監管部門批准後實施。公司上報商車險費率時可以自主浮動，但要有充足理由。
商業車險保費由基準保費與費率調整係數相乘所得。在行業統一確定商業車險基準純風險保費和不使用交通違法因子的情況下，費率調整係數主要受自主核保係數、自主渠道係數和無賠款優待係數（NCD係數）三個係數影響。
其中，NCD係數根據投保車輛歷史出險情況確定，主要來自行業數據，各公司差別不大。自主核保和自主渠道兩個係數由公司根據賠付成本和渠道成本測算確定，是反映保險公司個體差異最大的兩個因子，也是保險公司調節商車險費率的最關鍵手段。
在去年第二期商車險費率改革推行後，廣西、陝西、青海三地自主核保係數下限分別為0.85、0.85和0.75，自主渠道係數均為0.75。在其他因素不變的情況下，三地保費自主調節下限分別為“85%×75%=0.64”，“85%×75%=0.64”以及“75%×75%=0.56”，意味著保費分別可以打6.4折、6.4折和5.6折。
商車險費率全面放開後，三地商車險保費將不再受到上述係數約束，保險公司可以根據公司經營情況進行自主設定。
焦點二：閾值監管放不放開？
業內人士分析，三地商車險費率全面放開的同時，三地可能將暫停執行閾值監管。
此前，監管部門對商車險費率實施嚴格的“三率閾值監管”（綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率），即前兩率不超過同期歷史3年均值，未決賠款準備金提轉差率不低於同期歷史3年均值。
不過，保險公司可自主設定商車險費率與不設閾值要求不等於讓保險公司遊離於監管之外。業內人士分析，前端放開的同時後端管理將更加嚴格，監管部門可能會加強對三地的市場行為監管。例如，上報產品或將比以往要求更細，如要求按渠道上報賠付率和費用率目標；通過定期回溯分析對偏離精算目標值的產品進行管理，對不合理偏離的產品可能要求停售產品並且重新報批。
焦點三：為什麼要全面放開費率？為什麼選擇這三地？
業內人士分析，全面放開車險費率影響深遠，牽一髮動全身。監管部門選取廣西、陝西、青海等地，可能是考慮到這三地總保費在全國佔比不高，加上這幾個地方費用率較高，具備試點條件。
此外，我國商車險費率改革已三年，已經到了試點費率全面放開的節點。
我國商車險費率改革採取漸進式方式。從2015年6月至2016年6月，商業車險改革分三個批次在全國陸續實施。此次改革被業內成為第一期商車險費率改革。此後又相繼進行了第二期和第三期商車險費率改革，逐步擴大了產險公司商業車險費率的釐定自主權，車險費率從固定變為浮動，定價模式由無差異定價向“從人+從車”定價過渡。今年3月的車險費率改革以後，多數地區車險最低折扣率已調至0.3825（約3.8折）以下，有些地方甚至可達0.196（約1.96折）。
從實際效果來看，經過幾輪商車險費率改革後，行業經營管理能力提升，車險市場穩中向好，車險消費者普遍獲益，很多車主感受到保費便宜了，條款更人性化。不過，在“拼規模搶市場”的大環境下，“費用戰”問題卻屢禁不止，不少業內人士認為還需通過市場這隻無形的手來實現優勝劣汰，最終推動市場迴歸良性競爭。
在不少業內人士看來，商車險費率完全放開後，由於車險利潤進一步攤薄，困擾行業多年的“價格戰”有望得到遏制，車主肯定是最直接受益者。
對保險公司來說，隨著保費下降利潤空間減小，保險公司更傾向於降低車險費率水平，同時降低當前相對較高的車險手續費率，以維持適度規模和利潤，返現現象或將大幅度改觀，高佣金現象或成歷史，一個更加關注服務的車險時代即將到來。
焦點四：異地車是否可以跨區買保險？
三地商車險費率放開後，其與其他地區的商車險保費可能出現較大差異，異地車主是否可以跨區購買商車險呢？
業內人士分析，異地車主如果願意不遠千里去跨區買保險，監管上可能很難限制，但是通過中介集中轉移就不行。保險公司必須管理好異地保單，管理不好可能總公司也會被追責。
焦點五：是否鼓勵創新？
焦點六：中小險企怎麼辦？
商車險費率改革三年以來，具有品牌、資源、成本、服務優勢的大型保險公司在市場爭奪中將優勢凸顯。統計數據顯示，2013年~2016年，人保財險、平安財險、太保財險等3家產險巨頭合計市場份額分別為64.8%、64.7%、64%和63.07%，2017年這一數字止跌反升至63.49%。在80多家產險公司中，排名後50位的產險公司市場份額亦從2015年末的5.14%快速降至2017年末的2.92%。這顯示，商業車險費率改革進程中的產險市場正在發生深刻變化，市場份額進一步向大型公司集中。
不過，產品創新為中小險企提供了差異化競爭的切入點。明德精算諮詢合夥人蔣冠軍表示，商車險費率全面放開後，如果中小保險公司繼續不理性競爭，一味跟隨市場比拼費用，大打價格戰，將自食虧損苦果。差異化競爭才是中小險企業彎道超車之道。
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