我們的社會離不開各行各業的努力，大家在自己的職位上，各司其職，為自己、為社會辛勤工作著。每個人都有保障的需求，但由於職業的不同，並不是每個人都可以“有保可投”。警察、建築工人、空乘人員、製造業工人，這些工作成了保險公司眼中的“高危職業”，職業是怎麼分類的，對投保都有什麼影響？高危職業人員怎麼投保？投保時候又有什麼“坑”要注意？
廢話不多說，精算君這就開始今天的“表演”！
一、職業都是怎麼分類的？
在保險中，職業類別是保險公司考量個人風險等級的重要因素。所以你可以在投保時看到，幾乎所有產品，對於承保人群的職業都有所要求。
保險公司會按照不同職業面臨的不同風險，對各種職業做風險等級做劃分，係數越高，職業危險程度越高，目前的分類大概是這樣的：
1-3類，低風險職業
即包括大部分普通類型的工作，比如機關企事業單位的行政人員、內勤人員、管理人員、教師、銷售等等，基本可以理解為白領，或者是從事輕體力工作的人，工作場所固定，工作內容沒有職業風險。
4類，中度危險職業
這類型工作，大多分佈在林業、畜牧業、化學產品加工業、機械製造業等等，工種特殊，工作場合與工作內容都面臨一定的職業風險，比如動物養殖人員、馴獸師、鐵路修路工、冶金工人等等。
5-6類，高度危險職業
屬於與4類相同行業裡面危險程度更高的那些工種。比如液化燃氣零售店的送貨員屬於第4類、液化燃氣的分裝工則屬於5類。5-6類職業還包括了部分警務工作人員、客運司機、搬運工人、武打演員等等。
R類，明確拒保
即是不屬於其他分類，直接拒保的一組，不同產品可能名稱不同。包括一些極度危險的職業，比如高空作業人員、漁業工作人員、採礦工人、爆破工人、特種兵、特技表演人員、極限運動員等等。
這裡的5-6類就是我們今天要講的高危職業，而R類，性質特殊，基本所有產品都是拒保，在此不做討論。
二、職業分類對不同險種的影響
1. 意外險——承保、保費、保額、賠付比例
意外險是受職業類別影響最明顯的一個險種，所以大部分意外險首要的承保要求就是職業類別，一般的意外險集中承保1-4類。
少數產品擴大承保範圍，可以承保1-5類或1-6類，但保費自然會相對普通險種更貴，保額也更低，部分高危職業的賠付比例也會受到影響。
2. 醫療險——影響承保
對於醫療險，職業類別一般直接影響是否承保，大部分不會對保費、保額有什麼影響。一般常見的網銷醫療險大部分承保範圍在1-4類以內。
3. 重疾險——影響承保、保費、保額
由於工作內容和工作環境對人健康狀況的影響，職業類別同樣也會影響重疾險的投保，但影響程度不及醫療險。大部分重疾險承保集中在1-4類，部分較為寬鬆，允許1-6類進行投保，還有少部分產品不限制職業類別。
4. 壽險——影響承保、保費
壽險對職業的要求相對限制更少，線下投保的壽險可能會涉及到加費的情況，線上投保，影響更多在是否承保上。
部分產品承保1-4類，部分產品放寬限制，可以承保1-6類，也有不少產品已經實現不限制職業投保，消費者選擇更多。
三、高危人員投保，這些你要知道
1. 不同產品，職業類別不一定相同
雖說，通說上1-3類是低風險職業，4類為中等風險，5、6類為高風險，各家保險公司的職業分類大同小異，但不同產品還是存在著差異，這些細微的差異，很可能就會影響到你能不能投保。
舉個栗子，保安在市面上兩款意外險產品中，類別不同，承保的結果也不同。
A產品將保安只分為兩種：治安人員中的保安、建築物管理中的保安，分別屬於第4類和第5類，都不能承保。
▲ A款安心安易保50萬綜合意外險
B產品將保安分為了三種：建築工地保安（5類）；辦公樓、物業保安（2類）；工廠、銀行保安（3類），除了建築工地的保安之外，其他兩種均可以投保。
▲ B款易安50萬安心意外險
兩款產品基本保額都是50萬，B款明顯職業分類更加細緻。如果只是普通寫字樓的保安人員，風險係數並不算高，所以將其劃分到4類職業，未免有點苛刻，B類的
分類就更加科學，投保條件上一定程度上也更加寬鬆。所以大家在選擇產品的時候，務必要留心查看職業分類，如果一家不符合，可以多嘗試幾款產品。
2. 意外醫療額度可能會打折
正所謂，魔鬼都隱藏在細節裡，高危職業保險並不是新鮮事物，所以保險公司在這方面也不是沒有經驗。由於承保高危職業人群，本身承受著巨大的風險，因此會在產品設計上下點功夫。
比如高危職業意外險，有些產品會根據被保險人的職業類別對意外醫療報銷額度做限制。
在某款高危職業的意外險中，高危的5、6類職業，意外醫療給付比例分別為50%和10%。也就是說，假如你為6類人員，投保了此產品，出險的時候，醫療費自費部分為3000，保險公司只會報銷300。
3. 職業變更，是否需要告知
工作變動，是一件相當平常的事情，轉行的事情也並不少見，保險雖然可能對這方面有限制，但並不是不近人情，而是基於風險和保險責任的嚴格考量。所以部分保險產品會設置“職業變更條款”，要求被保險人職業變更後要及時告知保險公司，避免出險的時候得不到應有的賠償。
此類條款在臺灣地區很常見，內地比較少，但也不是沒有。市面上有幾款長期險和意外險會有類似規定，消費者需要注意一下。
4. 其他你還需要注意的：
a. 飛行員、空乘人員，工作性質特殊，職業分類可能差很大，有些將空乘人員分到4類，有些是6類，或者直接拒保。
▲ 泰康職業無憂意外險
▲ 安心無憂綜合意外險 高危職業
b. 高危職業意外險，生效日期與普通意外險不同，大部分產品於投保的第四日生效，只有幾款產品規定次日零時生效。
四、高危職業人員的終極投保建議
從現在市場來看，針對高危職業人員的選擇不多，所以可能會出現保額不夠高、保障不夠理想的情況，但有保險加身，好過在高風險裡“裸奔”。
精算君建議可以嘗試多比較幾款產品，意外、重疾、壽險一個都不能少，社保不能缺，醫療險也有產品可以嘗試一下投保。
1. 意外險
意外險可以選擇的產品不多，而且保額普遍不高，集中在10萬-30萬左右，意外醫療保額大概1-3萬，產品區別不大，主要的差別在於意外醫療責任上，是否有免賠額、賠付比例是否受到社保、職業類別的影響。
選擇產品時，精算君建議選擇意外醫療保障額度更高，且報銷比例受職業影響較小的產品，同時可以比較多家的職業類別標準，選擇對自己更有利的分類。
比如，仍以保安舉例，兩款都可以承保保安的意外險，在一款產品中，保安均屬於第四類，另一款則將建築物管理業內的保安劃入第五類，意外醫療的報銷額度打了5折，只賠50%。
▲ 泰康職業無憂意外險
▲ 安心無憂綜合意外險 高危職業
2. 重疾險
重疾險選擇相對更多，所以不用擔心5-6類的職業沒的選擇。職業符合投保要求的基礎上，重點還是放在產品優劣上。保額夠不夠、保障責任全不全、性價比如何，這些都必須考慮。不要只考慮職業問題，而忽略產品本身，市面上也有性價比不錯，還不限制職業的重疾險。
3. 定期壽險
由於針對高危職業人員的意外險保額不高，所以單純依靠意外險是遠遠不夠的，建議搭配比較高額的定期壽險。以較低的保費，可以買到更高的壽險保額，相當於放大意外身故的保障，對於從事危險職業，又肩負著養家重任的家庭支柱來說，十分有必要。
市場上允許高危職業投保的定壽不算少，職業限制上，有些只排除了極度危險的R類人員，產品選擇上重點比較性價比、健康告知要求，再做決定。
4. 醫療險
大部分的醫療險雖然明確拒保了高危職業，但並不是所有醫療險都這麼殘忍。
市面上也有幾款醫療險承保條件中沒有明顯職業類別要求，但會列出不保職業的“負面清單”——特殊職業類別表。高危職業工作人員，可以查詢一下自己的工作是不是在列表內，不在則表示仍可以正常投保。
這個特殊職業類別表，有些產品只排除了少部分極度危險、明顯拒保的職業，部分5-6類裡的高危職業，也是可以投保的。比如空乘人員、貨車司機、刑警等都是可以正常投保的。
保乎 · 小結
隨著國內保險市場越來越成熟，保險公司的風險管理越來越精細化，高危職業人群投保難的情況正在好轉，現在市場上還是有產品供大家選擇的，未來也會越來越多。
高危職業人群在投保時，首先是要看看產品有沒有對職業等級做要求，高危職業能不能買。如果沒有要求，能買的話，就要看看“投保須知”或保險條款面“責任免除”部分，有沒有針對高危職業人群的特殊處理，例如上面舉例的意外醫療責任的打折，或只對高危職業人群非工作期間發生的意外事故提供賠償等。注意挑選職業分類更細緻，對賠付影響小，對自己更有利的產品。
如果購買的是壽險、重疾險、醫療險這些需要健康告知的產品，還要結合自身身體狀況做好如實告知。
最後，感謝在各行各業為社會奮鬥的每一位，無論是普通的建築工人，還是要保護人民的警察、消防員，感謝大家的付出，相信未來的中國保險市場，也不會讓大家失望的，願人人有保可投。
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