儘管零零散散寫了一些保險相關的文字，但仍然發現，這些碎片化的知識，對於保險小白，還是看不懂。
很多人想買保險，但不知道怎麼買，甚至不知道從哪裡問起，這比較普遍。
這篇文章，力爭用看得懂的圖，把買保險這個老大難問題簡單化，也對前期的文章，作個梳理。
（圖片如無法放大，請到訂閱號中查看原文）
一、先從醫保講起
醫保有什麼用？醫保是怎麼報銷的？有醫保就夠了麼？
以醫保用藥為例，報銷範圍如下圖：
（點擊大圖：醫保報銷是怎麼回事）
具體醫保可以報多少呢？舉個例子：
（點擊大圖：醫保報銷演示）
上圖演示了目前醫保的報銷流程，可以發現，沒有納入醫保報銷範圍的用藥，以及按照報銷比例，醫保不能報的，自己仍然需要支付醫療費。
此外，醫保僅限於醫療費報銷，還有幾個比較明顯的侷限，例如收入的損失，它沒法補償：
（點擊大圖：醫保的侷限）
所以，僅靠醫保，還是遠遠不夠的，例如需要自費的醫療費，怎麼辦？就有必要通過買商業保險來解決。
二、商業保險，有哪些可以選？
其實除了上面提到的報銷外，保險的類型非常多，功能也比我們印象中的豐富得多。
從保障對象看，可以分為兩大類：保障人、保障財產。
從保障功能看，除了保障基本的生、老、病、死，保險還有投資理財、資產傳承、風險隔離等功能，例如防範子女婚變、財產被分割等。
從理賠形式看，有些是直接賠一筆錢，有一些是報銷，有些是定期領取。
各種需求所對應的保險、保險功能、理賠方式如下：
（點擊大圖：有哪些保險可以選）
更直觀一點，可以看下面這張圖：
（點擊大圖：有哪些保險可以選）
如果想解決醫療費的問題，在醫保之外，可以購買：重疾險、醫療險、意外醫療險；
如果想解決突然變故，給家庭帶來的經濟損失，可以購買：重疾險、意外險、定期或終身壽險；
如果想解決理財投資、養老、財富傳承等需求，可以購買：年金保險等。
上圖中涉及到各種保險的概念、功能、理賠方式，可能仍然不好理解，那接下來，我們對各類保險作個講解，本文重點針對保障類的保險進行講解。
三、重疾險
重疾險有什麼用？怎麼賠？
重疾險是保障重大疾病的，目前主流的重疾險也包含身故責任，即身故或重疾，都可以獲得定額理賠。
患了重疾，不僅僅是費用報銷的問題，還有收入損失、經濟補償、康復費用等問題，報銷解決不了。
（點擊大圖：重疾險的功能）
重疾險有必要買麼？20年一共交了10多萬，才賠30萬，好像不值？
終身型重疾險（或者終身壽險）的本質，其實是介於“博彩”與“低息存款”之間的風險規避工具，至於回報率，就看個人的“運氣”了。
重疾險有沒有必要買，從收益的角度，來看這張表：
（點擊大圖：重疾險的“投資回報率”）
可以看到，重疾險的投資回報率，取決於在哪一年發生重疾。如果是土豪，不缺這幾十、上百萬，可以不買；如果你在乎這筆錢，那就建議買一份，大不了就當存款。
你是否還在比較“返還型”、“消費型”重疾險哪個更划算？
說明你中毒已深。
其實重疾險的種類非常多，不僅是返本型、消費型這麼簡單，完全可以根據你的要求和經濟基礎，進行自由選擇，豐儉由人。
（點擊大圖：重疾險種類）
不同的保險公司，開發的產品並不都相同。特別是比較廉價的“消費型”保險，很多保險公司並不樂意銷售，這才是“消費型”重疾險不受待見的根源。
“消費型”與“返本型”，到底怎麼看？
消費型其實是最簡單的保險，有點互助的性質，可以想一想車險、航空意外險的理賠模式：
（點擊大圖：消費型重疾險的本質）
由於消費型的保險，大家交了保費，並不一定會理賠，有人覺得比較虧。為了迎合這種心理，返本型保險應運而生：在消費型基礎上，附加了理財功能的保險，從而實現了“有事理賠、無事返本”。
（點擊大圖：返本型重疾險的本質）
所以，不要再傻呼呼地嚷著非買“返本型”重疾險不可，認為它比消費型更划算。
先申明：我們不是抵制這類保險，而是提醒：一定要清楚、判斷自己的預算夠不夠，適不適合自己？買對保險類型很重要！
如果預算夠，可以買，畢竟它帶有一定的投資屬性；但預算有限，就別買了。要明白，就同一家公司而言，有返本的保險，保費一般會更貴。
預算有限，重疾險還可以怎麼挑？
前面的重疾險種類的圖中，已經列明。重疾險保障範圍越廣、保障時間越長，保費越高。
那麼如果預算有限，當然應該買簡單點的保險，例如防癌險、定期型重疾險、不帶身故責任的純重疾險。
以定期型的重疾險為例，什麼才是合適的保障？當然與人生的經濟責任相匹配即可：
（點擊大圖：定期型重疾險）
當然，重疾險也有侷限性，僅靠重疾險就能防範重疾，還是有風險的。重疾險的侷限在於：
把重疾險與醫療險進行搭配，有才有效防範疾病帶來負擔。
拓展閱讀：
保險講堂 | 關於“重疾險”，你想問的，都在這裡！
四、醫療險
醫療險的主要功能，是補充醫保報銷。有些醫療險，對於醫保目錄以外的不能報銷，有些可以報銷，根據報銷範圍的不同，可以通俗地醫療險分：普通醫療險、百萬醫療險。
其中：普通醫療險與醫保的關係如下：
其中：百萬醫療險與醫保的關係如下：
百萬醫療險，報銷額度可達百萬，通俗地稱為百萬醫療險。它與普通醫療險最大的不同，在於未納入醫保目錄的醫療費，它也可以報銷。
其次，百萬醫療險有比較高的免賠額（即患者需自費部分），醫保先報銷，自己再自費一部分，通常1萬元，剩餘部分才報銷，所以，
百萬醫療險重點針對大額醫療費支出（含疾病或意外原因），小病小痛則無法理賠。拓展閱讀：
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獨家解讀 | 買 “最長可保終身”的保險，其實也有講究！
五、意外險
除了醫療費用需要保障外，意外也是不容忽視的風險。意外險，其實包含意外傷害保險（對意外身故、殘疾理賠）、意外醫療保險（對醫療費理賠）兩個險種，有些公司把兩者合二為一。
意外險的保障範圍、理賠方式如下：
六、定期壽險
定期壽險，主要適用於家庭的經濟支柱，無論家庭經濟支柱發生什麼變故，家庭都能得到經濟補償。
定期壽險的功能、理賠方式如下：
拓展閱讀：
人在江湖，重負荷下的你，真的需要一份“定期壽險”
七、關於理賠
買保險要懂得選擇，理賠同樣要注意細節。有時，沒注意細節容易引起保險糾紛，儘管並非都是保險公司的責任。
重疾險一般是這樣理賠的（有時疾病可以理賠的次數越多，並不見得更划算）：
重疾病、醫療險理賠，就醫前請注意：
意外險，這些一般不算“意外”：
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預防保險糾紛，這些實用知識，你得了解！
八、正確的購買順序
確切地講，只要有錢，保險都可以保，從航天飛機上天，到深潛器入海。問題是：你需不需要？它與你面臨的風險，匹配麼？
瞭解正確的購買順序，才不會“過度保險”，好鋼才能用到刀刃上。
正確的購買順序：
根據不同的預算，合理的保障計劃分別為：
經濟版保障計劃
標準版保障計劃
加強版保障計劃
豪華版保障計劃
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香港保險 | 不看熱鬧看門道：香港重疾險到底好在哪？
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九、關於保險公司
關於保險公司，不要盲目地看牌子，哪怕是大公司之間，也可以多比較下。小公司，有時出於搶佔市場，會推出些性價比比較高的保險，預算不足的，可以考慮。
其實保險公司安不安全，有時不是我們印象中那樣，不要以訛傳訛。官方有它的監管體系和評價標準：
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