保險是“反季”商品，我們不得不在不需要的時候買。因為需要的時候，買不到。我們必須在健康的時候買疾病險，在年輕的時候買養老險，在安全的時候買意外險……因此很少有人主動買保險。但，有一個場景，人們會主動想起買保險：孩子出生，為人父母的那一刻。

很多家長給孩子買保險往往出於這三種考慮：

• 想把最好的保障給孩子，表達自己的愛。

• 孩子年齡小，買保險便宜，以後再買就貴了。

• 朋友、同事們都給孩子買了，自己也要買。

朋友給孩子買了什麼，我們就要給孩子買什麼嗎？買保險要有自己對於風險的思考，因為每個家庭擔憂的風險不同，適合的產品也不會相同。就好像每個孩子都有自己的天賦，有的孩子適合當老師，有的適合當歌手，有的適合創業，因此要有不同的培養路徑。

給孩子買保險的前提

韓紅的經典作品《天亮了》背後有一個感人的故事：1999年的10月3日，貴州麻嶺風景區，正在運行的纜車突然墜落，36名乘客有14名不幸遇難。在纜車下滑即將墜地的那一瞬間，子灝的爸爸媽媽把孩子舉起來，他活了下來，也就在這一刻，只有2歲半的子灝變成了孤兒。

這個孩子是不幸的，自幼失去了雙親；他又是幸運的，得到了社會的幫助，以及好心人的收養。但，不是每個失去雙親的孩子都能有這樣的結果，更多的還是就此陷入困境的孩子。

父母是孩子的第一份保險，孩子發生風險還有父母幫他承擔。但父母發生風險，沒有保險的家庭馬上就塌了。此時孩子擁有再多的保險也沒用。其實，家長給孩子買保險是為了自己，給自己買保險才是為了孩子。給孩子買保險，是把孩子可能發生的風險轉嫁給保險公司，減輕自己的負擔。而家長給自己買保險，才是最大程度的減輕孩子的負擔。所以父母有充足的保障，是給孩子買保險的前提。

如何給孩子選擇保險類型

給孩子買保險一定不是因為便宜（這只是給孩子買保險的優勢之一），重點應該在於轉嫁不想承擔的風險，以及愛的傳承。寶寶出生後，家長都會面臨什麼樣的風險呢？

醫療費負擔

• 孩子沒有任何報銷渠道，一切都是自己負擔。

• 給孩子辦理了社保，但報銷太少、額度有限，且不報銷進口藥。

這就是家長會面臨的醫療負擔，我們可以用社保、小額住院醫療保險、大額住院醫療保險、門診醫療保險、重大疾病保險、意外醫療保險、中高端醫療保險來拿走醫療費支出的擔憂。

肩負的家庭責任

• 家裡主要掙錢的人發生風險，孩子沒有了生活費。

• 家裡主要掙錢的人發生風險，孩子沒有了教育金。

• 有些熊孩子的調皮和破壞力，使家長承擔的經濟賠償責任。

這裡提到的（特別是前兩條），就是我們文章前段提到的孩子買保險的前提。我們可以通過定期壽險、終身壽險、意外保險、重大疾病保險、監護人責任險來拿走肩負責任的擔憂。

給孩子財產時面臨的風險

• 怎樣能夠更安全的將財產留給孩子？

• 怎樣將財產留給孩子的同時，承擔更少的稅負？

• 怎樣將財產留給孩子，且避免財產爭奪的糾紛？

• 怎樣給孩子留筆錢，又能不讓他亂花？

• 怎樣給孩子留筆錢，能夠算作他的個人財產？

財富的傳承會涉及到很多法律問題，特別是所有權問題。以上是很多家庭面臨的擔憂，都可以通過保險來解決。如年金保險、終身壽險等，設計好保單當事人和關係人就可以拿走財產傳承的擔憂。

確定需求以後，按照發生風險給家庭帶來的創傷程度，由嚴重到輕微依次選擇合適的產品。如：報銷日常住院的小病醫療險，一定排在重大疾病保險之後投保。因為日常小病給家庭帶來的創傷不大，即使不通過保險，我們自己也可以承擔。但重大疾病就完全不同了，一旦患病，帶來的不僅是經濟上的損失，還有精神上的重創。因此保障規劃一定按風險嚴重程度來依次選擇產品。

每種產品的設計要點

醫療保險設計要點

社會醫療保險可以作為醫療保障的基礎，以北京小孩社保“一小”醫療為例：

1、門診：650元起付線，2000元上限，報銷比例50%

2、住院：650元起付線，17萬上限。報銷比例70%。

可以覆蓋基本門診和住院的報銷，但社保有它的侷限性，比如：

• 有起付線，報銷比例不是100%（有一部分要自己承擔）

• 全國各地區也有所區別，額度不一，有很多限制。

……

因此，可以用商業醫療保險彌補社保的不足（如果連社保都沒有，就更需要商業保險了。）

用什麼商業醫療保險轉嫁醫療費用的風險呢？

• 門診費用：小額門診醫療保險、高端醫療保險、意外醫療保險等等。

• 住院費用：小額住院醫療保險、大額住院醫療保險、高端醫療保險等等。

• 社保外用藥/設備費用：含社保外用藥的中高端醫療及大額住院醫療保險。

• 病後護理、康復費用：重大疾病保險（後文會詳細談）

重大疾病保險設計要點

重疾險的選擇有2種，終身型和定期型

終身型重疾險可以在保費最低時鎖定終身的保障額度，剛出生保50萬的保費要遠遠低於30歲保50萬，小孩子投保終身重疾險以成年人重疾險為主，因為人生近百年，更多的時間還是處於成年及老年。

定期重疾以投保少兒常見疾病類重疾險為主，保障未成年時的常見重疾。《中國兒童大病救助與慈善組織參與現狀報告》研究顯示，我國未成年人發病率處於前列的疾病分別為：先天性心臟病、結核病、腦癱、唇顎裂、川崎病、癲癇、重症肌無力、白血病、血友病、腦腫瘤、再生性障礙性貧血、終末期腎病、惡性淋巴癌、1型糖尿病（發病率由高到低）

因此選擇定期少兒重疾保險時，以上14類疾病包含的越多越好。但商業保險也會有不足，先天性疾病商業健康保險是不予承保的。這就體現了社保的重要性，因此社會保險和商業保險要搭配起來。

家長責任保險的設計要點：

1、保額要足夠

家長，也就是交保費的人，如果發生風險不僅給自己帶來創傷（重疾），也會讓家庭陷入巨大的困境。

用一句很經典的描述來談這個問題：保險的作用不是讓生活有多大的改變，而是讓生活不因風險的發生而發生巨大改變。一個家庭的經濟支柱的主要責任是什麼？保多少保額合適呢？

根據自己的情況計算出以下責任的額度，這就是保額的確定標準：

（1）保障家庭的日常生活支出

（2）提前儲備子女教育費用

（3）老人贍養費用的支持

（4）家庭所負擔的債務（如房貸車貸以及家庭其它負債）

2、投保人保費豁免能加就加

給孩子購買保險，建議附加保費豁免——在保費繳費期，一旦家長髮生風險，後期保費就不用再交了。

給孩子買壽險意義不大，因為他們不承擔家庭責任，且沒有賺錢能力，因此定期壽險、終身壽險及高額意外險並不是給孩子主要考慮的險種，保監會對此也有相關的規定，從另一個角度體現出此類產品對未成年人的意義不是很大。

保監會要求，未成年人投保以死亡為給付條件的保險，有投保上限：

(1)對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元。

(2)對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。

財產傳承產品的設計要點

1、想給孩子一筆不被分割的財產，就要確定好保單關係人。

根據《婚姻法》第十八條“遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產”，屬於個人財產，沒有法定的情況不能撤銷贈與。投保人為父母，被保險人為孩子的年金或兩全保險，就可以視為父母對於孩子一方的贈與，可以視為一份單獨贈與合同，特別是再加上公證處的單獨贈與公證，這筆錢就毫無疑問的屬於孩子的個人財產（

2、分紅型產品也不用擔心所有權的轉移。

最高人民法院關於適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋（三）第五條：夫妻一方個人財產在婚後產生的收益，除孳息和自然增值外，應認定為夫妻共同財產。

因此，屬於孩子個人財產的保單產生的收益算“孳息”、“自然增值”，還是“主動增值”呢？

孳息：是從原物中所出的收益，通常分為天然孳息與法定孳息兩種。依照物的自然性質而產生的收益物稱之為天然孳息，比如：植物結出的果實、動物的產物如雞蛋、羊毛；依照法律關係產生的收益為法定孳息，比如：存款利息、有價證券收益、股權分紅、未經共同經營管理的房屋租金等收入。

自然增值：是該增值發生的原因是因通貨膨脹或市場行情的變化而致，與夫妻一方或雙方是否為該財產投入物資、勞動、努力、投資、管理無關。比如，夫妻一方個人婚前所有的房屋、股東、字畫、珠寶、黃金等隨著市場價格的上漲而產生的增值。

主動增值：由夫妻一方或雙方對該財產所付出的勞務投入、投資及管理相關，包括經營企業、股權投資等。增值部分屬於夫妻共同財產。

保單的分紅筆者認為應認定為法定孳息，特別是年金返還，從保險產品的專業角度，屬於保險公司對於被保險人長壽風險的一種保險金給付，屬於保險責任，更不應視為收益部分，因此年金等含儲蓄、增值功能的保單，增值部分應視為被保險人的個人財產。

3、傳承身故金要指定受益人

如果指定了身故受益人，保險金直接給付給受益人，不作為遺產處理，不會涉及到遺產稅（國內還未徵收），也不會被強制抵債。因為《保險法》第四十二條有這樣的規定：被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：

(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;

(二)受益人先於被保險人死亡，沒有其他受益人的;

(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。父母給自己購買壽險（定期壽險或終身壽險）

4、控制權問題

家長給孩子買年金類型的保險，每年返還的年金在孩子成年前後會有區別，一般孩子未成年時投保人可以全權代領，但需要帶孩子的相關證件；如果孩子成年了，家長也可以代領，但需要孩子寫委託書，並帶上孩子的證件（有的公司可以複印件，有的公司需要原件）

當然，如果將保單做一個簡單的調整——增加一個萬能賬戶——每年返還的保險金會自動轉入萬能賬戶，這樣一來，無論孩子是否成年，萬能賬戶裡的錢很多公司都允許家長自己領取，無需孩子的相關證件，這樣就能實現家長能夠掌控這筆錢，可以更靈活的將自己留給自己或者留給孩子，而不受到領取手續的制約。

總結

做完孩子全面的保障規劃後，如果方案完全滿足需求，但保費壓力較大，可以“降低保障額度以削減保險支出”，或者“增加保費預算以達成這個保險方案”。

筆者的建議是“不要有太大的保費壓力”，因為一旦中斷繳費，保單就要失效，發生風險就不能得到應有的保障。因此要根據自己的經濟情況來權衡，保證繳納保費的持續性，隨著經濟壓力慢慢變小，可以增加相應的保障。

保險是轉嫁風險的金融工具，能夠幫助我們拿走擔憂。用保險保護孩子的一生是專業性的問題，建議專業人士的協助。

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