保险是“反季”商品，我们不得不在不需要的时候买。因为需要的时候，买不到。我们必须在健康的时候买疾病险，在年轻的时候买养老险，在安全的时候买意外险……因此很少有人主动买保险。但，有一个场景，人们会主动想起买保险：孩子出生，为人父母的那一刻。

很多家长给孩子买保险往往出于这三种考虑：

• 想把最好的保障给孩子，表达自己的爱。

• 孩子年龄小，买保险便宜，以后再买就贵了。

• 朋友、同事们都给孩子买了，自己也要买。

朋友给孩子买了什么，我们就要给孩子买什么吗？买保险要有自己对于风险的思考，因为每个家庭担忧的风险不同，适合的产品也不会相同。就好像每个孩子都有自己的天赋，有的孩子适合当老师，有的适合当歌手，有的适合创业，因此要有不同的培养路径。

给孩子买保险的前提

韩红的经典作品《天亮了》背后有一个感人的故事：1999年的10月3日，贵州麻岭风景区，正在运行的缆车突然坠落，36名乘客有14名不幸遇难。在缆车下滑即将坠地的那一瞬间，子灏的爸爸妈妈把孩子举起来，他活了下来，也就在这一刻，只有2岁半的子灏变成了孤儿。

这个孩子是不幸的，自幼失去了双亲；他又是幸运的，得到了社会的帮助，以及好心人的收养。但，不是每个失去双亲的孩子都能有这样的结果，更多的还是就此陷入困境的孩子。

父母是孩子的第一份保险，孩子发生风险还有父母帮他承担。但父母发生风险，没有保险的家庭马上就塌了。此时孩子拥有再多的保险也没用。其实，家长给孩子买保险是为了自己，给自己买保险才是为了孩子。给孩子买保险，是把孩子可能发生的风险转嫁给保险公司，减轻自己的负担。而家长给自己买保险，才是最大程度的减轻孩子的负担。所以父母有充足的保障，是给孩子买保险的前提。

如何给孩子选择保险类型

给孩子买保险一定不是因为便宜（这只是给孩子买保险的优势之一），重点应该在于转嫁不想承担的风险，以及爱的传承。宝宝出生后，家长都会面临什么样的风险呢？

医疗费负担

• 孩子没有任何报销渠道，一切都是自己负担。

• 给孩子办理了社保，但报销太少、额度有限，且不报销进口药。

这就是家长会面临的医疗负担，我们可以用社保、小额住院医疗保险、大额住院医疗保险、门诊医疗保险、重大疾病保险、意外医疗保险、中高端医疗保险来拿走医疗费支出的担忧。

肩负的家庭责任

• 家里主要挣钱的人发生风险，孩子没有了生活费。

• 家里主要挣钱的人发生风险，孩子没有了教育金。

• 有些熊孩子的调皮和破坏力，使家长承担的经济赔偿责任。

这里提到的（特别是前两条），就是我们文章前段提到的孩子买保险的前提。我们可以通过定期寿险、终身寿险、意外保险、重大疾病保险、监护人责任险来拿走肩负责任的担忧。

给孩子财产时面临的风险

• 怎样能够更安全的将财产留给孩子？

• 怎样将财产留给孩子的同时，承担更少的税负？

• 怎样将财产留给孩子，且避免财产争夺的纠纷？

• 怎样给孩子留笔钱，又能不让他乱花？

• 怎样给孩子留笔钱，能够算作他的个人财产？

财富的传承会涉及到很多法律问题，特别是所有权问题。以上是很多家庭面临的担忧，都可以通过保险来解决。如年金保险、终身寿险等，设计好保单当事人和关系人就可以拿走财产传承的担忧。

确定需求以后，按照发生风险给家庭带来的创伤程度，由严重到轻微依次选择合适的产品。如：报销日常住院的小病医疗险，一定排在重大疾病保险之后投保。因为日常小病给家庭带来的创伤不大，即使不通过保险，我们自己也可以承担。但重大疾病就完全不同了，一旦患病，带来的不仅是经济上的损失，还有精神上的重创。因此保障规划一定按风险严重程度来依次选择产品。

每种产品的设计要点

医疗保险设计要点

社会医疗保险可以作为医疗保障的基础，以北京小孩社保“一小”医疗为例：

1、门诊：650元起付线，2000元上限，报销比例50%

2、住院：650元起付线，17万上限。报销比例70%。

可以覆盖基本门诊和住院的报销，但社保有它的局限性，比如：

• 有起付线，报销比例不是100%（有一部分要自己承担）

• 全国各地区也有所区别，额度不一，有很多限制。

……

因此，可以用商业医疗保险弥补社保的不足（如果连社保都没有，就更需要商业保险了。）

用什么商业医疗保险转嫁医疗费用的风险呢？

• 门诊费用：小额门诊医疗保险、高端医疗保险、意外医疗保险等等。

• 住院费用：小额住院医疗保险、大额住院医疗保险、高端医疗保险等等。

• 社保外用药/设备费用：含社保外用药的中高端医疗及大额住院医疗保险。

• 病后护理、康复费用：重大疾病保险（后文会详细谈）

重大疾病保险设计要点

重疾险的选择有2种，终身型和定期型

终身型重疾险可以在保费最低时锁定终身的保障额度，刚出生保50万的保费要远远低于30岁保50万，小孩子投保终身重疾险以成年人重疾险为主，因为人生近百年，更多的时间还是处于成年及老年。

定期重疾以投保少儿常见疾病类重疾险为主，保障未成年时的常见重疾。《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》研究显示，我国未成年人发病率处于前列的疾病分别为：先天性心脏病、结核病、脑瘫、唇腭裂、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、血友病、脑肿瘤、再生性障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴癌、1型糖尿病（发病率由高到低）

因此选择定期少儿重疾保险时，以上14类疾病包含的越多越好。但商业保险也会有不足，先天性疾病商业健康保险是不予承保的。这就体现了社保的重要性，因此社会保险和商业保险要搭配起来。

家长责任保险的设计要点：

1、保额要足够

家长，也就是交保费的人，如果发生风险不仅给自己带来创伤（重疾），也会让家庭陷入巨大的困境。

用一句很经典的描述来谈这个问题：保险的作用不是让生活有多大的改变，而是让生活不因风险的发生而发生巨大改变。一个家庭的经济支柱的主要责任是什么？保多少保额合适呢？

根据自己的情况计算出以下责任的额度，这就是保额的确定标准：

（1）保障家庭的日常生活支出

（2）提前储备子女教育费用

（3）老人赡养费用的支持

（4）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）

2、投保人保费豁免能加就加

给孩子购买保险，建议附加保费豁免——在保费缴费期，一旦家长发生风险，后期保费就不用再交了。

给孩子买寿险意义不大，因为他们不承担家庭责任，且没有赚钱能力，因此定期寿险、终身寿险及高额意外险并不是给孩子主要考虑的险种，保监会对此也有相关的规定，从另一个角度体现出此类产品对未成年人的意义不是很大。

保监会要求，未成年人投保以死亡为给付条件的保险，有投保上限：

(1)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

(2)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

财产传承产品的设计要点

1、想给孩子一笔不被分割的财产，就要确定好保单关系人。

根据《婚姻法》第十八条“遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产”，属于个人财产，没有法定的情况不能撤销赠与。投保人为父母，被保险人为孩子的年金或两全保险，就可以视为父母对于孩子一方的赠与，可以视为一份单独赠与合同，特别是再加上公证处的单独赠与公证，这笔钱就毫无疑问的属于孩子的个人财产（

2、分红型产品也不用担心所有权的转移。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（三）第五条：夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。

因此，属于孩子个人财产的保单产生的收益算“孳息”、“自然增值”，还是“主动增值”呢？

孳息：是从原物中所出的收益，通常分为天然孳息与法定孳息两种。依照物的自然性质而产生的收益物称之为天然孳息，比如：植物结出的果实、动物的产物如鸡蛋、羊毛；依照法律关系产生的收益为法定孳息，比如：存款利息、有价证券收益、股权分红、未经共同经营管理的房屋租金等收入。

自然增值：是该增值发生的原因是因通货膨胀或市场行情的变化而致，与夫妻一方或双方是否为该财产投入物资、劳动、努力、投资、管理无关。比如，夫妻一方个人婚前所有的房屋、股东、字画、珠宝、黄金等随着市场价格的上涨而产生的增值。

主动增值：由夫妻一方或双方对该财产所付出的劳务投入、投资及管理相关，包括经营企业、股权投资等。增值部分属于夫妻共同财产。

保单的分红笔者认为应认定为法定孳息，特别是年金返还，从保险产品的专业角度，属于保险公司对于被保险人长寿风险的一种保险金给付，属于保险责任，更不应视为收益部分，因此年金等含储蓄、增值功能的保单，增值部分应视为被保险人的个人财产。

3、传承身故金要指定受益人

如果指定了身故受益人，保险金直接给付给受益人，不作为遗产处理，不会涉及到遗产税（国内还未征收），也不会被强制抵债。因为《保险法》第四十二条有这样的规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;

(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。父母给自己购买寿险（定期寿险或终身寿险）

4、控制权问题

家长给孩子买年金类型的保险，每年返还的年金在孩子成年前后会有区别，一般孩子未成年时投保人可以全权代领，但需要带孩子的相关证件；如果孩子成年了，家长也可以代领，但需要孩子写委托书，并带上孩子的证件（有的公司可以复印件，有的公司需要原件）

当然，如果将保单做一个简单的调整——增加一个万能账户——每年返还的保险金会自动转入万能账户，这样一来，无论孩子是否成年，万能账户里的钱很多公司都允许家长自己领取，无需孩子的相关证件，这样就能实现家长能够掌控这笔钱，可以更灵活的将自己留给自己或者留给孩子，而不受到领取手续的制约。

总结

做完孩子全面的保障规划后，如果方案完全满足需求，但保费压力较大，可以“降低保障额度以削减保险支出”，或者“增加保费预算以达成这个保险方案”。

笔者的建议是“不要有太大的保费压力”，因为一旦中断缴费，保单就要失效，发生风险就不能得到应有的保障。因此要根据自己的经济情况来权衡，保证缴纳保费的持续性，随着经济压力慢慢变小，可以增加相应的保障。

保险是转嫁风险的金融工具，能够帮助我们拿走担忧。用保险保护孩子的一生是专业性的问题，建议专业人士的协助。

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