銀行發行的類固收銀行理財,對外標示的是預期年化收益,城商行、股份制銀行、國有銀行發行的銀行理財預期年化收益率各不相同,相信很多人都覺得,資金投向都一樣,一定要選擇高收益的,理論是沒錯,但我們不能忽視以下客觀因素:
1、銀行理財合同本身來看:
我們購買時,不僅僅需要注意資金投向,還需要注意募集期多長、到賬日是多久。不然即便資金投向沒問題,這些期限設置過長,也會坑了你的收益。
因為銀行理財的募集期一般按活期利率計息;而只有起息日那天才會按預期年化收益率計息;
而到期日和到賬日之間,這個時間段是銀行清算期,很多銀行是不計利息的,特別的如果到期日遇到節假日還會順延。
比如說,
有的銀行是到期日後一個工作日到賬(遇節假日順延)
有的銀行是到期日後三個工作日到賬(遇節假日順延)
有的銀行到期日即到賬日當天到賬(遇節假日順延)
甚至有的銀行在計息基準上,也會按實際理財天數/365計息,而非按實際理財天數/360天計息。
這些因素都會影響你到手的收益。
舉個例子:
小李在銀行買了一款91天的銀行類固收理財,金額10萬元,預期年化收益4.8%,募集期是7天,計息基準是實際理財天數/365,如此按預期年化收益4.8%計算,收益為100000×4.8%×91÷365=1196.71(元)。
如果小李在募集期第一天購買,由於銀行理財募集期內只按活期利率0.35%計算,那麼這7天的利息為100000×0.35%×7÷365=6.71(元)。
如果到期日碰上國慶長假、春節長假,因為節假日順延,到賬日則為節後第一個工作日,至少要被佔用7天。同時由於合同約定清算期不計息,這個期限可能拿不到利息。
則雖然是91天投資期限,但因為前有7天募集期,後遇上國慶小長假,實際這筆10萬投資資金被佔用105天,即91+7+7=105。
那麼該理財產品的名義上年化收益率為(1196.71+6.71+0)÷100000×365÷105=4.18%
你看到的是
預期年化收益率4.8%,實際這筆資金投出去,拿到手的年化收益是4.18%兩者相差0.62%
2、交通費
城商行發行的預期年化收益較高,但相對的城市網點較少,離家並不近,雖然目前銀行理財大多數支持在網銀、手機銀行購買,但也不排除一些中老年人不會網絡操作而願意去櫃檯購買,但算上一來一去的交通費,在較大城市,可能多出來的利息還不夠這一來一去的打車費。
所以,只要購買銀行理財,只要合同沒問題,資金投向沒問題,募集期不長,到期日與到賬日清算期不長,比如說到期日即到賬日,到期日後一個工作日到賬。離家又很近,預期年化收益排在所有銀行前十,實際拿到手的收益都不會太差。
如果不會挑銀行發行的類固收理財,怕買到假的?這裡有一篇攻略《 》
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