男孩的誓言
樓主其實並沒有完全表達清楚，這個保險的運作模式。比如每年9800，20年後的30萬是如何返還的？這個保險是否有其他的保障？
有人說了具體的險種，是一款年金保險。
年金保險，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。
那樓主在不考慮生存概率、費用率的情況下，給你分析分析這塊保險的潛在收益率。
現有假設下，20年後如何一次性領取30萬
按照您的解釋，為了方便計算，每年交1我，交10年，20年後領取30萬：通過測算，內部收益要到7.2%以上，才能保證20年後一次性領取30萬。回顧過去20年的投資產品，除了部分公募基金，優質股外，基本上很少有這麼高的收益率。翻看保險公司的歷史投資業績，基本上也達不到。
這個承諾是怎麼才能做到呢？
如何讓你領取30萬，這是個不能說的秘密？
您先彆著急，據我推測，這30萬其實只是利益演示，不會是你的最終收益；再者說，這30萬，不會讓你一次性領取的。
所以，降低預設的收益率，現在萬能險的假設利率3-3.5%，我們就權當比較相信保險公司投資能力，達到了3.8%，每年投資一萬，20年後你的賬戶大概積累到18萬。
再後面的30年，每年領取一萬，你就可以領取30萬，計算一下內部收益率，您猜是多少？3.7%左右！！其實並不高
為什麼有這樣的反差？秘密就在於時間複利的威力，二三十年，一個百分點的收益率，就會帶來很大的差別。保險公司生意的秘訣就是，用低成本的穩定資金，做長期的投資生意，賺取更多的利益。
關於分紅型的年金保險，是理財型保險的一種，在保單上一般多種演示，肯定有個很高的利率假設，讓你心潮澎湃。但是，實際的分紅，很難達到收益演示的水平滴。
買這種長期的理財型保險，還有一個弊端，資金佔用的時候，流動性差——當你急用錢的時候，如果退保，返還的是現金價值，不是已交的保費和投資收益，你會承受一定的損失。當然也可以做保單貸款，把保單抵押，去借錢，但是肯定利率不會低啊。
如果該保險是一款含保證利率的萬能險，其實還有好處的，就是鎖定了長期利率，至少有一個長期的保證利率。很多人不知道，二十多年前，利率高達10%，當時很多人買了保單，享受了高收益——但利率下行之後，保險公司就遭受了嚴重損失，這就是著名的利差損事件。後來，保監會強制規定假設利率為2.5%，近幾年才稍微放寬到3.5%左右。
未來的利率走勢，其實很難判斷。按照歐美的情況，利率走低甚至負利率都有可能。不能因為你覺得目前看保險收益不如存款就說騙人，未來不好說哦。
當然，我們的計算並不完全正確，如果該保險含有其他的保險責任，如身故給付、意外傷害賠付，這都含著保費。
說到這，有人會說，保險都是騙人的。我要認真的說，不是的，保險有很多種，理財型是一種而已，更多的是應對人生各種風險的保險產品。正確的認識保險，正確的購買保險，才是真正對待保險的態度。你不瞭解一個東西，就去購買，你能把責任推出去？這鍋誰背？
感謝閱讀。作者本意不是說保險騙人，是給你展示保險如何來運作，說的其實還不是很清楚。未來會繼續努力寫一寫保險普及的知識。
財富精算師
變革家
保險靠不靠譜，要看投保人是出於什麼考慮，目的是什麼。
下面從保險的主要功能、投資收益性兩個角度來談談。
第一，保險的功能和目的。
我們可以引用官方說法：“保險姓保”。
具體內容是說：保障是保險的根本功能；投資是保險的輔助功能，是為了更好地保障。
保險的投資功能必須服務和服從於保障功能，不能分不清主次，更不能本末倒置。
舉一個通俗易懂的例子。我們一般都知道為車輛購買保險，一旦出點車損車禍事故，不管是哪方責任，到時都由保險公司負責經濟賠償。這個就是保險的保障功能。
對於我們個人來說，價值肯定大於一輛車吧？車都能上一份保險，為自己的生命健康安全買一份保險，也能說得過去。
只要自己對保險的認識到位，經濟上能夠負擔保費，我個人認為購買保險還是非常有必要的。當個人一旦遇到重大疾病或者意外傷害等等，起碼能夠在經濟方面有所保障。
保險的保障功能非常有必要，但是說到保險的投資功能，請大家繼續看下面的第二點，然後再來判斷是不是靠譜，是不是划算。
第二，保險理財的收益性。
就以題目中例子為例，我們計算一下保險理財的收益性。
每年交保費9800元，連續交10年，20年以後返還30萬元。
注意，這裡很關鍵的一個信息題主沒說清楚，返還30萬元是怎麼個返還法？是一次性返還，還是分30年返還？下面我們分這兩種情況計算一下。
（1）30萬元一次性返還。
資金流動如上表所示，運用內部收益率計算公式，這種保險理財的年化收益率為7.34%。這個收益率水平還是挺高挺划算的。如果是這種方式的話，只要合同條款明確保證收益，我本人會非常高興去購買。
（2）30萬元分30年返還。
在這種方式下，年化收益率為3.97%，不到4%，這個水平是比較低的。
我們知道，貨幣基金的收益率一般都得在4~5%，銀行理財產品的收益率一般為4~6%，都是高於它的。
而且整個投資週期長達50年，這中間的變數也很難預測。
通過我們以上的計算，可以看出保險產品的投資功能相比其他理財方式，在收益率方面並不具有特別的優勢。
話再說回來，題主的這款保險產品，是不是附加有保障功能，我們不得而知，也不好妄加評論。
總之，消費者在購買任何投資理財產品之前，理清思路，明確目的和目標都是非常有必要的。
巴九言
買保險是為了什麼？為了保障，為了抵禦風險意外！剛上個月老婆想給女兒買個理財分紅類的保險，大概和題主類似，交十年，總額124000，以後每年分紅4000，女兒60歲時返30萬（現在14歲），想都不用想，直接否決了。她不理解，根本想像不到複利的效率，我按年率:4%給她算了一筆帳，因為現在餘額寶就在4上下波動。參照保險交款方式將錢存餘額寶（不考慮餘額寶金額限制，按4%計算）到第十一年有15萬多，利息6000多，按保險公司說法每年還4000，他還淨賺2000多，之後利息越滾越多，保險公司也越賺越多。如果自己存著理財的話到女兒60歲時這筆資產達到80多萬，而交保險的話收入是4000×36年+30萬-成本12萬=32萬多，結果顯而易見。要是買定期的話，現在市面上最高接近5%，那差距更可怕。總結一句話，為了保障抵抗風險1分不賺保險該買還得買，比如車險，意外險，疾病險；而為了理財分紅收益，用腳後跟都能判斷，聽都不用聽，所以當有做保險的朋友向你推銷此類產品時，你應該在他介紹產品的時候裝著聆聽，然後全身心考慮如何組織語言編造理由婉拒他。
紅旗飄飄160367005
只要保險公司不倒閉，還是靠譜的。
我們看到保險費，每年交1萬，交十年就是10萬元。這10萬元還不講這十年之中的利息。
也就是說，顧客交滿十年後，實際上交款也許是10萬元，但其增值已不止10萬元了。
保險公司將這10多萬元再投資，過十年後，連本帶利返30萬元是完全有可能的，在這裡保險公司進行資金運作，完全是可以賺錢的。所以說保險公司是不會虧本的，他們如此承諾，也是經過精打細算出來的。這總的來說是靠譜的。
另外還不講你現在的10萬到20年後貶值了多少？假如說通貨膨脹，到20年後30萬的本利，也許只相當於20年前的10萬了。這樣保險公司豈不純賺了？
當然，投這種保險也是一種投資，既然是投資，都會有風險的。
法重情深
買保險，算收益，首先我們就先輸了一成了。買保險到底是幹什麼的？這個問題先要搞清楚，再決定買什麼類型的險種，買多少，怎麼買，這三個問題。
首先，買保險是幹什麼的？一定是為了利用這個東西來隔絕一些風險，比如疾病風險，意外風險，人身風險，當然還有我們最容易忽視的金錢本身具有的風險。
如果我們買保險是為了抵禦金錢本身的風險，就考慮分紅型年金險，而且最好是終身壽險型的。之所以這麼說，因為市面上現在還留著的分紅型年金險和萬能險都有保值增值功能，但萬能險有保障成本扣除一說，所以長期來看，並沒有分紅型年金險的穩定優勢。而且，分紅型年金險購買時，最好選擇短期繳費，終身受益，沒有重疾和意外的責任的，讓這張保單投入的保費都是為了我們這比投入資金的安全，穩健去服務。而且，保險作為一種金融工具，有它獨有的一些組合優勢，比如，第一，大部分的保險賠款是不承擔債務清償的，而且按目前中國稅費看，保險賠款不需要交個人所得稅，至於一直被熱炒的遺產稅，由於沒有政策落地，不妄加評論，但根據發達國家的相關政策，保險賠款無需繳納遺產稅。第二，保險在財產分割和財產繼承上的特點，保險是保險人（就是保險公司），投保人，被保險人，受益人之間的有效法律合同，因為幾方的互相作用，保險在實際運用中，可以有效按照投保人的投保意願來進行設計。舉個現實中的例子，如果寶寶和🐴容的婚姻問題中，有一部分寶寶的錢可以用保單維護，說不定🐴同志還真是不會那麼輕鬆的拿走那麼多。當然，我也相信寶寶有保險，只是不知道具體情況而已。另外，保險可以規避很多“連帶責任”，比如夫妻關係的連帶經濟責任，企業股東的連帶責任，擔保的連帶責任等等，當然，這依然需要利用上面提到的投保人，被保險人，受益人之間的關係和意願問題。還有，保險因為有強制儲蓄和今天準備，未來享用的特點，可以利用它的機制去規劃未來要用的錢，比如養老補充，子女教育等等。有人說，我也可以慢慢存呀，但始終我們還是要記住，我們買保險的首要考慮是保護我們已經賺到的錢和未來要賺的錢。我們可以慢慢存，但我們的確並不知道，存夠錢和風險哪一個先來。那這樣的保險買多少合適呢？分紅年金險的購買原則就是我們想保護多少錢，想保護的越多，自然保費就越多。
至於提問的收益問題，相信在瞭解了上述問題的實質，就不會再糾結於收益，當然了，如果計算收益超過6%，建議就別選擇了。因為按照市場平均複利，5%已經是穩定得了，太高了，就要考慮是不是忽悠的成分了。
希望我的回答對您有所幫助。
高高的小先生
十五年前我在太平洋保險公司給孩子買了六份少兒樂保險，每年1800,說是孩子的大學教育基金，交15年，累計交費26000,幾天前取出，總共28000元，我看了條款，沒有什麼保險保障，15年兩千元利息，太坑人了，所以大家在買保險是搞清楚，不要上當。
用戶5522691461
我在保險公司兼職幹過一年多，做的還不錯，得過不少標保王、件數王，隨著業績越來越好，保險公司的內幕也知道的越來越多，為了簽單無所不用其極，老總那皮笑肉不笑的賤樣，越看越噁心，用他的話說，一本10塊錢的保險合同就能帶來成千上萬的真金白銀，何樂而不為呢？分紅型保險純粹就是個大坑，你算的過保險公司的精算師嗎？說白了就是用你的錢養活保險公司那幫蛀蟲，他們籤合同的時候口口聲聲說是為了你，明天和意外不知道哪一個會先來，但是他們其實就是盯著佣金，簽單都要把自己的佣金利益最大化，而不是設身處地的為客戶著想。後來我就不想做了，太噁心，現在看到做保險的那副嘴臉，就覺得不舒服。
霸氣xiao豬豬
單純看你的描述，很難給出確切的答案。
首先，需要告知詳細的產品類型，這類產品有三種情況：
a是保本保息型。寫在合同條款裡，不管利率市場化，即使加息，合同到期，也只能按約定的期限，約定的金額取出，合同結束。這種情況，也是有利有弊的，不一定能抵禦通貨膨脹。但是，因為市場利率的不停變化，這種情況越來越少。
b是分紅型。有預定的保底利率，一般在1.75%～2.5%左右，合同裡沒有標明，只能問保險公司，另外再加上每年的分紅。分紅是假設的，有低、中、高三種情形，最低利率也是不確定的。到期只能以實際分配為準。
C是萬能型。有最低保底利率，一般在1.25%~3.5%左右，合同裡標明，相對分紅險比較透明.但是要看清楚合同條款，有的會收取初始費，合同保管費，中途可以部分支取，比較靈活，但是會收取手續費。到期只能以合同帳戶實際價值為準。
其次，考慮清楚，你購買保險的目的是為了什麼，這款產品能不能解決你的實際問題。業務人員的解釋只能作為參考。
最後，分紅險，萬能險都屬於理財性質的保險，跟保險公司的經營策略，投資方向，管理水平都直接有關，不同公司給的利率差距還是蠻大的.有的公司為了吸引顧客，前期給的相對多點，在經營過程中會適當的調整，不代表滿期收益是可觀的。
綜上所述，明明白白購買保險。理財有風險，入市需謹慎。
最好找一個專業人士給出科學合理的，適當的進行資產配置！
願你生活裡沒有擔憂，淡定從容！
李濛理財規劃師
一個貨幣貶值，，虧大了。。。。我97年給小孩投了個96鴻運保險，每年交359....連續交18年。。然後從19歲開始，每年領1000，，，領到23歲，，，24歲領結婚金2000，，，，25歲領4000的創業金。。。。總領金額一萬元。。。當時覺得可以，，，現在看，，真他媽大坑一個。。。。為什麼是大坑？。97年我一個月工資領全280多，，在我們縣算中上工資，，現在我工資一個月4000...現在算中等工資..一萬元也就是我兩個半月工資。。大家說是不是坑啊？
