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熱巴的朋友娜扎，最近裝修房子，好不容易有個自己的房子，一時激動剁手剁狠了點，不久前剛刷8000信用卡買了套真皮沙發，過一陣又刷了28000置辦其他傢俱，還請朋友吃了頓飯花了500…….
5月5號是賬單日，一看賬單金額36500，這麼大一筆需要一次性還清，娜扎表示亞歷山大！
正惆悵的時候，她收到了信用卡貼心的免息分期活動廣告。
銀行是我心裡的蛔蟲嗎！娜扎熱淚盈眶，心中算了算：
假如36000元申請分12期還款，以後每個月還3000元本金和180元手續費就行。這樣，在還款日5月25日只需要還沒申請分期的部分500元。壓力大大減輕！
這種常見的信用卡分期廣告。有信用卡的朋友們應該不會陌生，宣傳的都是沒！有！利！息！
大多數人和娜扎一樣，看到這個廣告就safufu跳進下了銀行設下的陷阱。
嗯？沒利息？是不是心動了？想分期了？
買的不如賣的精。免息是不可能免息的，一輩子都不可能免息的。
實際上，銀行聲稱的“免息”，不等於免費，雖然無需支付利息，但必須支付一筆手續費，這手續費其實就是利息，且利率高的嚇人。
算一筆賬你就清楚了。
溫馨提示：
熱巴小課堂開課啦，請同學們把課本翻到第3頁，今天我們要講的內容是利息演義第一回；課程較長，請自備茶水飲料，本次課文內容涉及到計算較多，請數學不好的同學帶好計算器……
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如果把每月的手續費看作月息，0.5%×12=6%，就相當於6%的年息，與銀行大部分消費貸款動輒7%、8%的利息一比，簡直是慈善機構了！
算下來利息總共2160元，感覺也不多嘛。
按照銀行貸款到期一次性還本付息，借36000一年，應該付的利息也是36000×6%=2160元。
沒什麼差別啊？
和我們熟悉的購房按揭貸款比一比。
信用卡分期，每一期還款金額都一樣，那麼，這是等額本息貸款嗎？
我們看下6%年息的等額本息貸款還款計劃：
很多人都知道，等額本息雖然每一期還款一樣，但本金和利息的構成是不一樣的。首期本金較低，利息較高，以後每個月逐漸本金增加，利息部分減少。
同樣是6%年息，等額本息每月只需還3098！不是分期的3180！一年下來利息一共是1181，信用卡分期總利息2160元是1.83倍！
怎麼回事？同樣是每個月還一樣多的金額，但是
信用卡分期比等額本息貸款要多還近一倍的利息？看來，信用卡分期，絕對不是等額本息。
那麼，每個月還一樣的本金，是不是等額本金呢？
我們來看下6%年息的等額本金貸款還款計劃：
等額本金每月還的本金和信用卡分期一樣，都是3000元。但是，除了首月的利息和分期一樣是180，以後每個月的利息逐月遞減，最後一個月只需還15元的利息。總利息是1170元！
所以，分期也不是等額本金。
以等額本金為例，我們看一下按期還款，利息的計算邏輯：
第1個月，娜扎佔用了銀行的本金36000一個月，需要在第1個月底還銀行利息36000×0.5%=180元，同時還本金3000元；
第2個月，由於娜紮上個月底還了3000的本金，因此這個月娜扎佔用銀行的本金是36000-3000=33000元，需要在第2個月底還銀行利息（36000-3000）×0.5%=165元，同時還本金3000元；
第3個月，由於娜紮上個月底還了3000的本金，因此這個月娜扎佔用銀行的本金是36000-3000-3000=30000元，需要在第3個月底還銀行利息（36000-3000-3000）×0.5%=150元，同時還本金3000元；
……
最後一個月，由於娜紮上個月底還了3000的本金，因此這個月娜扎佔用銀行的本金是36000-3000×11=3000元，需要在第12個月底還銀行利息（36000-3000×11）×0.5%=15元，同時還本金3000元。
賬單還完。
可以看到，隨著每月月底還了一部分本金，娜扎佔用的銀行本金逐漸減少，因此每個月應還利息的基數也應該減少。36000娜扎並沒有佔用滿一年，但是，信用卡分期卻將第2-12個月的本金，還是按照全額本金36000來計算。因此，除了第1個月，後面每個月的利息都多算了。
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從本金的維度，這一年娜扎平均佔用的本金是（36000+33000+30000+……+3000）/12=19500元，按照19500元來計算分期計劃：
可以看到，本金19500元的分期總利息和本金36000元的等額本金一樣，也是1170元！
因此，同樣的分期，相當於將本金算了36000/19500=1.85倍！
那麼，從利息的維度，多算的利息，實際相當於貸款多少的年息呢？
上面這個是年息10.90%的等額本息還款計劃。
也就是說，月費率0.5%（年費率6%）的信用卡分期，實際是一筆年息10.90%的消費貸款。
這還是活動價。12期分期月費率各大銀行普遍在0.7%左右，相當於年息15.16%。
這麼高！是不是被嚇一跳？
所以說，分期免息看上去很美，但並沒有佔到便宜，反而是一筆高息貸款。
還沒申請過信用卡分期的看官，看到“免息分期”、“分期送禮品”、“免幾期手續費”、“費率打折”、“0元抽大獎”……的時候，先算一下摺合的利息是多少，可別被銀行的糖衣炮彈迷惑。
已經申請分期的看官，就乖乖地按時還款吧，別哭~下次分期前請三思！
好了，我們下期再……
慢著……！信用卡分期的費率林林總總，再碰上打折、免幾期手續費的活動，怎麼來折算成實際的利息，我傻傻分不清啊？
還有，上面這些還款計劃是怎麼算出來的呢？
預知如何，且聽下回分解！
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