——車險選購技巧 ——
要想買車險不被坑
出險理賠更容易
以下這些車險選購技巧一定要切記
▷ 要點一：看險種保障範圍
首先看到一個險種，你要知道他保什麼？
車著火了，自燃險；
車涉水發動機壞了，涉水險；
前擋風玻璃，車窗玻璃碎了，玻璃險；
撞傷人了，三者險；
車上人受傷了，車上人員意外險
等等
保障範圍特別重要，這也是很多人說車險理賠難很重要的原因。實際車險理賠一點都不難，只是你沒看清楚每個險種的責任範圍而已。
想想人家保險公司都說了，涉水後如果車子熄滅了，就不要二次啟動發動了。你偏啟動，然後修車時被保險公司拒賠了，是不是你的問題？
假如你車後視鏡碎了，卻非說自己買了玻璃險，讓保險公司賠。但玻璃險明明只賠前擋風和車窗玻璃，條款裡寫的明明白白的，你說保險公司會賠償嗎？
我們前邊一直強調車主購買車險時一定要看清保險條款，所以我們列舉一些保險肯定不賠的情況
- 酒駕/醉駕/毒駕，保險公司不賠
- 地震不可抗因素，車險不賠
- 輪胎、後視鏡丟失，車險不賠
- 涉水二次啟動發動機，車險不賠
- 除車窗，前擋風玻璃破碎，玻璃險不賠
- 未年檢車輛出險，保險不賠
- 48小時內未報案，保險不賠
- 收費停車場出險，保險不賠，停車場賠
- 改裝車，新增設備可能不賠
- 改變用車性質，未上報，保險不賠
- 未經定損直接修車，保險不賠
- 放走肇事者，不全賠
▷ 要點二：險種保額非常重要
雖說價格是買車險很重要的因素，但是買的時候一定要看好了，你的車險保額到底選的是多少。
三者險保額30萬，你的車險是比別人的便宜。但萬一出了險，30萬夠不夠賠，真是問題！所以三者50萬是最基礎的。不管是找代理人還是在網上買一定要看清楚。
在購買三者險的時候，為什麼強調一定要買50萬以上保額的？
因為，一旦發生第三方人傷事故，沒有50萬，你真賠不起
萬一不小心追尾輛法拉利，不買50萬，去喝西北風？
我們來看一下交通事故死亡賠償標準
發生交通事故第三方死亡，需要賠什麼？
喪葬費：上年度該地區平均工資*6個月
死亡賠償金：上年度該地人均可支配收入*20年（城鎮/農村）
被扶養人生活費
救治費：醫療、住宿、交通等
精神撫慰金（不在保險理賠範圍內，需個人支付）
財產損失
我們以北京為例，大概算一下要多少錢
2016年城鎮居民人均可支配收入57275元/年;
2016年人均消費性支出38256元/年;
2016年農村居民人均純收入22310元/年;
2016年人均年生活消費支出17329元/年。
2016年北京月平均工資7706元。
類別
城鎮居民
農村居民
死亡賠償金
1145500
446200
喪葬費
46236
46236
目前，只計算死亡賠償金和喪葬費大概是119萬元
我們再看看交通事故致人傷殘要賠什麼？
殘疾賠償金：
殘疾賠償金=(城鎮/農村居民人均可支配收入×20年×傷殘賠償係數)
殘疾輔助器具費：
按照傷者的實際使用器具的單價計算至平均壽命七十週歲。
被扶養人生活費、護理費、醫療費、誤工費等等
當然北京作為一線城市賠償金額相對較高。如果是其他地區的人們想買三者險，也可以對應自己的所在地區，大概計算三者傷亡的賠償標準，選購適當的保額。
還有請各位車主一定要切記，各種違法亂紀行為導致發生交通事故，保險公司都不賠。除了自己花錢賠別人外，還得扣分，拘留，吃牢飯。慘不忍睹！
▷ 要點三：如何選擇險種
在前邊介紹商業險的時候，我就對每個險種的保障範圍做了大概的介紹。這裡我再強調一下。
車損險賠自己，必須買；
三者險是交強險的補充，賠別人，必須買，保額最低50萬；
不計免賠必須買，如果不想承擔免賠額的話；
盜搶險不建議買；
玻璃險，看汽車狀況買；
自燃險新車不買，老車，買；
涉水險，降水多的地區買；
多年不出險，老車，劃痕險不買；
車上人員險可以換成人身險來買。
新車：交強險(必保)+三者50萬元+車損險+不計免賠(車損、三責)+劃痕+玻璃
舊車：交強險(必保)+三者50萬元+車損險+不計免賠(車損、三責)+自燃險
新手：交強險（必保）+三者(50萬元)+車損+車上人員責任險+玻璃單獨破碎險+不計免賠險+劃痕險
老手：交強險(必保)+三者50萬元+車損險+不計免賠
▷ 要點四：如何選擇購買渠道
說渠道之前，我們先強調一個問題
不管代理人、4S店還是電網銷，理賠都是一樣的
不管代理人、4S店還是電網銷，理賠都是一樣的
不管代理人、4S店還是電網銷，理賠都是一樣的
在講商業費率改革的時候，我們說到自主渠道係數，不同的車險購買渠道有不同的費率。
代理人費率為1，
電網銷費率最優惠為0.65
從價格上對比，電網銷要比傳統代理人，4S店更有優勢。
接下來我們 對比一下傳統渠道和電網銷的優缺點
優點：
傳統：面對面購買，信任感更強
電網銷：投保更快，同時對比多家保險公司價格，價格更便宜
缺點：
傳統渠道：價格略貴，險種對比不直觀
電網銷：系統不太完善，沒有領頭羊公司
不同的購買渠道，除了價格差異外，服務類別也存在較大的差別，大家還是要根據自己的購買習慣進行挑選。
我相信在4S店買車被強制買車險的並不只有我一個人。很多人的心態應該都跟我一樣，買車幾十萬都搭進去了，車險也就沒那麼割肉了。那麼問題來了，新車是否一定要在4S店買車險？
但其實新車不一定要在4S店買車險。
2017年7月，全國實行汽車新政，規定4S店強制賣車險屬於違法行為。
對於4S店強調的“不在我們兒這買車險，出險不給你修車”這類的話，就不要相信了。
這裡我們要說一下4S店的利潤來源了
1、整車銷售利潤，包括主機廠返點
2、搭售，裝飾件（腳墊座套等）、加裝件（導航、倒車雷達影像之類）；
3、維修和保養
但實際上4S店的主要收入來源在維修和保養
為什麼？
價格戰對4S店也是如此，在眾多4S店中，想在銷售額上做出成績，勢必要在價格上做出優勢，這時很多店家會把廠家給的返點拿出來給消費者，提升業績。
這就意味著，你的車出險了，要修車，4S店一定會把你當上帝一樣對待，因為此時此刻你是他至高無上的金主爸爸。所以他們所謂的不在4S店買車險理賠難，真的是無稽之談。
對比不同渠道也會發現，傳統渠道購買車險要比在電網銷渠道更貴一些。所以新車買車險選擇也有很多。
▷ 要點五：看價格、看服務
在確保險種保障範圍後，你只需要買價格最低，理賠服務最符合預期的保險公司就可以。
中國保監會對保險行業的監管是非常厲害的，所以根本就不用擔心小公司理賠難的問題。只要你投保了，符合理賠範圍，就一定能得到賠償。
買的時候可以多尋找一些平臺，保險公司進行報價，選擇幾個比較具有價格優勢的公司，對比他們的特色服務，比如萬元1小時賠付、先賠付再修車等等。看看哪個比較合你胃口，就買哪個。
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