前言
關於怎麼買保險，保典君已經寫過多篇文章，可有的朋友表示，理論的東西看了再多，實際買保險時仍然麻爪兒，問保典君能否做出幾個樣例參考下。
尤其前段時間《流感下的北京中年》刷爆朋友圈，大家的諮詢更顯得急迫了些，好吧，今天保典君以理論結合實際，給不同年收入的家庭做一份參考的保單方案。
※ 家庭年收入10萬
※ 家庭年收入20萬
以下為參考方案的前置條件：
1、以年收入來區分，主要是為了確定大致保費預算，在預算確定後，以險種齊全、保額儘量高為主要目標；
2、既是參考方案，無法兼顧太多，參考方案的家庭默認都為三口之家，夫妻為30歲，小孩為5歲男孩（正常情況下，家庭中還有老人需要考慮）；
3、默認一家三口身體健康，沒有既往病史，沒有體檢異常記錄。這點很重要，如果有健康問題，就不是客戶挑選保險公司了，而是保險公司挑選客戶；
4、默認已購住房，貸款50-100萬；
5、默認都有社保。
以下為參考方案的理論基礎：
1、保險配置的大原則之一：險種齊全，核心責任的保額儘量高；
2、一般人只需要配置意外險、醫療險、重疾險，有家庭責任的經濟支柱需要配置定期壽險，尤其有房貸、車貸的家庭，夫妻雙方都應該配置定期壽險；
3、配置保險的順序，一般先大人後小孩，其一，大人才是小孩成長的保證，不能讓小孩保費佔用大人保費比例，其二，小孩人生還長，預算有限時以短期險為主，價格也較低；
4、意外險的配置，小孩主要考慮意外醫療，大人主要考慮身故/殘疾保額；
5、醫療險的配置，一般收入家庭人手一份百萬醫療足夠，條件更好可考慮中高端醫療；
6、定期壽險的配置，高性價比的定期壽險有不少，配置相對簡單；
7、重疾險的配置，這是保險配置比較複雜，考慮比較多的地方。
重疾險價格由低到高大致可分為純消費型重疾、儲蓄型重疾、返還型重疾，從保障時間上可分為一年期、定期30年、定期至60-80歲、終身型，按賠付次數可分為單次賠付型、多次賠付型。
年收入10萬-20萬家庭，手把手教你買保險
保險是不是都很貴？很多不瞭解保險的人，因為接觸的保險比較少，而業務員推銷的都是價格比較高昂的險種，因此覺得保險都非常貴。
而實際上，保險因為險種不同、保障責任不同、保額不同、保障時間不同、交費方式不同而導致價格天差地別。
以下圖兒童重疾險方案為例，陽光隨e保選擇保至30歲，40萬保額僅450元左右，而如果選擇平安福，保終身51萬保額則7000多元，保費差距10幾倍。
年收入10萬-20萬家庭，手把手教你買保險
保費因責任不同而有了差距化，這就給了很多人在保費預算有限的情況下，給自己或家庭做好全面保障提供了條件。
一、家庭年收入10萬元的保險配置
三口之家年收入10萬元時，如果是在三線城市以下還好，如果是在一二線城市，由於家庭其它花銷，保費預算非常勉強。
這個時候，保典君的建議是，不能因為收入不高而忽略保險。就是因為現階段收入低更加承受不了大的經濟損失，所以更需要重視保險，只是要比別人更加精打細算。
以下是參考方案：（點擊圖片可放大）
年收入10萬-20萬家庭，手把手教你買保險
保障彙總如下：
男主人/女主人
意外身故：定壽50萬（60歲前）+ 意外50萬=100萬；
疾病身故：50萬（60歲前）；
重疾保障：40萬；
醫療保障：300萬（癌症600萬）；
孩子
重疾保障：60萬（35歲前）；
意外保障：10萬意外傷殘/身故，2萬意外醫療，不限社保用藥；
醫療險：300萬（癌症600萬）；
方案解析：
1、整體支出低於家庭年收入的10%，經濟壓力已儘量減小；
2、保障方面，大人與孩子的醫療都為300萬，同時重疾40萬以上，大人的壽險保額50萬，覆蓋家庭貸款，整體保障已經齊全；
3、孩子的意外險更注重醫療責任，同時不限社保用藥；
4、需要注意的是，因為保費預算的限制，重疾與定壽保額有限，且重疾險沒有選擇保障終身，容易出現斷檔，需要後期繼續配置。
同類可替換產品：
1、重疾險：弘康健康一生A+B，復星康樂一生，崑崙健康保等；
2、定期壽險：弘康大白、擎天柱、橫琴優愛寶等；
3、醫療險：好醫保、微醫保、平安e生保2017等；
二、家庭年收入20萬元的保險配置
家庭收入決定了保費預算，但在保險配置中總的原則是不會變的。在保費預算增加時，無非是增加保障責任，或者增加保額。
家庭年收入20萬，保費預算在2萬元左右，這時候有幾個升級思路：
1、可以把大人的意外險、定期壽險和重疾險保額做高；
2、把大人定期重疾替換為終身重疾險，並含身故責任，甚至替換為多次賠付重疾險；
3、將大人的意外險更換為包含高額交通意外；
4、將小孩的重疾險升級為定期70年或終身，甚至更換為儲蓄型重疾險；
保典君按個人偏好升級，方案1，如下圖：
年收入10萬-20萬家庭，手把手教你買保險
將男/女主人的重疾險都升級為保障終身，保額升至50萬；男主人因家庭責任，將定期壽險保額升至100萬，意外保額升至100萬；小孩的重疾險更換為康惠保，保障期間為至70週歲。
升級後，整體保費相距2萬預算還有3000的額度，在此思路下，如果看中其他保險產品，可以搭配時更遊刃有餘。如果家裡還有老人，則可用於老人的保險配置。
方案2，如下圖：
年收入10萬-20萬家庭，手把手教你買保險
因多次賠付重疾險的流行，許多多次賠付重疾險的保費已逼近單次賠付重疾險，在保費預算充足時，將單次賠付重疾更換為多次賠付重疾是不錯的選擇。
多次賠付重疾險目前非常多，性價比比較高的除了弘康多倍保，還有工銀安盛御享人生、同方康健一生多倍保、中意悅享安康、復星星滿意、天安健康源優享等等，可參見保典君之前的測評文章《復星星滿意怎麼樣，六大熱門多次賠付重疾險應該怎麼選？》、《又是雙胞胎的對決，康健一生多倍保VS御享人生》。
以上兩種方案只是保典君個人偏好的配置，大家可根據自己的需求和喜好來升級。
看以看的出來，保典君在第1方案升級時保留了餘地，因為保險配置不是一蹴而就的事，而是需要根據家庭實際情況不斷優化。比如因預算問題，孩子早期可選擇定期30年，在條件允許下應及時更換為更長保障期。比如因為家庭的整體收入增長快速，則可以每隔一定年限就將保單再一次深入優化。在基礎保障之外，還可以配置終身壽險、個人責任險、家財險等等。
最後：
保典君本來還想加入年收入30萬-50萬家庭的保險配置方案，因篇幅有限，下篇文章再寫。
本文主要給大家提供了一個家庭保險配置的例子，理論結合實際，希望對大家有幫助，也歡迎大家把本文轉發給需要的親朋好友！
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