前言
曾經有一首網紅歌曲這樣唱：“愛情不是你想買，想買就能買”，你也要知道，有的時候“保險不是你想買，想買就能買”。
保典君經常接到這樣的諮詢
● 老公有糖尿病，能買保險嗎？
● 最近準備做子宮肌瘤手術，買什麼保險比較好？
● 患過癌症，已經手術康復，還可以買保險嗎？
● 有過腫瘤史的還可以投保嗎？
● 自己有高血壓、還切過甲狀腺，能買什麼保險？
你可能已經進了保險“黑名單”
保典君想說，保險保的是不確定的風險，保險公司接受的主要是健康人群，一旦有了既往病症，那麼加費承保、除外承保是好的，被拒保是常有的事。我們說買保險要趁早，不僅是因為越早投保有的保險越便宜，更關鍵的是，不早點投保，可能就再也買不了保險了。
本文主要內容：
※ 傳說中的保險公司“黑名單”
※ 為什麼說不要隨意去體檢？
※ 保險公司一般核保規則
※ 非健康體怎樣買保險？
一、傳說中保險公司“黑名單”
你可能已經進了保險“黑名單”
保險圈有一份盛傳的保險公司“黑名單”，主要列舉的是那些容易被保險公司拒保的情況。實際情況是怎樣的呢？這份“黑名單”是2015年由 “保險爸爸”中國保險監督管理委員會發布的數據，其權威性是可以保證的，保典君將此份名單整理如下：
你可能已經進了保險“黑名單”
2年多過去，這份“黑名單”雖然在細微之處與現在實際情況已有差別，但大體上還是比較具有代表性的。
二、為什麼說不要隨意去體檢？
你可能已經進了保險“黑名單”
本來定期體檢是一個很好的保護自己的做法，尤其很多福利比較好的公司會公費提供員工每年體檢，但是，人吃五穀雜糧，又因為現在空氣、食物、飲水、作息習慣等不良因素影響，有多少人能保證身體完全健康呢？
還有的時候，保險公司會要求進行體檢
● 保額過高：保險產品有免體檢額，超過額度會要求體檢；
● 年齡過大：年齡越大風險越高，一般超過50-55歲，保險公司會要求體檢；
● 健康異常未確認：非健康體提交體檢報告進行人工核保，如果病症有未確定因素，保險公司會要求進一步體檢確認；
● 抽檢：保險公司為防止帶病投保，會對保單進行一定比例抽查，要求體檢；
三、保險公司一般核保規則
保險核保結果有很多影響因素，比如不同核保人員的偏向、其他健康異常、保險公司階段性營銷策略等。所以，很多核保成功或不成功都不能當作標準，只能作為參考，下表為某保險公司常見病症的一般核保規則，僅供大家參考。
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你可能已經進了保險“黑名單”
四、非健康體怎樣買保險？
1、線上智能核保
大部分互聯網保險是隻能健康體投保，如今漸漸有保險產品加入了智能核保功能，即投保人可以根據被保險人的已有的健康異常狀況、進一步衡量能否承保。
你可能已經進了保險“黑名單”
不過，有體檢記錄的人，尤其有健康異常的人，保典君不建議個人進行智能核保，因為有很多專業醫學名詞不是那麼容易弄懂的，不說疾病名稱複雜，體檢報告中某項指標異常更不是非專業人能弄懂的。
2、線上人工核保
很多線上保險產品已經開通了人工核保功能，供健康異常且有體檢記錄的客戶提交完整體檢報告進行核保。把體檢報告交給保險公司核保，好處是把壓力轉嫁給了保險公司，只要保險公司承保了，那麼就是保險公司認可了客戶的風險；壞處是既然主動權到了保險公司那裡，有的時候健康告知能過的，也可能有不好的核保結果。
3、傳統線下投保
如果實在不懂保險，還是建議大家在線下找專業的業務員進行講解，尤其非健康體，專業的事情交給專業的人來做（大部分線上產品，線下業務員也可以銷售，且價格沒有區別）。
有關線上投保需要注意哪些問題，大家可以看保典君之前的文章《網上買保險那些事兒，一篇文章讓你徹底明白》。
4、需要注意的問題
非健康體投保，很容易被加費、除外、拒保，如果有了這些不好的結果，會影響其他保險產品的投保，直接結果是，有些也許還能買到的保險這時候也買不了了。
所以一般情況下，需要同時多家保險公司同時投保，最後保留核保結果最好的產品。
總結：
嗯，就這樣吧，該說的上面都說明白了，END
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