前一篇文章，我們已經簡單介紹了FICO的相關概念。 不少朋友也或多或少了解了FICO評分等級， 在美國貸款買房過程中的重要性。在美國想要貸款買房，想要獲得更高的信用分數應該怎麼做？FICO公司如何計算借款人的信用？有哪些因素會影響FICO的評分？
FICO公司開發了數十種信用評分模型，除了通用的評分模型，有些是針對借款人具體行為開發的評分模型。例如在美貸款買房涉及到抵押貸款信用的模型。
FICO公司根據模型內容，通過美國三所信用管理局Equifax，Experian和Trans Union提供的借款人信息，利用公司開發的計算方法得出相應模型的借款人信用分數，即FICO Score。
※ 信用評分旨在通過考慮借款人財務歷史中的各種因素來衡量違約風險。分數越高代表信用風險越小。雖然計算信用評分的準確公式是秘密的，但FICO已經披露了通用評分公式的部分內容，可以幫助借款人思考如何提高信用得分。
FICO評分
主要受哪些因素影響呢？
付款記錄、債務負擔、信用歷史時間、信貸類型、信用搜索記錄這五個因素會主要影響FICO評分。
◎ 35％：付款記錄，這是佔比最重的部分。在付款記錄中出現破產，留置權，判決，和解，收費，收回，止贖和延期付款等均可能導致FICO評分下降，保持自己良好的付款記錄顯得尤為關鍵。
◎ 30％：債務負擔，該類別考慮了一些債務具體測量。根據FICO表示，債務類別中有六種不同的度量標準，包括債務與限額比率，有餘額的賬戶數量，不同類型賬戶中欠的金額 以及分期還款貸款的金額。
◎ 15％：信用歷史的時間，也就是賬戶使用時間。隨著信用記錄的沉澱，它可以對FICO得分產生積極的影響。此類別中有兩個指標：報告中賬戶的平均年齡和最舊賬戶的年齡。
◎ 10％：使用的信貸類型（分期付款，週轉，消費者融資，抵押貸款）。消費者可以通過管理不同類型的信用的歷史獲益。
◎ 10％：近期對信用進行搜索。
☞ 當消費者申請信用卡或貸款（循環或其他）時發生的“硬信用查詢”可能會傷害分數，尤其是數量巨大時候的“硬查詢”。
☞ 在短期內（取決於所用FICO得分的兩週或45天）“按比例購物”的抵押貸款，汽車貸款或學生貸款的個人可能不會經歷有意義的分數下降這些類型的查詢，因為FICO評分模型將所有在14或45天內發生的所有這些類型的嚴格詢問視為唯一類型。
☞ 此外，抵押貸款，汽車和學生貸款查詢如果不足30天，根本不會計入FICO評分。儘管所有信用查詢都記錄在個人信用報告中並顯示兩年，但在第一年之後，它們沒有任何影響，因為FICO的評分系統在12個月後將其忽略。
☞ 軟詢問不被信用評分系統考慮。
☝ 上述五類因素在關乎在美貸款買房的信用評分模型中也會考慮到，所以可以肯定地說，如果您擁有良好的FICO評分，那麼您可能在其他模型中也獲得了很高的分數。但是，對於特定的群體，例如沒有長期使用信用的人，這些類別的相對重要性可能不同。
FICO評分
還會受哪些特殊因素的影響？
由於法院判決，稅收留置權等原因而欠下的任何款項都會帶來額外的負面處罰，尤其是在最近的時候。
擁有一個或多個新開立的消費者融資信貸賬戶也可能是負面的。
FICO評分不受哪些因素的影響?
貸款人的種族，膚色，宗教，國籍，性別，婚姻狀況和年齡。
美國法律禁止信用評分參考上述因素，以及任何接受公共援助的情況，或在消費者信用保護法案下的任何消費者權利的行使，也被禁止考慮。
就業信息，包括您的工資，職業，職位，僱主，僱用日期或工作經歷
☝ 以上因素絕對不會影響您在美國貸款的信用評分，也不會影響您在美國貸款買房。
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