華人購房者在美國貸款購房時，往往受困於信用分數偏低之苦。最明顯的是，在貸款預審過程中，信用分數會影響銀行的審批貸款額度。 FICO公司，信用管理局，銀行三者之間的業務關係是什麼？又會如何影響到中國買房者的美國貸款買房進程？本文將為大家詳細解讀。
美國貸款買房中
信用分數和FICO有什麼關係？
美國貸款買房過程中，信用分數是銀行考核貸款人可靠性的重要依據之一。FICO公司為Equifax，Experian，Trans Union等信用管理局提供貸款買房者的FICO Score，幫助信用管理局生成貸款買房者的信用報告。
銀行等貸款方根據自己的需要向信用管理局購買貸款買房者的信用評估報告，評估向貸款買房者貸款的風險，並在短期內做出準確可靠的決策。
▷ 概念：信用分數往往以FICO Score（信用得分）作為FICO評分（信用評分）的主要工具，利用計算方法和公司開發的商業數學建模語言創造評分模型。併為信用報告機構，信用卡處理機構提供信用評分模型和結果。
▷ FICO評分：美國貸款買房中FICO評分通過消費者的FICO Score評估/預測其未來行為的可能性（例如消費者按時支付賬單的可能性；他們是否能夠處理更大的信用額度等），其中評分標準僅僅關注和個人償還貸款能力有關的因素，以幫助貸款人在整個客戶生命週期內做出可靠和快速的信用風險決策。通過消除貸款過程中的偏見，FICO已幫助數百萬買房者獲得應有的房屋信貸。
信用分數等級測評時
FICO評分系統有多少種類？
美國貸款買房時，買房者的信用分數並不是唯一的，究其原因是因為FICO擁有數十種信用評分模型，因此對應到每個貸款買房者，可能可以有數十個信用評分等級。
針對美國貸款買房中消費者的貸款信用評級行為，評分模型可以分為：
● 通用的評分模型
● 計算抵押貸款信用的模型等
此外，FICO會不定時更新模型的通用公式，關於通用模型的最新算法是2014年推出的FICO 9。
Equifax，Experian和Trans Union有自己的通用FICO評分模型（ Experian：FICO高級風險評分；Equifax：Pinnacle；Trans Union：FICO風險評分Next Gen），當貸款買房者查看不同信用管理局中自己的通用FICO分數時可能會有不同。同一信用管理局中，針對貸款買房也會有多個FICO評分。
值得注意的是，美國貸款買房中消費者必須擁有一定數量的可用信息才能生成信用評分。消費者應該有一個至少已開設6個月的銀行賬戶，並且在過去六個月內向信用報告機構報告過，FICO才能算出評分。
美國貸款買房中
FICO評分和貸款預審
有什麼關係？
美國貸款買房中通用的FICO評分範圍是300到850，數字越高代表貸方或保險公司的風險越小。分數本身不代表客戶本身,貸款方通常是將分數作為參考來進行貸款決策。
一般地，美國貸款買房中消費者和貸款預審的關係可以分為三種：
◇ 第一種，消費者的FICO評分高於680分，貸款方可以認為消費者的信用卓著，通常情況下會同意發放貸款。
◇ 第二種，消費者的FICO評分低於620 分, 貸款方會要求消費者
增加擔保，或者直接尋找理由拒絕貸款。◇ 第三種，消費者的FICO評分介於620— 680 分之間，貸款方會做進一步調查，具體案例具體分析。
每個貸款方都會有自己的貸款策略和標準，以及每種產品都會有其風險水平，因此，貸款方將具體接受的信用分數水平也會不同。
貸款預審時多次核查FICO
會降低信用分數嗎？
會略微降低你的信用分數。做Pre-Approval的時候銀行會查看信用分數和記錄，這就是Hard Enquiry，如果你只是在不同銀行之間做房貸Pre-Approval，並不是同時申請多個信用賬號，現在的信用分數計算模型一般不會重複計算。另外，FICO評分時會忽略30天以內的Hard Enquiry，我們給的建議如下：
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// 如果沒有很快買房的打算，沒事不要亂做Pre-Approval，因為每個Hard Enquiry都會降低你的信用分數。
// 如果要做多個Pre-Approval，最好在14天之內全部做完，這樣會在FICO模型中合併為1個Hard Enquiry，對信用分數影響更小。
// 如果買房進展順利，在Pre-Approval之後30天之內申請貸款是最理想的情況，因為此時FICO會忽略做Pre-Approval的Hard Enquiry。
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