一、一個案例，讀懂企業主風險

經營企業的風險很多，比如政策、市場、資金等，而企業的內在風險卻很容易被忽略，比如員工工作時受傷，企業要承擔責任。

《勞動法》規定：
勞動者與用人單位建立勞動關係，勞動者享有受勞動保護的權利。用人單位對其勞動者在勞動過程中遭受損害的，用人單位必須承擔工傷賠償。

深藍君列舉了常見的一些情況，可能如下：

超市員工在搬貨的時候扭傷了腰
餐飲店廚師炒菜的時候被火燒傷
員工上班路上被車撞了
裝修工人高空作業時意外摔傷
員工上班期間猝死

在過去深藍君詳細分析了社保中的：醫療保險、養老保險、生育保險，其實工傷保險也是社保之一，就是為了應對員工在工作時出現的風險。

最近寧波川菜館的嚴重火災，給很多企業老闆敲響警鐘，十多名員工嚴重燒傷，醫療費和康復費可能需要上千萬，老闆賣房賣車湊錢，缺口依然很大，一場意外，便讓十多年的打拼成果化為烏有。

如果這位老闆為員工買了社保，事故後，為員工申請工傷認定，企業在獲得工傷賠償補助的同時，也需要承擔一定費用，可以看看以下羅列的部分費用項目：

通過上圖可以看出，雖然工傷保險可以轉移企業主一部分風險，但用人單位還要承擔很多責任，包括護理費、傷殘津貼、工傷醫療的墊付等。
深藍君反覆強調，社保是國家給每個人的保障福利，一定要有，對企業來說，社保不但是給職工的福利，而且也能為企業兜底。
但是僅僅通過工傷並不夠，工傷僅僅是能負責兜底，企業應承擔的費用也不少，後期的康復費、護理費更是無法估算。
除了工傷保險，企業主還可以通過僱主責任險、團體意外險來轉移自己的風險。
二、什麼是僱主責任險，要買嗎？
工傷保險只是分散用人單位的基礎風險，企業主還可以購買僱主責任險，來轉移自己更多的風險。

深藍君詳細對比了一下工傷保險和僱主責任險的保障範圍，僱主責任險和工傷保險的保障內容幾乎是一樣的，僱主責任險更加明確地把 “事故” 確定為 “意外事故”，其餘都是一模一樣的。
工傷保險是國家強制的基礎保障，應對小傷輕度殘疾等，但是如果發生了員工猝死、意外身故、群體意外傷亡事件，企業主就無需砸鍋賣鐵，通過僱主責任險，來轉移自己的風險。
那麼大家一定好奇，僱主責任險哪款好，由於這屬於定製的團險，並不是標準化的產品，下面深藍君通過 2 個案例分析，為大家測評 5 款產品：
華泰財險僱主責任險
陽光財險僱主責任險
眾安保險僱主責任險
亞太財險僱主安心保保障計劃
陽光財險陽光金盾企業員工綜合保障計劃

深藍君虛擬了兩家企業，分別投保上述產品：
企業 A（ 20 人的餐飲店）：廚師 6 人，服務員 8 人，清潔工 3 人，收銀人 1 人，經理 1 人，財務 1 人；
企業 B（ 130 人的燈具廠）：五金工人 35 人，噴塗工人 20 人，裝配工 50 人，外勤員工 15 人，內勤 10 人。
具體對比如下表：

通過上圖，我們可以看到不同產品之間的差異，這裡深藍君要強調幾點：
1、不是越便宜越好
僱主責任險的價格差異，主要來自不同工種人數佔比，高風險人數佔比越高，保費越貴。
但沒辦法比價的很大原因是，
同一種職業在不同產品，風險級別是不一樣的，例如廚師，在華泰是 2 類，在亞太是 3 類，在眾安是 4 類，這個是沒有標準的，每個保險公司不一樣。
企業需要根據自己實際的工種，來對比不同的僱主責任險。
2、關注免責條款
工傷保險的工傷認定免責只有三條，而僱責險的免責會嚴苛一些，例如：
騎摩托車上下班在一些二三線城市是非常普遍的，而且也是符合法規的，但眾安僱責險和陽光金盾企業員工綜合保障，都把 “駕駛或乘坐 50cc 以上摩托車” 除外責任，因此而發生的意外無論是否工傷，都是不賠的。
對於工傷保險可以賠付的安裝假肢、矯形器、假眼、假牙和配置輪椅等輔助器具，亞太財險僱責險和陽光金盾都是不賠的。
目前大部分僱責險，都可擴展 24 小時責任，非工作時間裡發生意外，也可以獲得賠償，但是擴展的保障存在一定限制，例如：
陽光財險僱責險：非工作時間出險的，意外醫療報銷僅限社保內；
亞太財險僱主安心保：非工作時間出險，意外身故保額降為10萬，意外醫療1萬；
所以不僅要關注保什麼，而且也要關注什麼不保
，不同產品之間都有不小的差異。
3、關注員工變化
僱主責任險有一個很重要的標誌，就是隻有僱員出險才能賠，但僱員並沒有正式的法律定義，而各家保險公司定義是不一樣的，大部分保險公司是要求僱員簽訂紙質的勞動合同。
如果出現員工流動，那麼要及時通知保險公司，有的保險公司要求是 5 天內，否則出險會影響理賠。
三、什麼是團體意外險，要買嗎？
在現實中，很多企業主買的不是僱主責任險，而是團體意外險，因為同樣保額，團體意外險價格會便宜一半左右。員工發生意外事故，保險公司也能賠償。

團體意外險能代替僱主責任險嗎？當然不能！！！
深藍君對比了工傷保險、僱主責任險、團體意外險的差異，大家可以看一下：
團體意外險是屬於員工的福利，如果發生了風險，除了工傷保險、團體意外險可以賠，如果傷殘嚴重的話，員工同樣可以向企業索賠。
看一個虛擬案例：
如果企業買了團體意外險：
那麼員工可以獲得意外險 50 萬的賠付，還可以向企業申請 50 萬賠付，因為團體意外險是員工福利，是被保險人自己的保障，無論賠多少，都是保險公司和被保人的事情，而和員工向企業索賠，是兩碼事。
如果企業買了僱主責任險：
如果保額是 50 萬的話，那麼企業需要承擔的 50 萬賠償，就可以通過僱主責任險，由保險來代替賠償。
所以深藍君認為，如果在信息對稱的前提下，一個企業主在僱主責任險和團體意外險中選擇的話，如果是一個理性的老闆，都會選擇僱主責任險。

這就是深藍君瞭解的團體意外險和僱主責任險的差異，供大家參考。
四、團體意外險怎麼選，哪款好？
在瞭解了僱主責任險和團體意外險的差異，深藍君也選取了幾款團體意外險，具體如下：
陽光財險團體意外險
都邦保險都邦安逸團體意外保障計劃
中國人壽安心保團體人身意外傷害保險
平安財險平安貼心守護團體意外傷害保險
眾安保險團體意外險
具體看一下對比表格：

雖然在費率上，跟個人購買的意外險並沒有明顯優勢，但團體意外險作為企業給員工的福利，還是有一點優勢的：
穩定企業發展：假如發生意外事故，無論是否工傷，員工都可以獲得一定賠償，間接減少企業損失；
提升員工歸屬感：給員工提供充足保障，讓員工安心工作，無後顧之憂。
購買僱主責任險和團體意外險通過線上或者線下都可以購買，流程和需提供的資料大致是一樣的。

因為是定製產品，無論線上還是線下投保，有疑問的地方，都建議先諮詢保險公司的分支機構，尤其是僱主責任險，涉及工傷範圍，不同地區承保和理賠規範會有差異。
五、企業團險和個險，重複嗎？
下面我們分別從企業和員工的角度，分別看一下企業團險和個人商業保險的區別。
1、從企業角度
購買社保和僱主責任險可以幫助分攤經營風險，提高企業抗風險能力，當員工發生工傷事故時，老闆可以減少一點賠償的經濟壓力。
除了僱主責任險，幫助企業分攤風險的還有公眾責任險、產品責任險、企業財產保險等，經營企業需要認清風險，根據需求，配置不同險種。

深藍君認識一對夫妻，經營著一家品牌餐飲連鎖店，有一次老闆娘抱怨說，前幾天有個客人在店裡滑倒扭傷了腳，堅持說是店裡的地滑導致的，要店家賠償，他怎麼摔的也沒人看到，地上也沒有明顯水跡啥的，但總不好跟客人爭吵吧，就賠了一千醫藥費給他。
這種情況發生的概率也是挺高的，可以通過場所責任或公眾責任險來轉移風險。
2、對於員工
社保是基礎保障，一定要有，發生工傷，無論是社保還是企業單位都是會賠償的，但是一旦離職，單位提供的福利保障就沒有了。
想獲得更全面的保障，可以根據個人預算自行配置一些商業保險，尤其是高風險職業意外和個人健康，這兩個方面，單位提供的保障都是比較薄弱的，值得個人重點關注。
六、寫在最後
深藍君之前在開週會的時候，和團隊夥伴分享過《奇葩說》公司米未傳媒的死亡清單，可謂觸目驚心。
經營企業不容易，風險可以來自各個方向，外在的，內在的，企業家自身的，無論那種，一旦遇到 “黑天鵝事件”，都可能是致命打擊。
在巴厘島旅遊時，深藍君也和夥伴分享過，企業和人一樣都是有生命週期的，能成為百年老店的其實寥寥無幾。
希望我們能一起認真的做事，不虛度自己的時光，且行且珍惜。
這是我的一點心裡話，這裡也一併送給你：）

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