從事了這麼久的保險行業，不能否認，即使對精算君而言，保險始終是門複雜的學科，在產品方向，除了懂精算，我還需要不斷學習，查看條款、瞭解核保、研究案例，看怎麼把複雜的道理，簡單講。最近翻看了不少拒賠案例，我發現，一部分和幾個關鍵的時間點有關。如果理賠遇到麻煩，可能並不是因為理賠難，而是因為你根本沒看清楚，保單中的幾個關鍵期！
從投保到理賠，會經過哪些重要時期，都會對理賠造成什麼樣的影響？不同險種的規定有什麼不同？怎樣避免“理賠難”?
根據時間劃分，投保之後，大體上每個人的保單都可能經歷如下幾個階段：
一、空檔期—— 保障真空階段
二、等待期—— 太早，賠不了
三、理賠時效—— 太晚，不能賠
四、寬限期—— 斷繳的“免息期”
五、復效期—— 保單“復活期”
你的保險是不是有效，能不能賠，和它們都有著莫大的關係。
一、空檔期
空檔期，字面意思直接理解，就是保障的“真空期”，這段時間沒有保障或保障中斷。可能出現在兩種情況：一種是首次投保，投保人繳費到保單生效這段時間，另一種就是沒有及時續保，上一份保單的效力終止後，下一份保單並沒有及時生效。
舉個栗子：3月16日下午14:00投保的一份意外險,保險合同會規定次日生效，也就是3月17日0時起，那從下午到第二天凌晨的這段時間，就是空檔期，如果在這段時間發生意外，由於保險還沒生效，保險公司是不會賠的哦，只能退回保費。
所以在投保時，一定要留心保險生效時間，在此之前，你要保證自己平平安安，如果是續保，要清楚現在保險的到期時間，提前安排續保手續，及時與工作人員聯繫，確保兩份保單的保障時間可以無縫連接，尤其是一年期的短期險產品。
二、等待期
又叫觀察期、免責期，是指保險合同生效後的指定期間內，保險公司不用承擔賠償責任。
這個設定，並不是因為保險公司冷血無情，而是為了防止出現逆選擇的道德風險，比方說帶病投保，期待不當得利的行為。
等待期，在健康險（重疾、醫療、護理）中最為常見，壽險中也會有類似規定，但說法不同。而且不同產品，等待期的長短也有差異，大家需要擦亮眼睛，差別對待：
a. 重疾險
等待期一般90天至180天都是合理且常見的。
在等待期患癌，理應是不賠償的，會退還所交的保費，合同終止。但是現實生活中可能還會有這樣的糾紛：在等待期患病，過了等待期之後確診為癌症，保險公司以生病和患癌有關聯，拒絕賠付。
這種情況主要是由於有些重疾產品會規定，在等待期發病就診的、並因導此疾病導致重大疾病理賠的，保險公司不賠。以上面的案例為例，如果因此發生糾紛，保險公司就必須舉證被保險人在等待期內所就診的結腸疾病，和之後患的結腸癌症有直接關聯，證明兩者存在必然關係，否則還是需要進行賠償。
b.醫療險
對於一些可以續保的一年期醫療險產品，等待期通常只適用於第一個保險年度，連續續保時，不需要重新計算等待期。
c. 壽險
壽險這類產品沒有嚴格意義上的等待期，所以在它的條款裡，並沒有明確出現“等待期”這三個字，但是它一樣有
規定一個期限，在這個時間出險，只能賠付已交的保費（或者保費的倍數），相當於一個“偽等待期”，對被保險人來說，也是必須要提前注意的一點。
這個“偽等待期”，一般會出現在條款裡“保險責任”一欄，大家要耐心找一下。時間有長有短，長的有1-2年，短的有180天、90天，現在市場上比較主流和人性化的設計是180天，大家可以看條款的時候，把這個時間標註一下，提醒自己，以免影響日後的理賠。
壽險中除了要注意上述的偽等待期，還有一個地方需要大家注意，在壽險中，一般還有一個“自殺等待期”，會出現在免責條款中。
這項規定，也是為了避免逆選擇的風險，利用自殺獲取保險金。一般自殺意圖不會維持超過兩年，兩年之後如果出現自殺，還是會獲得賠償的。
三、理賠時效
由於保險事故的判定十分複雜，報案的時間，會影響到事故的性質、損失程度等方面的認定，所以一般保險公司都會要求及時報案，及時索賠，這就是關於理賠時效的規定。超過規定的時間，會給理賠帶來不必要的麻煩，甚至會影響到是否會被拒賠。
理賠時效的規定像上面提到的，會分兩種：1.報案時效 2.索賠時效
1.報案時效
不同險種、產品，都會有差異，有些會註明明確時間，有些則是規定“及時通知”
a. 壽險
常見規定要求發生保險事故10天之內通知保險公司 。
b. 重疾險
發生保險事故10天之內通知保險公司。
c. 意外險
因為意外本身屬於突發事件，對險情的認定需要短時間內進行（尤其是意外致死），所以意外險的報案時間，一般會明顯短於其他險種，會要求發生保險事故48小時之內通知保險公司。
d. 醫療險
一般要求發生保險事故10天之內通知保險公司。
理賠時建議先把所有發票（紀錄、診斷書）複印留檔，以免向醫保報銷時，遞交了原件，影響後續的醫療險理賠。有些醫療險僅要求及時通知，不過理賠時最好提前打電話與客服進行溝通確定報案時限和具體材料。
關於醫療險的理賠，這裡要講多一個“期”，不一定所有產品都有，但是如果有，會是考慮投保時，比較有競爭力的選項。
醫療延伸期
像住院這種醫療行為，通常是持續一段時間的，那問題來了：如果我住院的時間，超出了保險期間，保險公司會賠嗎？
這個問題不同保險公司規定不同，有些會比較人性化，設有一個30天到90天的醫療延伸期，有些則沒有。
例如X安的某款醫療險產品規定，只要沒有超過報銷限額，超出保障期的30天發生的費用，都可以報銷。如果沒有類似規定，那持續住院發生的費用，只要超過保障期，就要自掏腰包了。
2.索賠時效
如果說報案時效只是“可能”影響到賠付，那索賠時效是“一定”會影響到你的賠償問題。索賠時效關係到個人的保險給付請求權，是由保險法直接規定的，所以不會出現各家公司說法不一的情況。
保險法統一規定，索賠時效從被保險人或受益人知道或應當知道保險事故發生日起算，人壽保險的索賠時效為5年，其他險種一般為2年，如果超過這個時間，保險公司有權拒賠。如果理賠結果不滿意，消費者要提起訴訟，也應該要在這個時間內提起。
因此，有拖延症的人要當心了。不過，這個索賠時效也會中止、中斷或者延長，具體案例要具體分析。
關於索賠時效，在其他各個國家的保險法中都有類似規定，是為了監督消費者行使自己的權利。所以如果自己投了什麼保險，最好告知自己的家人，避免出現過了時效，才發現有保險沒有申請理賠的情況。
四、寬限期
寬限期，即到期未繳費的60天內，發生保險事故，都可以正常賠償，不過要相應扣除欠繳的保費。寬限期可以視為保險公司給予投保人延期繳費的一種優惠。
*在部分壽險和重疾中，如果寬限期過後，未繳費，可以選擇減額交清的方式，保證保單有效。
超過寬限期未繳費的，保險合同的效力就會中止了，一般是針對繳費期較長的險種，在壽險、重疾險中就最為常見；部分可以續保的醫療險，也會有15 - 60天的寬限期；意外險則沒有。
要注意的是，錯過了寬限期，並不是就沒有辦法了，上面只是提到保險合同效力“中止”，你還可以通過復效期，把它“復活”。
五、復效期
被中止的保險合同可以在中止後的2年內申請復效，復效通過之後，合同是繼續生效的。相當於你的保險在斷繳兩年之內可以“起死回生”，對於長達幾十年的壽險保單，這種規定也是相當貼心，但是這也是需要“代價”的。
如果再次錯過這個復效期，你的保單就效力終止，正式宣佈“死亡”了。
保乎 · 小結
投保是一種嚴謹的民事行為，從簽署合同的開始，就默認投保人已經知曉了合同的具體內容。有些“理賠難”的誤解和糾紛，也許正是因為我們的疏忽大意造成的，在投保之前，一定要火眼金睛仔細閱讀條款。
雖然保險條款錯綜複雜，但我們可以學習識別其中的關鍵內容。大家在投保的時候，可以把精算君上述整理的重要部分，進行標註和歸納，既可以作為比較同類型產品的依據，幫助挑選更有利的產品，也可以方便保單管理，使得日後更好的履行自己的權益。
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